1.3 Кредитование населения в практике зарубежных банков

Если в России потребительское кредитование коммерческими банками проводится относительно недавно, то в практике зарубежных банков оно осуществляется уже давно. Поэтому представляет практический интерес рассмотреть опыт кредитования за рубежом.

Например, методы кредитования в исламских банках кардинальным образом отличаются от методов принятых в нашей стране в части взимания платы за пользование ссуженными средствами.

Исламские методы или механизмы финансирования принято делить на две группы:

1) методы, в основе которых лежит механизм разделения прибылей и убытков, или инвестиционные методы финансирования (мудараба, мушарака);

2) методы, основанные на долговом финансировании (мурабаха, салам), а так же истисна и иджара.

В активных кредитных операциях исламского банка мудараба предполагает кредитование банком каких-либо инвестиционных проектов. Поскольку в соответствии с принципами, лежащими в основе данного метода финансирования, все риски, связанные с финансируемым проектом, его реализацией и прибыльностью ложатся на плечи финансиста (рабб ал-мала), т.е. банка, а также в силу некоторых других причин (например, по причине отсутствия в ряде стран необходимой правовой базы), мудараба не нашла широкого применения в практике большинства исламских банков.

Мушарака. С точки зрения классификации компаний в современном мусульманском праве (классическому мусульманскому праву неизвестно понятие юридического лица) мушарака представляет собой имущественное товарищество. В соответствии с договором мушарака, заключенным, как правило, на продолжительный срок, два или несколько лиц объединяют свои вклады в общий проект и создают компанию на принципах долевого участия. Механизм разделения прибыли между участниками и доля каждого из них определяются сторонами в специальном договоре. В то же время убытки распределяются между сторонами пропорционально доле вложенного капитала. В отличие от договора мудараба, в рамках которого риски потери капитала несет только владелец капитала (рабб ал-мал), согласно договору мушарака каждая сторона несет риск потери внесенного ей капитала в случае неудачи совместного предприятия. Для исламских банков мушарака является зачастую более удобным механизмом, чем мудараба. Таким образом, банк получает не уплаченный заемщиком ссудный процент, а часть прибыли.

В широком значении мурабаха - это финансирование путем купли-продажи актива. Большинство мусульманских правоведов признает механизм мурабаха и лежащий в его основе договор не противоречащим шариату. Но очевидное предпочтение, оказываемое мурабахе со стороны исламских банков во всем мире в ущерб другим договорам, заставляет теоретиков и практиков исламских финансов принимать меры по ограничению применения данного договора. Так, например, в Постановлении Совета Исламской академии правоведения (фикха) исламским банкам рекомендовалось «по мере возможности сужать сферу применения договора купли-продажи под заказ (мурабаха), поставить его исполнение под контроль банка с целью соблюдения регламентирующих его положений шариата».

Механизм мурабаха был использован одним из российских банков. В конце августа 2006 года российский банк «Глобэкс» объявил о привличении средств на основе механизма мурабаха на сумму 20 млн. долларов от одного из старейших в мире исламских банков - «Дубай Исламик Бэнк». Как потом выяснилось, банк «Глобекс» был далеко не первым, кто стал присматриваться к исламским методам финансирования. Ранее специалисты Альфа-Банка изучали возможности выхода на исламские рынки капитала, но посчитали механизм предоставления средств, используемый в работе исламских банков, невыгодным для себя [8].

Салам, или бай ас-салам, представляет собой продажу товара с отсроченной поставкой против наличного платежа. Функции исламского банка как финансового посредника наилучшим образом проявляются в договоре салам.

По договору салам одна сторона (банк) предоставляет другой стороне (исполнителю) определенную сумму, равную стоимости товара, а тот в свою очередь обязуется поставить к определенному сроку товар в соответствии с согласованной сторонами спецификацией. Таким образом, банк выступает своего рода заказчиком, а другая сторона - исполнителем (подрядчиком). В договоре подряда в континентальном праве подрядчик осуществляет изготовление вещи или оказание услуг, как правило, за свой счет, а на заказчике лежит обязанность получения вещи и уплаты подрядчику вознаграждения. В соответствии с договором салам банк кредитует исполнителя, на которого возлагается долговое обязательство, считающееся выполненным после сдачи банку изготовленного товара.

Истисна с точки зрения большинства мусульманских правоведов является разновидностью договора салам. Согласно классификации договоров, принятой в континентальном праве, «истисна» можно отнести к разновидности договора подряда, поскольку он содержит в себе некоторые черты этого вида договоров. Ключевое отличие «истисна» от салама в банковской практике заключается в том, что в договоре «истисна» поставщиком товара является уже не клиент, а банк, а плата за товар предоставляется не в виде единовременной выплаты до получения покупателем товара, а поэтапно по мере выполнения работы производителем товара. При этом обязательство исполнителя (подрядчика) по договору «истисна» в отличие от договора салам не рассматривается как долговое обязательство со всеми вытекающими из этого последствиями.

Одно из главных преимуществ «истисна» состоит в том, что данный механизм позволяет перераспределить риск от того, кто не желает принимать его на себя (клиента), на тех, кто хочет и может это сделать, рассчитывая на получение прибыли (банк).

В качестве предмета договора «истисна» по общему правилу выступает выполнение одной стороной (подрядчиком) строительных работ или производство какого-либо товара, определенного индивидуальными признаками (в отличие от договора салам, где финансируется производство товаров, определенных родовыми признаками, т.е. являющихся взаимозаменяемыми), по заказу и в соответствии со спецификацией, согласованной обеими сторонами. Кроме того, механизм истисна применим только в отношении изделий человеческих рук, а не продуктов природного происхождения.

Иджара. Механизм иджара распространен в операциях исламских банков, в том числе такой международной институциональной структуры, как Исламский банк развития. Договор иджара обладает чертами известных континентальной системе права договоров аренды и лизинга (финансовой аренды). По условиям данного договора одна сторона (лизингодатель) приобретает и сдает в лизинг другой стороне (лизингополучателю) некое имущество (как движимое, так и недвижимое) на определенный срок, за что получает вознаграждение в виде арендных платежей, размер которых согласовывается сторонами заранее. Право собственности на вещь, являющуюся предметом лизинга, остается у лизингодателя. Если по истечении срока действия договора лизингополучатель не хочет пролонгировать договор, банк может заключить новый договор с другим клиентом.

Принципиальное отличие договора иджара от традиционного договора лизинга состоит в том, что последний является консенсуальным договором и считается вступившим в силу с момента его подписания. В то же время договор иджара относится к числу реальных договоров и считается заключенным в момент передачи имущества, являющегося предметом лизинга. Лизингополучатель в договоре иджара не обязан уплачивать полную сумму оговоренных лизинговых платежей, если объект лизинга становиться не пригодным к использованию.

Кард хасан (араб. «добрый заем») предоставляется как в благотворительных целях, так и для кратковременного финансирования проектов, могущих принести прибыль. Своеобразие договора «кард хасан» заключается в том, что заемщик по своему усмотрению может выплатить заимодавцу (кредитору) премию за предоставленные средства.

«Кард хасан» в активных кредитных операциях исламских банков выполняет скорее идеологическую, чем экономическую функцию. Предоставление беспроцентных кредитов тем, кто в них нуждается, способствует росту благосостояния в обществе, сокращает пропасть между богатыми и бедными, и в конечном счете повышает доверие к исламским банкам у населения.

В последнее время «кард хасан» используется в микрофинансовом кредитовании в качестве альтернативы процентным кредитам [8, с. 84-93].

Таким образом, потребительское кредитование в исламе кардинальным образом отличается от российских способов кредитования. Однако есть страны с очень похожими способами кредитования, например кредитование в Казахстане, мало чем, отличается от российского кредитования. Так, например Казахстан Халык Банк или народный банк Казахстана, занимающий лидирующие позиции на рынке розничного кредитования, предлагает своим клиентам - физическим лицам, ипотечные кредиты, автокредиты и потребительские кредиты.

Ипотечные кредиты предоставляются на следующих условиях:

- срок кредитования от 6 месяцев до 30 лет;

- валюта кредита - тенге или доллары США;

- минимальная сумма кредита от 5 000 долларов США;

- максимальная - зависит от платежеспособности заемщика;

- процентная ставка в тенге от 15,5 до 16,5%, в долл. США от 14 до 15%;

- страхование - личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности), имущественное (предмета залога) и титульное (страхование потери заложенного имущества в результате утраты права собственности);

- срок рассмотрения заявки 7 рабочих дней.

Автокредиты предоставляются на следующих условиях:

- срок кредитования от 3 месяцев до 7 лет;

- валюта кредита - тенге, доллары США;

- сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика;

- процентная ставка от 16,5 до 17,5% в тенге и от 13 до 14% в долларах США соответственно;

- обязательное условие участие собственных средств заемщика;

- страхование - личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности) и имущественное (предмета залога);

- срок рассмотрения кредитной заявки - 3 рабочих дня.

Потребительские кредиты выдаются на следующих условиях:

- от 3 месяцев до 3 лет;

- валюта кредита - тенге или доллары США;

- процентная ставка 19,5 - 24% в тенге и от 17,5в долларах США;

- от 50 000 до 1 500 000 тенге или в зависимости от платежеспособности заемщика;

- страхование либо не предусмотрено, либо личное (от несчастных случаев и утраты трудоспособности) и имущественное (предмета залога);

- срок рассмотрения кредитной заявки от 3 до 5 рабочих дней [13].

Таким образом, потребительское кредитование в Казахстане очень схоже с российским. Различие состоит лишь в сроках кредитования, сроках рассмотрения кредитной заявки, сумм кредитов, процентных ставок и т.д. [13].

Западные рынки потребительского кредитования и рынок потребительских кредитов в США существенно превышают по объему российский рынок.

Потребительское кредитование является одной из самых распространенных банковских операций на Западе и США. На сегодня совокупный объем рынка потребительского кредитования в Европе составляет около 900 млрд. евро. Аналитики прогнозируют, что рынок потребительского кредитования к 2009 году увеличится вдвое и достигнет 1 700 млрд. евро. Об этом сообщается в аналитическом обзоре компании Business Vision [12].

К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка до 3 700 млрд. евро, что соответствует годовому уровню роста в размере около 18%. Отношение объема потребительского кредитования к валовому внутреннему продукту в Европе составляет от 50% до 120% [12].

Доля кредитования домохозяйств в полном объеме кредитов, выданных частному сектору, в европейских странах составляет менее 50%, за исключением Великобритании (59%) и Соединенных Штатов (53%). Основным фактором роста банковских услуг для домохозяйств был и остается бум ипотечного кредитования - особенно в Польше, Венгрии и Чехии, хотя за последние два года в этих странах также наблюдается подъем в сфере потребительского кредитования. Кроме того, снижение процентных ставок в регионе повысило доступность кредитов для домохозяйств, хотя последние, в основном, полагаются на заработанный доход и заимствуют относительно мало.

В настоящее время повышение благосостояния и реальной заработной платы способствует росту потребительского спроса и расширению использования кредита, как в странах Европы, так и в США. Аналогичный процесс сейчас наблюдается и в нашей стране [12].

Таким образом, российское потребительское кредитование населения на потребительские цели является схожим с потребительским кредитованием в Казахстане не имеет ничего общего с исламскими методами кредитования.