Организация кредитования физических лиц в ЗАО "Банк Русский Стандарт"

дипломная работа

2.2 Развитие банковского сектора за два года

На развитие банковского сектора России в 2012 году существенное влияние оказала благоприятная экономическая ситуация в стране, связанная со значительным ростом цен на экспортируемые энергоносители, а также повышение всеми международными рейтинговыми агентствами рейтингов России до инвестиционного уровня.

Стабильный экономический рост и улучшение финансового состояния организаций, увеличение реальных доходов населения являются основными факторами притока инвестиций в основной капитал в текущем году. Ускоренными темпами формировались региональные сети крупнейших московских банков, расширялась экспансия иностранных банков. Высокая концентрация активов в группе крупнейших банков сохранялась, ряд слияний и поглощений изменил расстановку сил в первой десятке банков. Повышенное внимание также уделялось вопросам роста капитализации банковской системы.

Рост банковского бизнеса, расширение предложения банковских продуктов и услуг в сфере потребительского кредитования, повышение финансовой грамотности населения поставили новые задачи перед банковским сообществом.

Основным приоритетом работы ведущих банков стало улучшения качества банковских продуктов, повышения лояльности клиентов.

2013 год стал непростым временем для банковского сектора. Однако для Банка Русский Стандарт, образованного в период предыдущего экономического кризиса конца 90-х, события последней четверти прошло года стали очередным поводом для активного роста, вновь открытыми возможностями. В 1998-1999 году, концепция создания принципиально нового розничного банка, бизнес которого строился на предоставлении населению быстрых, удобных и недорогих кредитов, многими воспринималась скептически. Однако события 1998 года приблизили реализацию идеи - многие традиционные банковские "бренды" стали банкротами, стоимость "вхождения" в банковский бизнес существенно снизилась. Уже в начале 1999 года идея начала претворяться в жизнь - первым шагом стало приобретение "Агроопторгбанка", на базе которого 1 июля 1999 года был создан "Банк Русский Стандарт". К развитию нового направления банковского дела были привлечены ведущие российские и международные финансисты, в создании концепции будущего банка также приняли участие специалисты международной консалтинговой компании McKinsey.

Банк Русский Стандарт стал первым банком, который предложил населению доступные и удобные кредиты, для оформления которых не требовалось месяцами собирать документы; кредиты, которые можно было буквально за четверть часа оформить в магазине, где человек купить необходимую ему вещь.

Главным принципом стало предоставления небольших по сумме банковских займов широким слоям населения за минимальное время. Годом позже Банк Русский Стандарт впервые представил кредитные карты массовому населению.

Удобство использования карты в качестве кредитного инструмента оценили десятки миллионов людей. Банк первым на рынке ввел уникальную систему скоринговой оценки заемщика, начал работу с ведущими розничными сетями для начала кредитования в торговых точках, активно начал продвижение в регионах.

Сегодня Банк Русский Стандарт является одним из крупнейших и наиболее успешных финансовых институтов страны и реализует кредитные программы для населения более чем в 2500 населенных пунктах страны. Банк Русский Стандарт -- лидирующий частный банк на рынке кредитования населения. По итогам 2013 года количество клиентов Банка превышает 23 млн. человек, общий объем предоставленных населению займов превышает 30,5 млрд. долларов. Банк Русский Стандарт выпустил для своих клиентов более 25,5 млн. кредитных карт.

Количество торговых партнеров Банка превысило 46 тысяч. Успешное развитие Банка Русский Стандарт подтверждено ведущими мировыми рейтинговыми агентствами.

Динамика основных показателей деятельности банков позволяет говорить об успешности работы в 2012 году.

Уверенный рост экономики и оживленный потребительский спрос по-прежнему способствуют повышению кредитоспособности российских банков. Однако медленное продвижение банковской реформы и укрепление доминирующих позиций банков с государственным участием тормозят развитие частного сектора. В государственной собственности -- напрямую или опосредованно -- находятся общенациональные и региональные банки, общие активы которых превышают 50% активов всей банковской системы. Частные банки, которые обычно являются локомотивами роста системы, в России весьма уязвимы к потенциальным экономическим и политическим потрясениям.

Банк Русский Стандарт в 2012 году продолжил успешное развитие приоритетных направлений рынка розничного кредитования. Была укреплена монопольная позиция Банка в сегменте кредитных карт, значительно увеличена доля на рынке автокредитования и сохранены сильные позиции в сегменте кредитования в точках продаж.

Совокупный кредитный портфель Банка физическим лицам на 1 января 2013 года составил 182,2 млрд. рублей. Таким образом, по объему выданных кредитов физическим лицам Банк занял второе место после Сбербанка.

Динамика основных показателей деятельности банков в 2013 году позволяет говорить об успешности работы, несмотря на серьезные проблемы, затронувшие банковский сектор в четвертом квартале 2013 года. Получила дальнейшее развитие трехлетняя тенденция сокращения числа кредитных организаций. Лицензии были отозваны у 33 финансовых организаций, общее количество банков составило 1108.

В 2013 году существенно изменилось соотношение ключевых показателей, характеризующих роль банковского сектора в экономике.

Основой роста активов банковского сектора в 2013 году стало развитие кредитования. В первой половине 2013года, уверенный рост экономики и оживленный потребительский спрос способствовали повышению кредитоспособности российских банков. Тем не менее, под влиянием кризисной ситуации еще сильнее укрепились доминирующие позиции банков с государственным участием.

В 2013 году совокупные активы банковского сектора составили 28 022,3 млрд. рублей, увеличившись на 39,2%, что явилось подтверждением относительной устойчивости российского банковского сектора к негативным внешним воздействиям.

В 2013 Банк Русский Стандарт году продолжил успешное развитие приоритетных направлений рынка розничного кредитования. Была укреплена монопольная позиция Банка в сегменте кредитных карт и сохранены ведущие позиции в сегменте кредитования в точках продаж.

Совокупный кредитный портфель Банка физическим лицам на 1 января 2014 года составил 137, 4 млрд. рублей.

Российский рынок банковских услуг в 2012 году развивался в условиях обостряющейся конкуренции. Во многом это было обусловлено постепенным расширением участия в российском банковском секторе иностранного капитала, а также растущим интересом к России со стороны крупнейших транснациональных финансовых корпораций. Конкурентная борьба стимулировала повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий. Одновременно банки все большее внимание уделяли качеству и прозрачности своей деятельности.

К 1 января 2013 года на долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций приходилось 89,7% совокупного капитала банковского сектора, а на долю 5 крупнейших банков - 43,2%.

В то же время наблюдалось постепенное укрепление рыночных позиций средних банков, которые стали занимать высокодоходные ниши рынка (потребительское и ипотечное финансирование, брокерские услуги, кредитование малого бизнеса).

Большинство ведущих банков следовали модели укрупнения бизнеса, но при этом стремились выделять приоритетные сегменты клиентского рынка, дифференцировать направления деятельности и географические рынки.

Продолжилась тенденция расширения доли услуг малым и средним предприятиям и населению в структуре бизнеса крупнейших банков, специализировавшихся ранее на корпоративных клиентах. Это объясняется низкой прибыльностью корпоративного сегмента с одной стороны и бурным развитием розничного рынка - с другой, что обусловлено повышением благосостояния населения и растущим спросом граждан на кредитные продукты.

Лидерами рынка кредитования физических лиц в 2012-2013году оставались Сбербанк и Банк Русский Стандарт.

В сегменте также активно работали ВТБ 24, УРСА банк, Уралсиб, Райффазенбанк, Альфа-банк, Банк Москвы, Хоум Кредит энд Финанс Банк, Ситибанк, Банк Ренессанс Капитал.

Чтобы наглядно убедиться в лидирующей позиции Банка Русский Стандарт, рассмотрим рейтиг самых крупных банков России в таблице 3.1

Таблица 1

Динамика портфеля кредитов физическим лицам, млрд. рублей

Кредитные организации

01.01.2013

01.01.2014

Сбербанк

654 595

690 437

Банк Русский Стандарт

182 223

181 115

ВТБ24

81 417

41 285

Росбанк

84 175

74 630

Русфинанс Банк

56 422

15 886

ХКФ-Банк

30 589

24 968

Альфа-Банк

41 398

19 98

Ренессанс Капитал

39 261

11 559

УРСА Банк

51 359

25 294

Юникредит Банк

35 242

9682

Российский рынок банковских продуктов и услуг в 2013 году развивался в условиях обостряющейся конкуренции, мирового финансового кризиса и кризиса ликвидности. В связи с этим наблюдались консолидация банковского бизнеса и постепенное расширение участия в российском банковском секторе иностранного капитала. Конкурентная борьба стимулировала повышение качества банковского обслуживания и внедрение современных банковских технологий. Одновременно банки все большее внимание уделяли качеству кредитоспособности заемщиков и снижению дефолтности кредитного портфеля.

К 1 января 2014 года на долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций приходилось 90,9% совокупного капитала банковского сектора, а на долю 5 крупнейших банков - 49,3%.

В то же время наблюдалось постепенное сокращение кредитных программ средних банков, которые занимали высокодоходные ниши рынка (потребительское и ипотечное финансирование, брокерские услуги, кредитование малого бизнеса). Большинство ведущих банков следовали модели укрупнения бизнеса, но при этом стремились выделять приоритетные сегменты клиентского рынка, дифференцировать направления деятельности и расширять географическое присутствие.

Продолжилась тенденция расширения доли услуг малым и средним предприятиям и населению в структуре бизнеса крупнейших банков, специализировавшихся ранее на корпоративных клиентах. Это объясняется низкой прибыльностью корпоративного сегмента с одной стороны, развитием розничного рынка и уходом с него части игроков - с другой.

Лидерами рынка кредитования физических лиц в 2013 году стали Сбербанк, Банк Русский Стандарт и ВТБ 24. В сегменте также активно работали Росбанк, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Уралсиб, Русфинанс Банк, ЮниКредит Банк, Альфа-Банк, УРСА Банк, Россельхозбанк, ХКФ-Банк, Промсвязьбанк, ТрансКредитБанк.

В 2012 году продолжилась тенденция быстрого роста в структуре активов доли кредитов и прочих размещенных средств. На 1 января 2013 года доля кредитов и прочих размещенных средств составила70,5% (на 1.01.09 г. - 71,2%.). Второе место в структуре активов продолжали занимать приобретенные банками ценные бумаги, на долю которых на 1 января 2013 года приходилось 12,6% активов, а на 1.01.09- 8.4% (таблица 2).

Таблица 2

Структура активов кредитных организаций

Активы

Доля, %

01.01.2013

01.01.2014

Кредиты, депозиты и др. размещенные средства

70,5

71,2

Ценные бумаги, приобретенные банками

12,6

8,4

Счета в Банке России

6,4

7,4

Корреспондентские счета

2

4,4

Прочие активы

3,3

3,7

Денежные средства, драгоценные металлы

2,5

3

Основные средства, нематериальные активы

2,7

1,9

В структуре пассивов банков, как и ранее, преобладают средства клиентов (таблица 3).

За 2013 год суммарный объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств вырос на 39,4% (при этом активы выросли на 38,4%) и по данным на января 2014 года составил 19 884,8 млрд. рублей, тогда как в 2012 году суммарный объем размещенных банками средств увеличился на 51,1%.

Делись добром ;)