2.2 Кредитование населения банками Республики Беларусь

Традиционно одной из наиболее востребованных розничных банковских услуг в нашей стране является кредитование. В настоящее время наблюдается устойчивый рост потребительского кредитования. В связи с повышением заработной платы и стимулированием внутреннего потребительского спроса существуют предпосылки к увеличению доли потребительских кредитов в банковских портфелях. (Рисунок 4)

Рисунок 4 - Динамика объема кредитной задолженности населения на финансирование недвижимости и на потребительские цели

Рассмотрим динамику движения заемных средств для физических лиц по двум банкам, ”Белагропромбанк” “БПС-Сбербанк”, а также по банковской системе в целом.

По состоянию на 1 ноября 2013г. на одного жителя республики приходилось 5,5 млн. руб. кредитов. Розничный кредитный портфель банков с начала года увеличился на 28,7% и к 1 ноября 2013 г. достиг 51,7 трлн. руб., в том числе по кредитам на финансирование недвижимости - на 25,7%(37,6 трлн. руб.)

Необходимо учитывать, что состояние розничного кредитования является важным фактором, влияющим на развитие банковской системы и на отношение общества к банкам.

В этой связи отдельного внимания заслуживают вопросы доведения достоверной информации о банковских продуктах и услугах клиентам банков - физическим лицам, об этом подробнее в третьей главе. (Рисунок 5)

Рисунок 5 - Динамика объема кредитной задолженности на душу населения в Республике Беларусь

Рассмотрим подробнее динамику кредитных портфелей исследуемых банков.

Видно, что по двум банкам в целом происходит увеличение объемов кредитного портфеля, однако в ОАО «Белагропромбанк» на 01.01.2013г произошло снижение на 15,4 млрд. рублей, что может быть связано с увеличением процентной ставки по кредитам или же нежеланием брать кредит из-за отсутствия денежных средств у населения (Рисунок 6).

Рисунок 6 - Динамика розничного кредитного портфеля банков

Спросом населения за рассматриваемый период пользовались потребительские кредиты (включая на отдых и туризм, медицинские услуги, обучение), а также кредиты га жилищное кредитование.

Следует отметить, что расширение спектра услуг при кредитовании населения осуществляется банками не только за счет предложения новых видов кредитов в зависимости от целей (например - кредиты на покупку товаров отечественных производителей), но совершенствованием способов их предоставления и упрощением самой процедуры кредитования (Рисунок 7).

Рисунок 7 - Кредиты физическим лицам в разрезе их видов

3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ВЗАИМООТНОШЕНИЙ БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ

Для большего понимания вопроса взаимоотношений банка с клиентами рассмотрим проблемы, тенденции и задачи развития розничного бизнеса.

К основным проблемам можно отнести следующие:

Низкая дифференциация клиентской базы и каналов продаж;

Наличие дисбаланса в привлечении и размещении средств (скоро возникнет ситуация когда весь прирост сбережений будет направляться на кредитование населения, и все меньшая его часть будет отдаваться на кредитование экономики);

Недостаточно эффективное взаимодействие с клиентами (в т.ч. недостаточный уровень финансовой грамотности населения и как следствие недостаточные знания о банковских продуктах);

Недостаточная оперативность определения и занятия «рыночных ниш».

Основными задачами развития розничного бизнеса должны стать:

Поступательное наращивание объема оказываемых физическим лицам банковских услуг и повышение качества их предоставления;

Сбалансированное развитие розничного бизнеса;

Поступательное наращивание объема оказываемых физическим лицам банковских услуг и повышение их качества;

Расширение клиентской базы за счет населения столичного региона, а также целевых групп «состоятельные (VIP) клиенты» и «пенсионеры»;

Активное применение востребованного набора «карточных» кредитов;

Продвижение на рынок узкоцелевых кредитных услуг;

Создание единой базы данных о взаимоотношениях банка с розничными клиентами;

Модернизация и расширение продуктового ряда

Одной из проблем, связанных с привлечением банками средств является прохождение колоссального денежного оборота в наличной форме, т.е. вне банковских счетов.

Следует отметить, что одним из наиболее важных ресурсов банка является депозит, поскольку, по сути, он представляет собой кредит населения. Однако депозитам, как источнику формирования банковского капитала отдельно взятого коммерческого банка, присущи некоторые недостатки. Во-первых, операции по привлечению денежных средств во вклады связаны со значительными маркетинговыми усилиями, денежными и материальными затратами коммерческого банка. Это не позволяет коммерческому в случае необходимости получить средства для проведения активных операций, осуществления непредвиденных платежей. Во-вторых, часть привлеченных депозитов и вкладов коммерческие банки обязаны хранить в Национальном банке. В-третьих, мобилизация денежных средств во вклады и депозиты в большинстве случаев зависит от вкладчика, а не от банка, которому зачастую бывает трудно, а то и невозможно добиться дополнительного привлечения средств посредством депозитов.

Итак, банк сегодня должен проводить активную политику, направленную на привлечение средств и использование их в качестве ресурсов. Она должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах. И главным стимулом, конечно, является плата по депозитам, размер которой, безусловно, должен быть выше уровня инфляции. Для расширения ресурсной базы банков и повышения ее стабильности, защиты сбережений населения от инфляции и увеличения привлекательности белорусского рубля как средства сбережений банкам необходимо активизировать работу по привлечению средств населения. Ориентируясь на потребность конкретных социальных и возрастных групп населения в банковских услугах, следует расширить перечень и разнообразие видов депозитных счетов физических лиц, различающихся по срокам привлечения сбережений, условиями хранения и возврата средств, начисления и выплаты процентов. Развитие системы привлечения средств физических и юридических лиц тесно связано с необходимостью совершенствования процесса банковского обслуживания, которое подразумевает и расширение круга клиентуры.

Следует отметить, что жесткая конкуренция ведет к вытеснению банков, не применяющих инновации, поэтому эффективное применение электронных платежных инструментов(банковских платежных карточек и электронных денег) для банков является чрезвычайно важным. В РБ доступны и наиболее популярны следующие системы: БЕЛКАРТ, VISA и MASTERCARD.

Прорабатываются различные варианты возврата банками денежных средств в случаях их несанкционированного списания с текущих (расчетных) банковских счетов держателей карточек. Количество выпущенных в обращение карточек достигло 11 430 719 (прирост за 9 месяцев 2013- 9.6%), из них БЕЛКАРТ - 5 205417 единиц, VISA -6 225 302,MASTERCARD - 4 398 454. Доля безналичных операций с использованием карточек составила 68% по количеству и 21% по сумме (прирост за 9 месяцев 2013 г. - 5,4 и 2,1% соответственно).[3]