3. Межбанковские кредиты

Новая форма расчетов между коммерческими банками - установление прямых корреспондентских отношений (минуя РКЦ) путем открытия корреспондентских счетов одними банками в других и осуществления платежных расчетных операций по поручению друг друга.

Корреспондентские отношения могут включать и иные виды услуг, в том числе банки-корреспонденты могут прокредитовать клиента сверх суммы лимита, установленного для одного банка. Кроме того, крупные банки-корреспонденты могут давать более мелким банкам консультации по управлению инвестиционным портфелем, покупать, продавать, хранить ценные бумаги по их поручению.
В соглашениях о корреспондентских отношениях предусматривается круг хозяйствующих органов, которые будут участвовать в расчетах, перечень операций по счетам и документов по их совершению, условия платежа и порядок обмена информацией между ними.

Операции по корреспондентским счетам проводятся одним банком по поручению и за счет другого банка, т.е. носят локальный характер. Поэтому для корреспондентских отношений, скажем, со ста банками, нужно открыть сто счетов. Положительной стороной здесь является то, что расчеты идут, минуя расчетные центры, поэтому ускоряются.

Операции по корреспондентскому счету осуществляются в пределах кредитового сальдо. Комиссия начисляется с оборота по дебету и с оборота по кредиту счета. По состоянию на определенную в соглашении дату банки-корреспонденты производят выверку расчетов по счету и направляют друг другу выписки из лицевого счета комитента.

Комитентом называется одна из сторон в соглашении о совершении платных услуг, по поручению которой и за ее счет осуществляются указанные в соглашении операции.

Под комиссионером понимается другая сторона в соглашении о совершении платных услуг, осуществляемых за комиссионное вознаграждение, которая производит по поручению комитента и за его счет указанные в соглашении действия. При участии, в сделке третьих лиц комиссионер не отвечает за выполнение ими своих обязательств.

Основными преимуществами системы прямых корреспондентских отношений между банками являются:

- существенное ускорение расчетов;

- возможность применять новые виды банковских услуг, в частности, связанные с учетом банками-корреспондентами векселей.

Таким образом, используя систему корреспондентских счетов, банки существенно экономят свои издержки, устанавливают доверительные отношения друг с другом, что особенно важно в связи с усилением конкуренции в банковской сфере за привлечение средств инвесторов.

К особенностям корреспондентских отношений можно отнести следующие:

1. Основные записи делаются по счету «Лоро». Эти записи являются решающими для обеспечения своевременности платежа и начисления процентов. 

2. Операции по счету «Ностро» проводятся по методу зеркальной бухгалтерии. 

3. В случае отсутствия денег на корреспондентском счете может быть предоставлен кредит в установленном порядке. 

4. Зачисление средств на корреспондентский счет производится по распоряжению банка-корреспондента по платежным поручениям клиентов; списание средств - на основании платежных поручений клиентов, указанных корреспондентом, по платежным поручениям без предварительного акцепта плательщика. Операции по этим счетам выполняются бесплатно с возмещением телеграфных и телетайпных расходов. 

5. По остаткам средств на корреспондентском счете проценты в пользу корреспондента не начисляются. 

6. Не допускается использование средств с корреспондентских счетов на цели прямых и портфельных инвестиций, в оплату недвижимости и прав на недвижимость, а также на приобретение иностранной валюты на внутреннем валютном рынке Российской Федерации. 

7. Для установления коммерческим банком корреспондентских отношений с зарубежными банками необходима генеральная лицензия Центрального банка, позволяющая полностью или ограниченно осуществлять операции в иностранной валюте как на территории страны, так и за границей.

Практика открытия корреспондентских счетов банкам-корреспон-дентам выгодна для российских банков, поскольку эти счета (счета «Лоро») позволяют привлечь дополнительные ресурсы.

Для открытия корреспондентских отношений зарубежному банку посылается письмо с приложением копий устава, генеральной лицензии, отчета о деятельности банка. Если зарубежный банк соглашается на установление корреспондентских отношений, то он в качестве первого шага открывает счет и договаривается о тайном коде, который исключает злоупотребление счетами со стороны третьих лиц. Банки сообщают друг другу также списки ответственных должностных лиц, образцы подписей.

Корреспондентские отношения используются для предоставления услуг клиентам банков, в первую очередь для проведения их документарных и бездокументарных операций.

Для расчетов предприятий нашей страны с зарубежными контрагентами характерны документарные операции, т.е. платежи, совершаемые на основе документов, удостоверяющих факт перевозки товара, его оценку, страховку и состояние. К таким документам относятся морские коносаменты, авиационные и железнодорожные накладные, страховые полисы, счета-квитанции, свидетельства о происхождении товара, сертификаты качества, справки о весе груза. Указанные расчеты производятся в форме документарного инкассо и документарного аккредитива на платной основе. Как правило, банки заранее обмениваются каталогами тарифов за оказываемые услуги.

Более совершенный этап корреспондентских отношений - межбанковские операции (см. рис. 3). 

Покупка и продажа валют определяются потребностями самих банков и их клиентов. Эти операции совершаются с оплатой немедленно или через определенный срок. Торговля на денежном рынке ведется на срок или на один-два дня. По существу ее можно отнести к кредитным операциям.

Рис. 3.. Виды межбанковских операций

операция актив банк депозитная

При размещении вкладов банк стремится к возможно большей их доходности.Для проведения такого вида межбанковских операций, как клиринговые расчеты, в зарубежном банке открывается текущий счет, на котором проводятся операции по дебету и кредиту с несколькими банками. Но для этого между банками должны существовать особо доверительные отношения. За ними требуется особый контроль, так как банк, ведущий клиринговый счет, несет повышенный риск в связи с возможным значительным вложением своих средств. 

Собственно кредитные операции производятся для преодоления временных финансовых затруднений и для других целей.

Межбанковские корреспондентские отношения - одно из средств интеграции банковских систем разных стран. Вся сеть корреспондентских счетов банков всех стран за рубежом - это тесное взаимное переплетение операций. Более высокая ступень интеграции - организация самостоятельных банков или филиалов банков за рубежом. Как правило, этому предшествует открытие представительств банков в других странах.

К банковским операциям относятся:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов, кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России -- и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.