Резервные требования
Резервные требования используются в качестве инструмента регу лирования масштабов кредитнорасчетных операций банков и контроля за состоянием денежной массы.
Минимальные резервы выполняют следующие функции:
• как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств КБ по депозитам их клиентов;
• минимальные резервы являются инструментом, используе мым ЦБ для регулирования объема денежной массы в стране. Посредст вом изменения норматива резервных средств ЦБ регулирует масштабы активных операций КБ, а следовательно, и возможности осуществления ими депозитной эмиссии. Кредитные институты могут расширять ссудные операции, если их обязательные резервы в ЦБ превышают установ ленный норматив. Когда масса денег в обороте превосходит необходимую потребность, ЦБ проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления. Тем самым он вынуждает банки со кратить объем активных операций.
В настоящее время норматив резервных требований представляет со бой установленное в законодательном порядке процентное отношение сум мы минимальных резервов к объему привлеченных коммерческими банка ми средств. Ставки могут быть дифференцированными по видам депозитов или едиными 1 .
Операции на открытом рынке ( open market operation ) – операции куплипродажи Банком России государственных ценных бумаг прежде всего у коммерческих банков, приводящие к изменению объема денежной массы. Покупая (или продавая) дополнительное количество облигаций, например ГКО, правительство при посредничестве ЦБ РФ устанавливает такие цены (номинал облигаций) и доходность по ним (процентная ставка), которые должны стимулировать участников денежного рынка покупать ГКО при высоком уровне доходности и снижать спрос на них при низком. В первом случае масса денег в обращении сокращается, во втором – уве личивается. Теоретически снижение процентных ставок должно способст вовать росту капиталовложений (реальных инвестиций), однако прямой зависимости здесь нет, должно быть еще много других стимулирующих факторов (налоги, риски и т.д.)
Валютное регулирование – осуществляется путем проведения валютных интервенций Банка России, т.е. куплипродажи иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммар ный спрос и предложение денег.
В случае недостатка в стране твердой валюты Центральный Банк может ввести ограничения на ее покупку и продажу – валютный контроль, который позволяет повысить внешнюю и внутреннюю стабильность национальной валюты.
Период с 2000 г. в силу благоприятной для России конъюнктуры мирового рынка, характеризуются значительным чистым экспортом, что обеспечивает приток иностранной валюты. С точки зрения ЦБ и Правительства это может привести к росту инфляции. Поэтому в качестве важнейшего направления денежнокредитной политики определено снижение избыточной массы денег (стерилизация).2
Целевые ориентиры денежнокредитной политики в ближайшей перспективе:
• обеспечение низкого уровня инфляции;
• дедолларизация (ограничение спроса на иностранную валюту) российской экономики и укрепление национальной валюты с использовани ем режима плавающего валютного курса;
• снижение процентных ставок и постепенная переориентация денежных потоков из финансового в реальный сектор экономики.
Процентная маржа.
Формирование и использование прибыли коммерческого банка.
Содержание и особенности банковского маркетинга
Маркетинг является важнейшим элементом системы управления любой компанией в условиях рыночной экономики.
Маркетинг (от. а нгл. market – рынок) кратко характеризуется как рыночная теория управления.
Формула современного маркетинга следующая: производить то, что покупается, а не продавать то, что производится.
Маркетинг в банковской сфере выполняет те же функции и строится на тех же принципах, что и маркетинг в других сферах экономики. Как целостная концепция сложился в банковской сфере в конце 80х годов в США. Специфика банковского маркетинга состоит в ориентации всей системы управления в банке на процессы, происходящие в кредитно – финансовой сфере. Объектом маркетинговых усилий являются деньги.
Основная причина перехода банков к маркетинговой стратегии состоит в усилении конкуренции, как между самими банками, так и между банковскими и небанковскими кредитными организациями.
Задачи маркетинговой стратегии:
• удержать клиентуру путем повышения качества обслуживания и расширения предложения новых услуг и продуктов;
• привлечь новых клиентов, т.е. расширить свою долю на рынке;
• улучшить имидж банка;
• освоить инструменты маркетинга.
Банковский продукт может быть представлен как:
• результат деятельности: банковский счет, депозит, документ (свидетельство) в виде векселя, чека; процент по вкладу или за кредит и т.п.;
• конкретный вид определенной услуги. Например, кредитование услуга, а овердрафт, кредитная карточка банковский продукт.
Основные особенности банковского продукта:
• как правило, имеет абстрактную, невещественную форму или документарную;
• ограничен временными рамками;
• облекается в договорную форму;
• быстро копируется другими кредитно-финансовыми институтами.
Банковская услуга специфическая деятельность по организации денежного оборота и предоставлению клиентам различных банковских продуктов.
Услуги кредитных организаций классифицируются по группам клиентов и по видам операций (активные и пассивные), с учетом этого деления определяются методы и инструменты маркетинга.
По пассивным операциям банк выступает в качестве покупателя денег маркетинг покупателя.
По активным операциям банк выступает производителем и продавцом своих услуг маркетинг продавца.
Особенность маркетинга состоит в том, что и в том и другом случае у банка, как правило, возникают отношения с теми же клиентами.
Виды и составные части банковского маркетинга.
Банковские продукты и организация их сбыта.
Структура ресурсов банка.
Собственный капитал. Источники формирования собственного капитала
Привлеченные ресурсы
Основные элементы недепозитных ресурсов коммерческого банка.
Функции капитала банка.
Капитал банка (К) выполняет следующие функции:
• регистрационную – при создании кредитной организации;
• эмиссионную – при формировании акционерного капитала;
• регулирующую – является капитальной базой расчета экономических нормативов деятельности банка;
• резервную (защитную) – обеспечивает определенные гаран тии вкладчикам, кредиторам и клиентам банка;
• оперативную – обеспечивает развитие банка, возможности наращивания объема банковских операций.
Организационная структура Банка.
Кредитная организация – банк – может быть создана на основе любой формы собственности. Учредителями банка могут быть юридические лица и КО , располагающие средствами, необходимыми для внесения в уставный капитал.
Кредитная организация для выполнения своих функций должна быть упорядочена, т.е. иметь такое построение, которое позволит в соответствии со стратегическими целями деятельности банка эффективно координировать использование финансовых, трудовых, материальных и информационных ресурсов.
Кредитные организации самостоятельно выбирают организационную структуру в зависимости от следующих факторов:
• законодательство;
• размер банка и масштабы его деятельности;
• юридический статус (реализация отношений собственности);
• специализация или универсализация деятельности. В международной банковской практике наиболее распространены
три вида организационных структур: линейная , многолинейная (штабная), линейноштабная . Они базируются на двух основных принципах:
• субординация – инстанции органов управления, принимающих решения;
• функциональная направленность деятельности – разделение управленческих и исполнительских функций на всех уровнях.
Типовая организационная структура коммерческого банка России включает выделение отделов по видам операций:
• кредитные;
• расчетные;
• кассовые;
• вексельные;
• фондовые (с ценными бумагами);
• межбанковские;
• с иностранной валютой;
• комиссионные (посреднические) и др
Операции коммерческих банков.
Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов.
В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:
• пассивные операции (привлечение средств) • активные операции (размещение средств) • активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции
Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции: • аккумуляции (привлечения) средств в депозиты; • их размещения (инвестиционная функция); • расчетно-кассового обслуживания клиентов.
Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие: • привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок; • предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств; • открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; • осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов; • инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов; • управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств; • покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах; • осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством; • выдача банковских гарантий.
Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки: • выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме; • приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме; • оказание консультационных и информационных услуг; • предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; • лизинговые операции. Кредитная организация также вправе выполнять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте. Кредитной организации (в том числе коммерческим банкам) запрещается занятие производственной, торговой и страховой деятельностью, т. е. эти операции следует отнести к числу небанковских.
- Виды банковских гарантий
- 1. По срокам исполнения различают:
- Типы денежно - кредитной политики
- Резервные требования
- Условия кредитной сделки. Условия кредитной сделки – требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающие принципы кредитования.
- Экономические нормативы деятельности банков
- Финансовый менеджмент в банке.
- Менеджмент персонала.
- Лимит открытой валютной позиции