1.3 Особенности проведения кредитных операций в период финансового кризиса
Данный вопрос был рассмотрен на примере аналитики деятельности коммерческих банков Украины.
В поле зрения попали десять крупных банков, которые активней всего работают с физическими лицами. Трое из них действительно приостановили выдачу некоторых видов кредитов: один полностью, а два отказались давать ипотеку. Отвечая на вопрос "в чем причина?", сотрудники этих банков (на конец октября - ПриватБанк, Альфа-Банк (Украина), VAB Банк) ссылались на постановление НБУ №319 (об ограничении кредитования) [6].
Остальные банкиры соглашались выдавать кредиты, но на очень жёстких условиях.
Проще всего автолюбителям: сейчас шансы взять авто в кредит довольно высоки. Дело в том, что банки не так боятся этих займов в связи с их относительно низкой рискованностью и довольно короткими фактическими сроками, большинство автокредитов погашаются в течение трех лет (даже если их берут лет на пять).
Но вот условия заемщику предложат не те, что еще совсем недавно, - в качестве начального взноса кредитор может потребовать и 25%, и даже 50% стоимости автомобиля. С "нулевым" стартом соглашается сейчас кредитовать только один банк - "Финансы и Кредит". Кредитные ставки тоже посуровели: мало того, что займы выдаются в основном только в гривнах, так и проценты по ним успели в очередной раз подскочить. Поэтому при покупке авто придется выкладывать по кредиту уже до 25 - 28,5% годовых в гривнах. И это без учета комиссий - как разовых, так и ежемесячных. Напомним, что еще в сентябре средние реальные ставки в гривнах при покупке авто в кредит составляли около 21%.
Из десятка банкиров валютный кредит согласились выдать только два банка. Но ставки там были на уровне 19 - 20% годовых в долларах. И при нынешней нестабильности национальной валюты такой кредит запросто может обойтись дороже гривневого.
С ипотекой дело обстоит сложнее. Рынок первичной недвижимости пользуется немилостью среди банков, и ни один из них не дает возможность купить в кредит "первичку" со свободным выбором застройщика, так как довольно рискованно инвестировать в строящиеся объекты. Согласны выдать кредит для покупки жилья у аккредитованных застройщиков в Укрсоцбанке, УкрСиббанке, "Райффайзен Банке Аваль", банке "Форум".
Почти у всех банков займы на ипотеку выдаются только в гривнах и обходятся до 25 - 27% годовых (и это номинальная ставка, опять-таки без учета комиссий и прочих первоначальных издержек). Если же удастся взять ипотеку в валюте, то ставка составит около 15%, а то даже и 20% годовых. Увы, разочарование ждет любителей приобретать технику, мебель в долг, делать ремонт в кредит. Все потребительское беззалоговое кредитование временно практически заблокировано НБУ, и ни один из банков такие займы не выдает. Даже банк "Финансы и Кредит", еще неделю назад соглашавшийся выдать наличные деньги в кредит на руки, отказался от этого. Банки по-новому начали оценивать платежеспособность заемщика и стоимость залога. При оценке имущества они начали учитывать коэффициент ожидаемого снижения стоимости объекта залога. В частности, при оценке недвижимости закладывают ожидаемое снижение стоимости недвижимости на 40 - 60%. При определении платежеспособности теперь будут учитываться стабильность доходов заемщика, наличие у него других долгов, а также возможность погашения долгов за счет привлечение денег других лиц. Кредит же согласятся выдать, только если совокупный доход заемщика или его семьи (если имеется супруг/супруга) превышает ежемесячную сумму платежа по займу как минимум на 20 - 25%, а то и на все 50%. Если сделать подсчёты совокупного дохода семьи, получается: если отдавать банку около 2500 грн. ежемесячно, то в кармане клиента должно находится не меньше 4000 - 5000 грн. При этом, учтя затраты на содержание семьи, официальная зарплата просто обязана быть не ниже 8000 грн.
Необходимые действия заемщиков банков в период финансового кризиса:
- стараться не допускать просрочек платежей по кредиту. Банки сейчас могут ответить неплательщику повышением ставки по кредиту или требованием досрочно погасить кредит в полном объеме.
- дотошно соблюдать все условия договора, уведомлять банк о любых изменениях в данных о своей платежеспособности (дохода, места жительства, семейного положения).
Условия банков для выдачи кредитов физическим лицам на конец 2009 г. представлены в таблице 1.4.1.
Таблица 1.4.1 - Условия выдачи кредита физическим лицам
Банк |
Автокредиты |
Ипотечные кредиты |
Потребительские кредиты |
Требование к платежеспособности |
|
ПриватБанк |
Выдача приостановлена |
Только кредитные карты с лимитом 1 тыс. грн. |
- |
||
«Райффайзен Банк Аваль» |
Взнос - от 50%; 22,7% годовых в гривнах |
Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 30%; 21,8% годовых в гривнах |
Беззалоговых нет, только под залог имущества |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальный доход) |
|
УкрСиббанк |
Взнос - от 15%; 25% годовых в гривнах |
Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 15% (30%); 25% годовых в гривнах |
Беззалоговых нет, только под залог имущества |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 75% дохода (учитывают неофициальный доход) |
|
Укрсоцбанк |
Взнос - от 30%; 20% годовых в гривнах |
Только «вторичка» («первичка» - в аккредитованных в банке застройщиках); взнос - от 30% (40%); 15% годовых в валюте |
Беззалоговых нет, возможен лишь овердрафт по зарплатным картам |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают только официальные доходы) |
|
Альфа-банк (Украина) |
Взнос - от 20%; 19-20% годовых в гривнах. |
Выдача приостановлена |
Выдача приостановлена |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальный доход) |
|
Ежемесячная комиссия - 0,2% |
|||||
«Форум» |
Выдача приостановлена |
Беззалоговых нет, только под залог имущества |
- |
||
«Финансы и Кредит» |
Взнос - от 0%; 19-20% годовых в долларах; 23-25% годовых в гривнах; ежемес. комиссия - 1,5-2% |
Только «вторичка»; взнос - от 10% (15%); 20% годовых в валюте (для тех, кто получает з/п в валюте); 25% годовых в гривнах |
Возможность выдачи рассматривает кредитный комитет |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 90% дохода (учитывают неофициальный доход) |
|
Правэкс-банк |
Взнос - от 15%; 20,49% годовых в гривнах |
Только «вторичка»; взнос - 20%; 14,49% годовых в долларах; 18,49% годовых в гривнах |
Выдача приостановлена |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 60-70% дохода (учитывают неофициальные доходы) |
|
«VAB Банк» |
Взнос - от 30%; 24-27% годовых в гривнах; возможна ежемес. комиссия - 0,13% |
Взнос - от 30%, для «вторички»; взнос - от 60%, для «первички»; 27% годовых в гривнах |
Выдача приостановлена |
Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальные доходы) |
Самые доступные кредитные деньги - на кредитных картах - в большинстве случаев сейчас доступны мало. Большинство банков временно приостановили выпуск новых кредитных карт и заморозили кредитные лимиты по действующим картам. Условия выпуска новых кредитных карт и обслуживания действующих кредитных карт в некоторых украинских банках представлено в таблице 1.4.2.
Те банки, "кредитки" которых продолжают функционировать, ввели ограничения на выдачу наличных в банкоматах - до 1000-2000 грн. в день. Зато рассчитываться картой за товары или услуги можно на всю сумму кредитного лимита. Большинство банков, которые продолжают открывать карточки с кредитными линиями, или повысили ставку за пользование кредитными деньгами (например, УкрСиббанк; ставка - 33% годовых), или значительно снизили размер возможного кредитного лимита (например, ПриватБанк; максимальная сумма - 1000 грн). [14].
Таблица 1.4.2 - Условия выпуска новых кредитных карт и обслуживания действующих кредитных карт в некоторых украинских банках
Банк |
Условия выпуска кредитных карт |
Ограничения по выдаче наличных по действующим кредитным картам |
|
ПриватБанк |
1000 грн. -- максимальная сумма кредитной линии (временно). В остальном условия те же |
Не изменились |
|
УкрСиббанк |
Кредитная карта среднего класса -- 33% годовых. Размер кредитной линии -- две зарплаты, но не более 10 000 грн. Комиссия за «обналичку» -- 3%, минимум 5 грн. |
Не изменились |
|
«Райффайзен Банк Аваль» |
Карточки выдают. Условия не изменились |
Не изменились |
|
Укрсоцбанк |
Кредитные линии, даже по действующим картам временно недоступны (с 24 октября) |
||
Альфа-Банк |
Кредитные карты временно не оформляют |
До 1010 грн. в день по снятию наличных в банкомате |
|
«VAB Банк» |
Кредитные карты временно не оформляют |
Не изменились |
|
Правэкс-банк |
Кредитные линии, даже по действующим картам, временно недоступны (с 11 октября) |
- ПЕРЕЧЕНЬ УСЛОВНЫХ СОКРАЩЕНИЙ И ОБОЗНАЧЕНИЙ
- ВВЕДЕНИЕ
- 1 ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ И ПРИНЦИПЫ ПРОВЕДЕНИЯ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
- 1.1 Классификация и состав кредитных операций коммерческого банка
- 1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитных операций коммерческого банка
- 1.3 Особенности проведения кредитных операций в период финансового кризиса
- 2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
- 2.1 Принципы, задачи и цели кредитной политики коммерческого банка
- 2.2 Факторы, определяющие формирование кредитной политики коммерческого банка
- · анализ эффективности деятельности АО «Банк «Финансы и кредит».
- Кредитная политика банка
- 1.1 Сущность кредитной политики коммерческого банка
- 9.2. Кредитная политика и кредитные операции банка
- Кредитная политика коммерческого банка
- 2. Кредитная политика коммерческого банка
- 22. Кредитная политика коммерческого банка.
- Кредитная политика банка
- 1.1.Сущность кредитной политики коммерческого банка.
- Кредитная политика коммерческого банка
- 1.2 Кредитная политика коммерческого банка