Розділ 5. Активні операції банку

Процес банківського кредитування складається з певних етапів, кожний з яких окремо забезпечує рішення локального завдання, а разом досягається головна мета позичкових операцій -- їх надійність і прибутковість для банку.

Субєкти господарської діяльності можуть використовувати такі форми кредиту: банківський, комерційний, лізинговий, іпотечний, бланковий, консорціумний.

Фізичні особи - споживчий кредит (лише в національній грошовій одиниці).

Процедура надання кредитів складається з трьох етапів.

1. Підготовчий етап

На підготовчому етапі кредитний працівник вивчає можливість надання кредиту, проводить переговори з потенціальним позичальником для отримання інформації щодо його наміри використання та повернення кредиту. Під час переговорів кредитний працівник повинен визначити ціль кредитування, узгодити з позичальником вид кредиту та умови його надання ( суму, плату, термін, забезпечення).

Перелік документів, які повинен отримати кредитний працівник, якщо позичальником виступає юридична особа:

- заявка на одержання кредиту;

- клопотання власника господарського товариства на одержання кредит;

- копії нотаріально завірених юридичних документів щодо створення підприємства і предмету його діяльності (свідоцтво про державну реєстрацію),

- копія правовстановлювальних документів, що підтверджують право власності на майно, яке пропонується в заставу;

- витяги із статутних документів поручителів або гарантів, що підтверджують право відповідних осіб укладати договори забезпечення в межах, які відповідають сумі поруки або гарантії, якщо в забезпечення кредиту пропонується порука або гарантія;

- бізнес-план;

- техніко-економічний розрахунок окупності витрат, які кредитуються;

- план техніко-економічного обгрунтування (розрахунку) кредитної пропозиції;

- баланси за попередні роки та квартали поточного року, а також на останню звітну дату з необхідними розшифровками дебіторської і кредиторської заборгованості, звіт про фінансові результати діяльності підприємства;

- баланси поручителів або гарантів на останню звітну дату, інформацію щодо фінансового стану та боргів перед бюджетом, якщо в забезпечення кредиту пропонується застава або гарантія;

- дані про грошові потоки позичальника для доповнення аналізу фінансового стану клієнта та визначення джерел погашення кредиту;

- копії контрактів і договорів, які складають основу кредитного проекту;

- висновок організації, що здійснила незалежну експертну оцінку щодо реальної вартості нерухомості та/або транспортних засобів, які передаються в заставу. У разі відсутності цього документу експертизу майна може здійснювати банк.

2. Етап розгляду кредитного проекту та оцінки кредитоспроможності та фінансового стану позичальника.

На цьому етапі працівники банку здійснюють всебічне вивчення субєкта та обєкта кредитування та оцінку ризиків.

Кредитний працівник здійснює:

- експертизу кредитного проекту;

- аналіз фінансового стану клієнта;

- прогнозний аналіз грошового потоку клієнта;

- підготовку схеми руху кредитних коштів.

3. Оформлення кредитної документації.

При прийнятті позитивного рішення про надання кредиту здійснюється оформлення кредитної документації працівником банку.

Кредитний працівник заводить кредитну справу окремо на кожного позичальника. Всі документи в кредитній справі нумеруються по аркушах.

Перелік документів, які повинні знаходитися в кредитній справі позичальника:

- документи, що надаються клієнтом для одержання кредиту;

- схема руху кредитних коштів;

- копії кредитного договору та додаткових угод до нього (див. Додаток 3);

- копії договорів щодо забезпечення кредиту (застави, гарантії, страхування) та інші документи в залежності від виду забезпечення;

- висновок представника служби безпеки банку, працівників кредитного підрозділу та юридичної служби;

- оцінка фінансового стану позичальника згідно з “Методикою оцінки фінансового стану та визначення класу позичальника” при наданні кредиту та щоквартально;

- дозволи про надання (пролонгацію) позики (копії рішення кредитного комітету філії, повідомлення про рішення Головного кредитного комітету);

- акти перевірки наявності майна, наданого в заставу (на момент видачі кредиту та щомісячно);

- акти перевірки цільового використання кредиту;

- акти оцінки вартості заставленого майна (з врахуванням змін кон`юнктури ринку);

- копії платіжних документів, що підтверджують факт надання та цільового використання кредитних коштів, нарахування і сплату відсотків, погашення кредиту, виписки з позичкового рахунку, розпорядження, тощо;

- копії кореспонденції між банком та позичальником;

- письмова документація по кожній зустрічі між будь-яким представником банку та позичальника;

- копії документів про здійснення претензійно-позовної роботи.

Кредитна справа зберігається в металевій шафі у кредитному підрозділі банку. Оригінали кредитного договору, додаткових угод, договорів по забезпеченню кредиту враховуються на позабалансових рахунках та зберігаються у сховищі банку.

УкрСиббанк пропонує своїм клієнтам-фізичним особам надати такі види кредитів:

1. Кредити на товари.

2. Кредити на товари в інтернет-магазинах (див. Додаток 4).

3. Кредити на купівлю нерухомості.

4. Кредити на придбання автомобіля.

5. Кредити під заставу нерухомості.

6. Кредити під заставу депозиту.

7. Овердрафт на платіжну картку.

УкрСиббанк пропонує своїм клієнтам-юридичним особам надати такі види кредитів:

· Кредит на поповнення обігових коштів.

· Кредит на придбання комерційної нерухомості.

· Кредит на придбання обладнання / спецтехніки.

· Кредит на придбання транспортних засобів.

· Кредит під заставу депозиту.

· Овердрафтне кредитування.

Для оформлення кредиту клієнт банку може заповнити заяву як безпосередньо в банку так і через інтернет (див. Додаток 5).