2. СОВРЕМЕННЫЕ ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ВОЗВРАТНОСТИ КРЕДИТА ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ В ОАО КБ «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКОМ БАНКЕ»

В том случае, когда сумма заявленного кредита достаточно велика, ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанскому банку» (далее банк) требуется гарантия того, что клиент сможет вернуть ее в положенный срок. В таких ситуациях необходимо гарантированное обеспечение по кредиту.

Обеспечение кредита направлено банку на то, чтобы кредиторский риск был меньше потребительского риска. Так как в случае, если кредитор не имеет дополнительных гарантий возврата кредитных средств, он берет на себя риски потребителя. Существуют следующие виды обеспечения возвратности кредитов:

- Залог движимого и недвижимого имущества.

- Поручительство третьих лиц.

- Гарантии банков.

- Уступки требований (цессия) и передача прав собственности.

Клиент может по договоренности с банком использовать одну из вышеперечисленных форм или несколько. Выбранная форма обеспечения отражается в кредитном договоре. При этом к нему прилагаются соответствующие этому варианту документы в виде договора залога, договора поручительства, гарантийного письма и т.д.

Самым распространенным видом обеспечения возвратности в банковской кредитной практике является залог. Это означает, что кредитная организация приобретает право использовать стоимость залогового имущества с целью погашения суммы выданного кредита и процентов по нему, если заемщик своевременно не вернул ссуду. Главным условием, предъявляемым к залогу, выступает его ликвидность.

Действующее законодательство предусматривает использование в качестве залога любого имущества или имущественного права. Например, если потребитель приобретает в пользование какой-либо товар, эта покупка выступает самостоятельно в качестве такого обеспечения. Так, гарантией возврата займа банку служит купленная в кредит бытовая техника и автомобиль. А гарантом возвратности в ипотечном кредите выступает приобретаемое в пользование жилье.

Кроме того, в числе залоговых обеспечений по займу можно назвать ювелирные изделия из драгоценных металлов и камней, антиквариат, предметы искусства, ценные бумаги и т.д. Основные требования, которые предъявляются к залоговому имуществу:

- Ликвидность, т.е. возможность в случае необходимости быстрой реализации залогового имущества.

- Достаточная стоимость такого имущества, соразмерная с суммой полученного заемщиком кредита и процентов по нему.

- Наличие документов у заемщика, подтверждающих его право собственности на залоговое имущество.

Оценка стоимости залогового имущества является важным этапом при оформлении кредитной сделки. Оценочная стоимость во многом определяет размер ссуды, на который может претендовать потенциальный клиент. Поэтому целесообразно обращаться в таких случаях к независимым и опытным специалистам-оценщикам.

Поручительство третьих лиц в качестве обеспечения кредитных сделок предусматривает возможность погашения ими обязательств по займу в случае, когда заемщик по какой-либо причине не может сделать это самостоятельно. Соответствующий договор дает поручителю, если он выплатил банку задолженность заемщика, возможность приобрести статус кредитора и в свою очередь требовать у заемщика возврата затраченных средств.

Относительно мало используемой формой в кредитовании физических лиц можно назвать банковскую гарантию, которая предполагает, что другой банк, страховая или кредитная организация дают письменные гарантии погашения необходимой суммы в случае, когда заемщик не в состоянии это сделать.

Если кредит предусматривает наличие гарантированного обеспечения его возвратности, как правило, процентные ставки по нему более низкие, чем у потребительских кредитов без обеспечения.