1.3 Правовое регулирование кредитных отношений и современное состояние рынка кредитования физических лиц в России

Основные нормативные акты, регулирующие кредитные операции:

1. Гражданский кодекс РФ (первая и вторая части);

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ с изменениями на 29 июля 2004 года).

3. Положение ЦБ РФ от 05.12.02 г. № 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации"

4. Нормативные акты ЦБ РФ № 254 - П., 232 - П., 110 - И. и др.

Правовое регулирование кредитных отношений осуществляется также кредитным договором, по которому банк либо другая кредитная организация - кредитор обязуется предоставить денежные средства, т.е. кредит заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ГК РФ, ст.819).

Регулирование кредитных отношений осуществляется как общими правилами о кредитном договоре, так и специальными предписаниями, которые относятся к договорам кредита, причем общие нормы о договоре кредита применяются к кредитным отношениям только при отсутствии специальных правил и в случае, когда они не противоречат существу урегулированных договором отношений (ГК РФ, ст.819).

Современное состояние рынка кредитования физических лиц в России.

Потребительское кредитование в нашей стране набирает все большие обороты: мысль о том, что "деньги берешь чужие - и ненадолго, а отдаешь свои - и навсегда", теперь меньше смущает людей, так как при помощи банковского кредита можно решить самые важнейшие вопросы семьи - от покупки новой квартиры, до образования детей; от организации летнего отдыха до автострахования и устоять перед соблазном "жизни в кредит" невозможно, тем более что банки разрабатывают все новые и новые предложения с целью привлечения клиентов. В итоге, по мнению экспертов, на рынке кредитования физических лиц за последние годы образовалось несколько новых тенденций:

1) Развитие кредитных карт - банковские специалисты ранее были уверены, что будущее потребительского кредитования в использовании кредитных карт и это подтвердилось, так как по этим путям развивался кредитный рынок во всем мире и уже в России культура пользования кредитными картами находится на высоком уровне, а инфраструктура по приему банковских карт уже достаточно хорошо развита. В связи с этим, все большая доля кредитного портфеля банков приходится на карты, так как работать с ними удобнее: кредитные организации снижают операционные издержки, а их клиенты оставляют необходимость посещать банк каждый раз, когда понадобятся деньги. Достаточно большое количество банков страло рассылать своим постоянным клиентам кредитные карты, тем самым приглашая их к новым формам сотрудничества. Так же положительно влияет тот фактор, что изменения в законодательстве позволили банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом - grace period, т.е. банкам разрешили давать бесплатные кредиты по картам. По мнению экспертов, введение льготного периода послужил очередным важным шагом по созданию цивилизованного рынка финансовых услуг для граждан, и не осталось сомнений, что в будущем кредитные карты с льготным периодом станут основной разновидностью карточных продуктов в нашей стране. Необходимо отметить, что по условиям льготного периода проценты по кредиту не платятся только когда кредит полностью погашен в течение льготного периода - у разных банков - от 15 до 60 дней. В ином случае эти проценты будут начислены в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического пользования ссудой.

2) Рост популярности нецелевых кредитов, что означает удобство и самое привлекательное в нецелевых кредитах, ими являются кредиты на неотложные нужды, к примеру, для получения автокредита, нужно в обязательном порядке застраховать автомобиль и поставить сигнализацию, для ипотечного кредита нужно оплатить достаточно большой первоначальный взнос, а кредит на неотложные нужды выдается деньгами, которые можно потратить на свое усмотрение без всяких условий и ограничений со стороны банка, кроме требования вовремя осуществлять платежи по кредиту. Данный кредит не привязан к предмету покупки, его сумма поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счет компаний, как это встречается в случае с авто или потребительском кредитовании. В результате чего кредит на неотложные нужды позволяет приобрести товары или услуги, которые недоступны при помощи обычных целевых кредитов и, конечно, освобождает заемщика от всякого рода дополнительных услуг, обязующими заемщика воспользоваться при целевом кредитовании, например, страховки в указанной банком компании.

Обеспечением при нецелевом кредитовании чаще всего выступает поручительство третьих лиц, хотя данные кредиты считаются наиболее рисковыми для банка, то по ним действуют более высокие проценты, меньшие суммы займов и более короткие сроки кредитования и при этом объем выдаваемых денежных средств ограничен доходами заемщика, так как при определении суммы кредита банк исходит из того, чтобы размер выплат не превышал 35 - 40% от ежемесячного дохода заемщика.

Следует отметить, что достаточно высокая цена нецелевого кредита не отпугивает заемщиков, несмотря на то, что заемщику приходится платить повышенную ставку по данному кредиту, все же он экономит значительные средства на дополнительных услугах, которые являются обязательными при получении данного рода кредита. Поэтому во многих банках, работающих с населением, значительная часть розничного портфеля приходится именно на нецелевые кредиты.

3) Снижение ставок, в первую очередь, следует отметить, что после долгосрочного периода стабилизации банковских ставок по потребительским кредитам все же наступил этап их некоторого снижения путем проведения специальных акций. Например, в настоящее время такая акция действует у Сбербанка, а с целью повышения конкурентоспособности, по такому пути вынуждены будут пойти и другие банки. Снижение ставки значительно: потребительские кредиты от 14,5 %, акция действует с 15 апреля по 31 мая 2013г. Следует отметить, что по нынешним временам каждый процент снижения ставок дорогого стоит, так как инфляция падает не так медленно, как планировали монетарные власти, вследствие чего, понижая ставку, банки рискуют начать работать чуть ли не в убыток для себя. Но каждый процент снижения ставки потенциально делает кредиты доступнее и дает возможность привлечения тысячи новых заемщиков, в связи с этим, большинство специалистов выделяют две категории потребительских кредитов для частных лиц: "дешевые, но сложно получаемые" и "быстрые, но дорогие".

4) Эффективная работа кредитных бюро Буздалин А. Кредитные бюро как козырь в конкурентной борьбе// Новая газета. - 26. 01.2012. . Закон о кредитных бюро дает право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов в специализированные кредитные бюро, в которых будет храниться информация о заемщике и о своевременности погашения им кредитов. А обобщенные данные будут переданы на хранение в центральный каталог кредитных историй при ЦБ РФ. Прежде всего, это означает, что наша страна сделала важный шаг в направлении освоения мирового опыта, когда банки будут принимать решение о кредите конкретному физическому лицу исходя не из заверений поручителей и не из собственной оценки его платежеспособности, а исходя из многолетней репутации этого заемщика.

Исходя из этого, в экономике практически всех развитых стран кредитные бюро играют немаловажную роль, они позволяют принципиально снизить риски в области кредитования, упростить банкам проверку заемщиков, а гражданам - получение кредита, впрочем, специалисты отмечают и минусы в данном вопросе, такие как недостаточная проработанность по защите банковской тайны, а для граждан - опасение в том, что конфиденциальная информация финансового плана может использоваться кем-то с целью причинения морального и материального вреда.

5) Рост финансовой грамотности заемщиков, как отмечают банковские специалисты в настоящее время на рынок существенное влияние оказывает рост финансовой грамотности потенциальных заемщиков, предъявляющие большие требования к прозрачности кредитных схем и адекватно оценивающие свои затраты, связанные с получением кредитов. Поэтому не так давно Федеральная антимонопольная служба совместно с Банком России издали "Рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов", в которых прописано, что данные рекомендации "разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов". В соответствии с данными Рекомендациями информация доводится до заемщика до заключения с ним кредитного договора, т.е. клиенту должен быть сообщен минимальный срок потребительского кредита, лимит и валюта, в которой выдается кредит, а также должны быть указаны расходы заемщика по кредиту, включающие не только из годовые проценты, но и дополнительные расходы, которыми могу являться платежи третьим лицам - страховым компаниям, оценщикам и т.п.

Также следует принять во внимание и тот факт, что возросшая кредитная грамотность населения имеет и обратную сторону, т. е возросло количество мошенничеств со стороны частных лиц. Зачастую речь идет о банальном не возврате кредитов. В настоящее время банки озабочены разработкой законодательных механизмов защиты от недобросовестных заемщиков, в результате чего предлагается наряду с механизмом банкротства юридических лиц ввести в законодательство и понятие банкротства физических лиц.

Потребительское кредитование в России может характеризоваться не только стремительным ростом его объемов, числа заемщиков и количества выданных кредитов, но и тем, что банковское законодательство активно развивается, снижаются процентные ставки, разрабатываются новые кредитные инструменты.

Проблемы кредитования частных лиц.

В настоящее время выделяют следующие проблемы в области кредитования частных лиц, стоящие перед банками Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник для ВУЗов. - М.: Маркет ДС, 2008. - с. 103. :

Используемые зарплатные проекты предприятий - работодатели часто отдают предпочтение "серым" схемам выплаты вознаграждения своим работникам, в результате чего заемщик не может официально подтвердить уровень своего дохода, а банк лишается платежеспособного клиента.

1. Отсутствие простого механизма возврата денежных средств инвестору в случае несостоятельности заемщика, а стоимость данных ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и др.

2. Проблемы классификации, означающие необходимость достоверной оценки потенциального заемщика и отсечение плохих заемщиков. Неправильная классификация образует проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

3. Проблема залога, в первую очередь, сам механизм реализации залога является неудобным и дорогостоящим занятием, а отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестными заемщиками уже заложенное имущество.

4. Проблема оценки реальных возможностей поручителей, не секрет, что большое количество российских банков решают проблему снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика, где поручителями, особенно при крупных суммах кредита, выступают различные юридические лица: как крупные, так и средние и малые предприятия. В контексте пластиковых кредитов данная практика применяется повсеместно, так как наиболее удобно выдать заемщику пластиковую карту, а в случае каких-нибудь затруднений при возврате кредита востребовать его с поручителя, например, с предприятия, на котором он работает. С первого взгляда это может решить проблему, но если более глубоко рассмотреть данную проблему, то такая кредитная политика не гарантирует успеха в той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения, которыми руководствуются кредиторы, будем считать, что поручительство имеет определенную стоимость и для простоты, будем считать стоимость поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя - физического лица). Но проблема в том, что рыночная стоимость, как предприятия, так и имущества является величиной непостоянной и, в основном, зависит от динамики экономики, т.е. на фазе экономического подъема рыночная стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно уменьшается. А при оценке необходимо учитывать будущую динамику и тут возникает необходимость привлечения экспертов для прогнозирования макроэкономической ситуации и только так можно адекватно оценить будущую стоимость поручительства на момент погашения кредита.

Следует отметить и тот факт, что влияние макроэкономики крайне редко учитывается при оценке кредитного риска, исследование влияния макроэкономических показателей на риск неплатежей показало, что, например, увеличение ВВП на 1% уменьшает на 1% кредитный риск, увеличение уровня безработицы на 1% увеличивает на 0,7% кредитный риск. Нужно принять во внимание и то, что кредитный риск зависит и от других экономических показателей, таких как индексы деловой активности, курс рубля, уровень продаж товаров длительного пользования и др.

Из вышеизложенного можно сделать вывод, что на данный момент российские банки находятся в невыгодном положении, ведь с одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с данным процессом связаны слишком высокие риски.

Хотя, следует отметить, что банки в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методика, заложенная в их основе либо слишком инертна, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дорогая, когда предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде.