34. Ипотечные банки: специфика деятельности, их операции.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные кредиты, ко­торые обеспечиваются внесением записи ипотек, или ипотечных долгов, на землевладение, под которое выдается ссуда. Если ипо­течные банки используют для гарантии ссуд только ипотечные долги, в деловом общении остаются понятия "ипотечный банк" и "ипотечный кредит".

Отличительной особенностью ипотечных банков является то, что формирование их ресурсов происходит посредством выпуска на длительные сроки собственных долговых обязательств - закладных листов. Последние обеспечены недвижимым имуществом, заложенным по договору ипотеки, они гарантируют своим держателям доход в виде фиксированных процентов. Это предполагает создание в стране нормально функционирующего вторичного рынка закладных, где можно в любое время продать залоговое обязательство и получить обратно свой капитал.

Для ипотечных банков характерна более высокая доля собственного капитала по сравнению с другими коммерческими банками. Ипотечные банки в той или иной форме получают государственную поддержку и государственные гарантии, что значительно снижает кредитные риски и самих банков, и владельцев эмитированных ими закладных листов. Во всех странах деятельность ипотечных банков регулировалась и регулируется в настоящее время специальным законодательством и особыми нормативными актами, учитывающими специфику их деятельности. Они, как правило, являются составной частью общей ипотечной системы страны, которая регламентирует и регулирует сделки с недвижимостью, в том числе с землей.

Направления деятельности ипотечных банков менялись на протяжении их развития. Еще в начале XX в. ипотечные кредиты носили преимущественно непроизводительный характер, они использовались на покупку предметов роскоши, личного потребления и т. п.

После Второй мировой войны расширились масштабы и изменился характер ипотечного кредита. Он приобрел производительный характер. Соответственно этому изменились и направления деятельности ипотечных банков, которые стали активно предоставлять кредиты торгово-промышленным корпорациям под залог имущества, в том числе оборудования, на цели производственной деятельности.

В настоящее время ипотечные банки оформляют кредиты, в основном под залог строений и сооружений на жилищное строительство, а также на создание и реконструкцию собственности, приносящей доход (магазинов, мастерских, складов и т. п.). Возможность использовать ипотечный кредит для расширения производственных мощностей и обновления основного капитала способствовала возникновению специальных ипотечных банков в некоторых странах. Например, в ФРГ специальные судостроительные ипотечные банки выдают кредиты под залог строящихся судов. Сбор средств идет путем выпуска облигаций.

В настоящее время острая конкуренция между ипотечными и коммерческими банками, а также другими кредитными институтами за сферу привлечения денежных сбережений создала необходимость выхода ипотечных банков за рамки традиционных операций.

Поэтому во всем мире ипотечных банков как специализированных институтов становится все меньше. Они получили возможность привлекать вклады физических лиц, осуществлять вложения своих средств в частные ценные бумаги, проводить лизинговые, факторинговые и прочие операции. Однако ипотечным кредитованием занимаются не только специализированные ипотечные институты, но и коммерческие, сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, строительные общества.