4.1 Анализ особенностей ипотечного кредитования на приобретение жилья молодым семьям в ОАО «Сбербанк России»

Поддержка молодых семей - очень важное и бесспорно нужное направление, как правительственных программ, так и кредитной политики банков. И государство, и банковский сектор дают возможность молодым семьям обзавестись собственным жильем на довольно выгодных условиях. Сбербанк, как один из представителей финансово-кредитной сферы, предлагает молодым семьям оформить ипотеку в рамках программы «Молодая семья».

Кредит Сбербанка «Молодая семья» - это не льгота, не субсидия, это разновидность ипотечных программ банка в сфере жилищного кредитования. Как для любой ссуды, заемщики по этой программе должны иметь постоянное место работы и достаточный уровень заработной платы.

Количество уже имеющихся квадратных метров никакой роли не играет. Отличием «Молодой семьи» от других ипотечных кредитов являются особые условия его предоставления. Сбербанк относит семью к разряду «молодых», если одному из супругов еще не исполнилось 35 лет.

Если в семье есть ребенок, но семья неполная (только мать или только отец), то она тоже имеет возможность получить ссуду по указанной программе при условии, что родителю, воспитывающему ребенка, также еще нет 35 лет.

В целом же, наличие детей является плюсом при расчете первоначального взноса по кредиту. Для семьи без детей минимальный первоначальный взнос составляет 15% стоимости жилого помещения. Семья с ребенком может внести в качестве первоначального взноса всего лишь 10% стоимости жилья.

Остальные условия предоставления кредита по программе «Молодая семья» в основном такие же, как и по другим видам жилищных кредитов, т.е.:

- минимальный возраст заемщика или заемщиков - 21 год;

- объектом недвижимости, на покупку которого предоставляются средства, может быть квартира, дом, часть квартиры или дома, а также земельный участок;

- ссуда может быть оформлена как на покупку уже готового жилья, так и на его строительство;

- валютой кредита могут являться рубли, доллары США, евро;

- максимальный срок кредитования - 30 лет;

- обязательное условие: при дифференцированных платежах - погашение задолженности до того, как заемщику (или старшему из созаемщиков) исполнится 75 лет, при равных платежах - сумма должна быть выплачена, пока заемщик находится в трудоспособном возрасте.

Потенциальными заемщиками по ипотечным кредитам являются лица трудоспособного возраста (от 18 до 55(70) лет), но большую часть среди них все-таки составляют молодые люди, как правило, в возрасте до 35 лет. Это обусловлено тем, что такие ссуды могут предоставляться на очень длительные сроки, от 3 до 50 лет.

Сегодня в России наиболее распространены кредиты на сроки 10, 15, 20 лет. Однако в некоторых банках есть программы кредитования, предусматривающие продление договора до достижения заемщиком возраста 75 лет. Другими необходимыми критериями, которым должны удовлетворять потенциальные заемщики, являются: российское гражданство; местная регистрация; достаточный уровень ежемесячного дохода, подтвержденного документально, определенный стаж работы на последнем месте. Заемщика могут также попросить предоставить поручителей.

Согласно условиям жилищных кредитов, супруг(а) в обязательном порядке выступает в качестве созаемщика по ссуде. Программа «Молодая семья» позволяет привлекать в созаемщики в дополнение к супругу/е также родителей.

Это является большим плюсом при расчете максимального размера кредита, т.к. учитываются доходы созаемщиков. При этом в расчет доходов заемщика и его «второй половинки» принимаются как заработная плата по основному месту работы, так и дополнительные доходы в виде дополнительного заработка, прибыли от занятий частной практикой, досрочно назначенной пенсии.

В расчет же доходов родителей принимается только их заработная плата по основному рабочему месту (исключение - неполная семья).

Всего по программе можно привлечь до 6-ти созаемщиков, чей совокупный доход будет учитываться при определении максимального размера ипотечного кредита.

При этом откладывается срок погашения суммы основной задолженности, но проценты должны уплачиваться непрерывно.

Пакет документов по программе «Молодая семья» помимо стандартного набора (заявления, паспорта, справки о доходах, документов на недвижимость и пр.) включает свидетельства о заключении/расторжении брака и рождении ребенка. Если привлекаются родители, то потребуются также документы, подтверждающие родство.

Примеры доступных жилищных кредитов для молодой семьи в ОАО «Сбербанк России»:

- Возможность получить кредит для приобретения готового жилья под залог приобретаемого или другого жилого помещения.

- Приобретение строящегося жилья.

- Возможность получить кредит для инвестирования жилищного строительства под залог строящегося или другого жилого помещения.

- Строительство жилого дома.

- Возможность получить кредит для постройки жилого дома под залог возводимого или другого жилого помещения.

-Рефинансирование жилищных кредитов.

- Возможность получить кредит для погашения ранее оформленного в другом банке кредита на строительство или приобретение жилья.

- Возможность получения кредита на приобретение недвижимости за городом (не считая покупки жилого дома) .

- Возможность подтверждения первоначального взноса за счет средств материнского капитала с последующим размера кредита

Рассмотрим более подробно ипотечный продукт от Сбербанка - приобретение готового жилья.

Приобретение готового жилья - возможность получить кредит для приобретения готового жилья под залог приобретаемого или другого жилого помещения.

К преимуществам данного продукта относятся:

* Привлекательные ставки отсутствие комиссий по кредиту;

* Особые условия кредитования для тех клиентов, которые получают зарплату на счет Сбербанке;

* Отсутствие обязательного страхования жизни и здоровья заемщика.

* Действует первоначальный взнос от 10% для молодых семей.

Условиями кредитования являются:

* Кредит может быть выдан в рублях, Евро, долларах США;

* Минимальная сумма кредита - 45000 рублей, 1400 долларов, 1000 евро;

* Срок кредита - до 30 лет;

* Процентная ставка рассчитывается, исходя из размера первоначального взноса, срока ипотечного кредитования, а также валюты займа. Процентная ставка самая низкая у тех кредитов, которые оформляются в долларах США или Евро, на более краткие сроки с максимальным первоначальным взносом;

* Кредит предоставляется единовременно;

* Заемщик должен проработать на текущем месте работы не менее 6 месяцев и иметь общий стаж за последние 5 лет не менее года, что не распространяется на клиентов, которые получают зарплату на счет в Сбербанке;

* Супруг/супруга может выступать созаемщиком по кредиту, тогда как его/ее доход учитывается при расчете размера кредита;

* Также созаемщиками (в общем количестве не более 6 человек) могут выступать родитель ребенка из неполной молодой семьи, а также родители членов молодой семьи;

* Кредит погашается ежемесячными равными платежами с возможностью досрочного погашения без комиссий и ограничений;

* Имеется возможность отсрочить уплату основного долга или продлить срок кредитования при рождении ребенка (не более, чем на три года);

* Имеется возможность зачесть средства материнского капитала в счет первоначального взноса.

Учитывая все особенности ипотечного кредита, заемщику рекомендуется предварительно оценить свои материальные возможности, ведь зачастую ежемесячные платежи по ипотеке ложатся тяжким бременем на семейный бюджет. А это может привести к крайне неблагоприятным последствиям