Кредитные ресурсы, ссудный капитал и ссудный процент. Экономические основы

2.2 Коммерческий кредит. Потребительский кредит

Коммерческий кредит -- разновидность кредита, суть которого состоит в передаче одной стороной (кредитором) другой стороне (заёмщику) денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. Современный коммерческий кредит -- это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу.

Причиной возникновения коммерческого кредита является различие в сроках производства и реализации товара у различных производителей, разница в продолжительности производственного цикла. Коммерческий кредит способствует реализации товара, ускоряя процесс рыночного обмена.

Коммерческий кредит в товарной форме имеет определённые ограничения в размере. Он ограничен размером товарного капитала или резервного капитала кредитора.

Расширению возможностей использования коммерческого кредита способствуют кредитные средства обращения и платежа: вексель, чек. Они используются не только как средство получения платежа, но и как средство обращения, благодаря способности обращаться.

Коммерческий кредит играет положительную роль в условиях отсутствия полноценной кредитной системы. Благодаря ему обеспечивается непрерывность кругооборота и оборота средств в промышленности и торговле. [7]

Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый непосредственно гражданам для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования, но и для прочих покупок. Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент.

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчётом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заёмщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В этом случае часть процентного долга погашается за счёт скидки, предоставляемой торговой компанией.

В таблице 2.1 представлены положительные и отрицательные стороны потребительского кредита. [15]

Таблица 2.1 Основные плюсы и минусы потребительского кредита

Плюсы	Минусы
Покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;	Процент по кредиту увеличивает стоимость вещи;
Покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;	Самым существенным недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платеж по кредиту еще необходимо выплачивать;
Позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;	Велик риск заплатить гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд;
Позволяет купить вещь в момент ее наивысшей актуальности для покупателей;
Позволяет оплачивать товар несущественными платежами в течении нескольких месяцев.

Таким образом, главным плюсом потребительского кредита является возможность получения определенного товара в данный момент, а минусом является риск заплатить сумму большую, чем ожидается потребителем.

В последнее время наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Онлайн-кредитование - перевод денег в особой электронной валюте (е-деньгах) от одного лица другому, с условием возврата в определенный срок и под проценты. При этом сроки возврата кредита меньше, а проценты несоизмеримо больше, чем при обычном банковском кредитовании. Участниками онлайн-кредитования могут быть как физические, так и юридические лица. Особенность онлайн-кредитов - их чаще берут на совершение бизнес-операций (в том числе очень мелких) в Сети, чем на потребительские нужды. При оформлении онлайн-кредитов чаще всего не нужна справка о доходах, но нередко необходимо аргументированно разъяснить цели, на которые вы берете деньги. [15]