Кредитные операции коммерческого банка и кредитная политика

курсовая работа

1.3 Особенности проведения кредитных операций в период финансового кризиса

Данный вопрос был рассмотрен на примере аналитики деятельности коммерческих банков Украины.

В поле зрения попали десять крупных банков, которые активней всего работают с физическими лицами. Трое из них действительно приостановили выдачу некоторых видов кредитов: один полностью, а два отказались давать ипотеку. Отвечая на вопрос "в чем причина?", сотрудники этих банков (на конец октября - ПриватБанк, Альфа-Банк (Украина), VAB Банк) ссылались на постановление НБУ №319 (об ограничении кредитования) [6].

Остальные банкиры соглашались выдавать кредиты, но на очень жёстких условиях.

Проще всего автолюбителям: сейчас шансы взять авто в кредит довольно высоки. Дело в том, что банки не так боятся этих займов в связи с их относительно низкой рискованностью и довольно короткими фактическими сроками, большинство автокредитов погашаются в течение трех лет (даже если их берут лет на пять).

Но вот условия заемщику предложат не те, что еще совсем недавно, - в качестве начального взноса кредитор может потребовать и 25%, и даже 50% стоимости автомобиля. С "нулевым" стартом соглашается сейчас кредитовать только один банк - "Финансы и Кредит". Кредитные ставки тоже посуровели: мало того, что займы выдаются в основном только в гривнах, так и проценты по ним успели в очередной раз подскочить. Поэтому при покупке авто придется выкладывать по кредиту уже до 25 - 28,5% годовых в гривнах. И это без учета комиссий - как разовых, так и ежемесячных. Напомним, что еще в сентябре средние реальные ставки в гривнах при покупке авто в кредит составляли около 21%.

Из десятка банкиров валютный кредит согласились выдать только два банка. Но ставки там были на уровне 19 - 20% годовых в долларах. И при нынешней нестабильности национальной валюты такой кредит запросто может обойтись дороже гривневого.

С ипотекой дело обстоит сложнее. Рынок первичной недвижимости пользуется немилостью среди банков, и ни один из них не дает возможность купить в кредит "первичку" со свободным выбором застройщика, так как довольно рискованно инвестировать в строящиеся объекты. Согласны выдать кредит для покупки жилья у аккредитованных застройщиков в Укрсоцбанке, УкрСиббанке, "Райффайзен Банке Аваль", банке "Форум".

Почти у всех банков займы на ипотеку выдаются только в гривнах и обходятся до 25 - 27% годовых (и это номинальная ставка, опять-таки без учета комиссий и прочих первоначальных издержек). Если же удастся взять ипотеку в валюте, то ставка составит около 15%, а то даже и 20% годовых. Увы, разочарование ждет любителей приобретать технику, мебель в долг, делать ремонт в кредит. Все потребительское беззалоговое кредитование временно практически заблокировано НБУ, и ни один из банков такие займы не выдает. Даже банк "Финансы и Кредит", еще неделю назад соглашавшийся выдать наличные деньги в кредит на руки, отказался от этого. Банки по-новому начали оценивать платежеспособность заемщика и стоимость залога. При оценке имущества они начали учитывать коэффициент ожидаемого снижения стоимости объекта залога. В частности, при оценке недвижимости закладывают ожидаемое снижение стоимости недвижимости на 40 - 60%. При определении платежеспособности теперь будут учитываться стабильность доходов заемщика, наличие у него других долгов, а также возможность погашения долгов за счет привлечение денег других лиц. Кредит же согласятся выдать, только если совокупный доход заемщика или его семьи (если имеется супруг/супруга) превышает ежемесячную сумму платежа по займу как минимум на 20 - 25%, а то и на все 50%. Если сделать подсчёты совокупного дохода семьи, получается: если отдавать банку около 2500 грн. ежемесячно, то в кармане клиента должно находится не меньше 4000 - 5000 грн. При этом, учтя затраты на содержание семьи, официальная зарплата просто обязана быть не ниже 8000 грн.

Необходимые действия заемщиков банков в период финансового кризиса:

- стараться не допускать просрочек платежей по кредиту. Банки сейчас могут ответить неплательщику повышением ставки по кредиту или требованием досрочно погасить кредит в полном объеме.

- дотошно соблюдать все условия договора, уведомлять банк о любых изменениях в данных о своей платежеспособности (дохода, места жительства, семейного положения).

Условия банков для выдачи кредитов физическим лицам на конец 2009 г. представлены в таблице 1.4.1.

Таблица 1.4.1 - Условия выдачи кредита физическим лицам

Банк

Автокредиты

Ипотечные кредиты

Потребительские кредиты

Требование к платежеспособности

ПриватБанк

Выдача приостановлена

Только кредитные карты с лимитом 1 тыс. грн.

-

«Райффайзен Банк Аваль»

Взнос - от 50%; 22,7% годовых в гривнах

Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 30%; 21,8% годовых в гривнах

Беззалоговых нет, только под залог имущества

Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальный доход)

УкрСиббанк

Взнос - от 15%; 25% годовых в гривнах

Только «вторичка» («первичка» -- в аккредитованных в банке застройщиках); взнос -- от 15% (30%); 25% годовых в гривнах

Беззалоговых нет, только под залог имущества

Ежемесячный платеж должен составлять не больше 75% дохода (учитывают неофициальный доход)

Укрсоцбанк

Взнос - от 30%; 20% годовых в гривнах

Только «вторичка» («первичка» - в аккредитованных в банке застройщиках); взнос - от 30% (40%); 15% годовых в валюте

Беззалоговых нет, возможен лишь овердрафт по зарплатным картам

Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают только официальные доходы)

Альфа-банк (Украина)

Взнос - от 20%; 19-20% годовых в гривнах.

Выдача приостановлена

Выдача приостановлена

Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальный доход)

Ежемесячная комиссия - 0,2%

«Форум»

Выдача приостановлена

Беззалоговых нет, только под залог имущества

-

«Финансы и Кредит»

Взнос - от 0%; 19-20% годовых в долларах; 23-25% годовых в гривнах; ежемес. комиссия - 1,5-2%

Только «вторичка»; взнос - от 10% (15%); 20% годовых в валюте (для тех, кто получает з/п в валюте); 25% годовых в гривнах

Возможность выдачи рассматривает кредитный комитет

Ежемесячный платеж должен составлять не больше 90% дохода (учитывают неофициальный доход)

Правэкс-банк

Взнос - от 15%; 20,49% годовых в гривнах

Только «вторичка»; взнос - 20%; 14,49% годовых в долларах; 18,49% годовых в гривнах

Выдача приостановлена

Ежемесячный платеж должен составлять не больше 60-70% дохода (учитывают неофициальные доходы)

«VAB Банк»

Взнос - от 30%; 24-27% годовых в гривнах; возможна ежемес. комиссия - 0,13%

Взнос - от 30%, для «вторички»; взнос - от 60%, для «первички»; 27% годовых в гривнах

Выдача приостановлена

Ежемесячный платеж должен составлять не больше 50% дохода (учитывают неофициальные доходы)

Самые доступные кредитные деньги - на кредитных картах - в большинстве случаев сейчас доступны мало. Большинство банков временно приостановили выпуск новых кредитных карт и заморозили кредитные лимиты по действующим картам. Условия выпуска новых кредитных карт и обслуживания действующих кредитных карт в некоторых украинских банках представлено в таблице 1.4.2.

Те банки, "кредитки" которых продолжают функционировать, ввели ограничения на выдачу наличных в банкоматах - до 1000-2000 грн. в день. Зато рассчитываться картой за товары или услуги можно на всю сумму кредитного лимита. Большинство банков, которые продолжают открывать карточки с кредитными линиями, или повысили ставку за пользование кредитными деньгами (например, УкрСиббанк; ставка - 33% годовых), или значительно снизили размер возможного кредитного лимита (например, ПриватБанк; максимальная сумма - 1000 грн). [14].

Таблица 1.4.2 - Условия выпуска новых кредитных карт и обслуживания действующих кредитных карт в некоторых украинских банках

Банк

Условия выпуска кредитных карт

Ограничения по выдаче наличных по действующим кредитным картам

ПриватБанк

1000 грн. -- максимальная сумма кредитной линии (временно). В остальном условия те же

Не изменились

УкрСиббанк

Кредитная карта среднего класса -- 33% годовых. Размер кредитной линии -- две зарплаты, но не более 10 000 грн. Комиссия за «обналичку» -- 3%, минимум 5 грн.

Не изменились

«Райффайзен Банк Аваль»

Карточки выдают. Условия не изменились

Не изменились

Укрсоцбанк

Кредитные линии, даже по действующим картам временно недоступны (с 24 октября)

Альфа-Банк

Кредитные карты временно не оформляют

До 1010 грн. в день по снятию наличных в банкомате

«VAB Банк»

Кредитные карты временно не оформляют

Не изменились

Правэкс-банк

Кредитные линии, даже по действующим картам, временно недоступны (с 11 октября)

Делись добром ;)