Заключение
Потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.
Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.
Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.
Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.
В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков.
Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.
Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита [8]. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.
Роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита.
Так выглядит ситуация в стране со стабильной экономикой и уверенностью в завтрашнем дне, но в условиях мирового кризиса встает вопрос не только о получении новых кредитов и улучшении условий жизни, но и о возврате кредитов за уже купленный товар, так как стабильность дохода ставится под вопросом. Тем самым кредит может стать как помощником в повышении жизненного уровня населения, так и губителем, который сделает жизнь во времена кризиса еще сложнее и даже невыносимее.
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. От 26.01.1996 № 14-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 17.07.2009г.]
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г. №395-1 [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 23.07.2010г.]
3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ [Правовая система Консультант Плюс, ред. от 24.07.2007г.]
4. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2009.
5. Бахтин Д.В. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. - 2009
6. Боннер, Е.А. Банковское кредитование - М.: Городец, 2009. - 160 с.
7. Демин, Ю. Всё о кредитах. Понятно и просто / Ю. Демин. - СПб.: Питер, 2007. - 208 с.
8. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор как основа взаимоотношений банка и заемщика // Финансы и кредит. - 2010, № 2.
9. Ендронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики // Финансы и кредит. - 2010, № 4.
10. Едронова В.Н. Кредитный продукт как категория рыночной экономики Финансы и кредит.- 2010, № 21.
11. Ендовицкий, Д.А. Анализ и оценка кредитоспособности. - М.: КНОРУС, 2009. - 264 с.
12. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка / С.Л. Ермакова, Ю.Н. Юденко. - М.: КНОРУС, 2010.
13. Ефимова, М.С. Все о кредите для населения. - М.: Омега - Л, 2009. - 176
14. Крупнов, Ю.С. Банковский потребительский кредит - М.: ЦБ РФ, НИИ, 2009, №4.
15. Курманова Л.Р. Подходы к оценке рынка кредитных услуг и возможности его освоения на территории обслуживания коммерческого банка //Финансы и кредит. - 2007, №10.
16. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. - 6-е изд. - М.: КНОРУС, 2009.
17. Максутов, Ю. Кредитные риски: угрозы и пути их нейтрализации // Аналитический банковский журнал. - 2009. - № 10. - с. 46.
18. Маркова О.М. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие / О.М. Макарова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009.
19. Моисеев С.Р. Модели анализа кредитоспособности заемщика //Финансы и кредит. - 2010, № 6.
20. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика - М.: Финансы и статистика, 2007. - 269 с.
21. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. - 2009, №10.
22. Непомнящих, А.В. Вопросы совершенствования банковского потребительского кредитования в РФ // Банковские услуги. - 2009, № 6.
23. Носова Т.П. Современная система кредитования физических лиц / Т.П. Носова, А.В. Семин. - М.: Финансы и кредит, 2007.
24. Орлова, Н.В. Потребительский кредит: актуальные вопросы, образцы документов. - М.: Райт, 2007. - 177 с.
25. Оценка для целей залога: теория, практика, рекомендации М.А. Федотова, В.Ю. Рослов, О.Н. Щербакова. - М.: Финансы и статистика, 2009. 384 с.
26. Перехожев В.А. Пути совершенствования кредитной политики Финансы и кредит. - 2007, № 4.
27. Скопино И.В. Развитие региональных потребительских рынков Финансы и кредит. - 2007, № 22.
28. Суворов А.В. Стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования // Финансы и кредит. - 2009, № 3.
29. Тосунян Г.А. Банковское дело и банковское законодательство в России: опыт, проблемы, перспективы. - М.: Дело Лтд, 2010. - 293 с.
Приложение 1
Оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета кредитной организации
Наименование кредитной организации: Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество)
Регистрационный номер: 1623
Номер счёта |
Название счёта |
01.01.2009 |
01.01.2010 |
01.01.2011 |
|
10207 |
Уставный капитал кредитных организаций, созданных в форме акционерного общества |
30007812 |
33567652 |
50636514 |
|
10501 |
Собственные акции, выкупленные у акционеров |
476498 |
476498 |
476498 |
|
10601 |
Прирост стоимости имущества при переоценке |
31843 |
7724 |
7724 |
|
10602 |
Эмиссионный доход |
11370585 |
14528162 |
22625380 |
|
10701 |
Резервный фонд |
633639 |
673098 |
888535 |
|
10702 |
Фонды специального назначения |
51071 |
0 |
0 |
|
10703 |
Фонды накопления |
1585733 |
0 |
0 |
|
10801 |
Нераспределенная прибыль |
0 |
1660924 |
1660959 |
|
20202 |
Касса кредитных организаций |
10061597 |
23224592 |
20187993 |
|
20203 |
Чеки (в том числе дорожные чеки), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте |
1094 |
4650 |
3253 |
|
20207 |
Денежные средства в операционных кассах, находящихся вне помещений кредитных организаций |
0 |
0 |
13359 |
|
20208 |
Денежные средства в банкоматах |
4170815 |
9684189 |
16990706 |
|
20209 |
Денежные средства в пути |
1295096 |
3485511 |
2373878 |
|
20210 |
Чеки (в том числе дорожные чеки), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, в пути |
6797 |
3209 |
1512 |
|
20302 |
Золото |
98 |
123 |
159 |
|
20308 |
Драгоценные металлы в монетах и памятных медалях |
2 |
1 |
887 |
|
30102 |
Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России |
4096399 |
5268213 |
8077014 |
|
30109 |
Корреспондентские счета кредитных организаций-корреспондентов |
678137 |
485983 |
541778 |
|
30110 |
Корреспондентские счета в кредитных организациях- корреспондентах |
2317996 |
46750624 |
1113232 |
|
30111 |
Корреспондентские счета банков-нерезидентов |
89 |
107 |
110 |
|
30114 |
Корреспондентские счета в банках-нерезидентах |
1529757 |
6054672 |
2220854 |
|
30119 |
Корреспондентские счета в банках-нерезидентах в драгоценных металлах |
1 |
1 |
1 |
|
30126 |
Резервы на возможные потери |
1 |
0 |
18 |
|
30202 |
Обязательные резервы кредитных организаций по счетам в валюте Российской Федерации, перечисленные в Банк России |
2132622 |
367848 |
2109899 |
|
30204 |
Обязательные резервы кредитных организаций по счетам в иностранной валюте, перечисленные в Банк России |
1237142 |
217288 |
2176295 |
|
30210 |
Счета кредитных организаций (филиалов) по кассовому обслуживанию структурных подразделений |
35450 |
45000 |
177300 |
|
30213 |
Счета участников расчетов в расчетных небанковских кредитных организациях |
34376 |
2424 |
1151 |
|
30220 |
Средства клиентов по незавершенным расчетным операциям |
27324 |
304 |
1029 |
|
30221 |
Незавершенные расчеты кредитной организации |
11081 |
0 |
20000 |
|
30222 |
Незавершенные расчеты кредитной организации |
3045 |
1018 |
129 |
|
30226 |
Резервы на возможные потери |
0 |
7417 |
3752 |
|
30232 |
Незавершенные расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт |
374540 |
798837 |
1016997 |
|
30233 |
Незавершенные расчеты по операциям, совершаемым с использованием платежных карт |
507808 |
255028 |
517097 |
|
30301 |
Расчеты с филиалами, расположенными в Российской Федерации |
92813920 |
168292695 |
244087221 |
|
30302 |
Расчеты с филиалами, расположенными в Российской Федерации |
92813920 Содержание
|