1.2 Экономическое содержание и цели страхования банковских вкладов

Главной причиной пользования банковскими депозитами является уверенность в безопасности хранения денег в банке. Причём безопасность понимается двояко: во-первых, в отличие от сбережений в наличных, как отсутствие угроз кражи денег или их уничтожения в результате природной или техногенной катастрофы (пожар, наводнение и т. д.); во-вторых, наличие системы страхования вкладов, по мнению респондентов, нивелирует риски банкротства банка.

Некоторые респонденты в качестве одного из побудительных мотивов хранения денег в банках называют «дисциплинирующее» воздействие депозитов - положив деньги в банк, люди избавляют себя от необязательных трат, которые они могли бы осуществить, находись деньги буквально «под рукой».

Опрошенные отмечали, что банковские вклады приносят доход, что компенсирует в той или иной мере обесценение денег из-за инфляции.

Необходимо подчеркнуть, что практически все респонденты подчёркивали, что в силу тех или иных причин они не видят приемлемой альтернативы банковским депозитам - иные инвестиционные инструменты либо недоступны (недвижимость), либо излишне рискованны (ценные бумаги, наличные, по мнению отдельных опрошенных, та же недвижимость). В наиболее концентрированном виде эта позиция была выражена одним из участников опроса: «не в стену же деньги, как раньше купцы, замуровывать».

Примечательно, что инвестиции в недвижимость рассматриваются некоторыми респондентами как желаемый, но недоступный вариант, а некоторыми - как крайне рискованный. Таким образом, налицо произошедший за время кризиса пересмотр инвестиционных предпочтений высокодоходных россиян - вложения в недвижимость утратили приоритетное место в иерархии инвестиционных инструментов, уступив его банковским вкладам.

Поведение вкладчиков в ходе кризиса 2008-2009 годов.

В ходе проведенного социологического опроса выявлено следующее. Выделено несколько типичных моделей реакции на кризисные явления:

Первая (и наиболее распространённая) состоит в отказе от каких-либо действий, направленных на изъятие денег из банка, перевод их в другой банк или изменение валюты накоплений.

Вторая модель заключается в переводе рублёвых накоплений в иностранную валюту с последующим размещением этих средств в банке.

Третья - в переводе всех денег или какой-то их части из частного банка (любого типа - российского или иностранного, федерального или регионального) в государственный банк.

Факторы, которые могут повлиять на увеличение сроков и объёмов депозитов.

Основным условием увеличения срока и объёма депозитов респонденты назвали рост их доходов. Приемлемый, высокий уровень процентных ставок и повышение суммы страхового возмещения рассматриваются опрошенными лишь как дополнительные факторы, которые будут стимулировать их к наращиванию накоплений в банках. Более того, слишком высокая процентная ставка по депозитам (выше среднерыночной) зачастую вызывает у состоятельных вкладчиков сомнение в надёжности банка.

Потребители сначала выбирают банк и лишь затем вклад - характеристики банка, безусловно, важнее характеристик вклада.

Основным же требованием к вкладу является возможность гибкого и оперативного управления собственными средствами (изъятие части средств по мере необходимости, пополнение вклада, капитализация процентов и т. д.) - по точному и образному выражению одного из респондентов, «эластичность вклада - вот, что главное».

Текущее использование альтернативных банковским вкладам инвестиционных инструментов.

В сегодняшних условиях банковский депозит для большинства опрошенных является безальтернативным инвестиционным инструментом. Лишь несколько человек сказали о том, что часть их средств инвестирована в ценные бумаги. При этом некоторые выразили сожаление, что воспользовались этим инвестиционным инструментом и не намерены пользоваться им в дальнейшем. Все обладатели ценных бумаг отметили «вспомогательную», но никак не основную роль вложений в фондовый рынок в их инвестиционном портфеле.

Обрушение рынка недвижимости осенью 2008 года пошатнуло убеждение многих респондентов в целесообразности инвестиций в недвижимость, хотя некоторые из них по-прежнему рассматривают этот вариант как приемлемый, но труднодоступный.

Некоторые респонденты, являющиеся владельцами собственного бизнеса, вкладывают свободные средства в его развитие. При этом, по признанию этих людей, граница между личными и корпоративными средствами весьма зыбкая, что затрудняет точную идентификацию («личные-корпоративные») их финансовых операций.

Надёжность или прибыльность

Под воздействием финансового кризиса приоритет надёжности вложений ещё более упрочился. Это точка зрения была высказана всеми опрошенными, а многими из них - в категоричной форме.

Небанковские вложения, надежность которых под вопросом, являются неприемлемыми.

Планы вкладчиков относительно использования в ближайшем будущем иных способов вложения денег.

В основном речь идёт о возможности приобретения недвижимости, которая, как было уже сказано, сугубо в качестве инвестиционного инструмента респондентами не рассматривается. Планов приобретения ценных бумаг, несмотря на рост фондового рынка, нет.