Сущность и содержание страхования

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуациями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллектуальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее неизвестны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономике, сопровождающихся ростом преступности, ведет к росту неблагоприятных событий.

Экономические последствия этих событий выражаются в физическом разрушении материальных ценностей или лишении человека способности к труду – основному источнику всех благ.

Страхование, как метод возмещения материальных потерь от неблагоприятных природных и социальных явлений, выполняет триединую функцию: обеспечивает экономические интересы отдельного человека, предпринимательской структуры и общества в целом.

В условиях рыночных отношений любая коммерческая структура и индивидуальный гражданин в редких случаях могут иметь достаточные денежные резервы на случай крупного ремонта или полного восстановления своего имущества. Особенно большие выплаты бывают связаны с возмещением нанесенного вреда здоровью и имуществу третьих лиц, которые могут составить для виновной стороны десятки и сотни тысяч рублей. Акционерное общество, товарищество или государственное предприятие также не заинтересованы в хранении свободных ликвидных средств, предназначенных для возмещения возможных убытков, возникающих при гибели или повреждении принадлежащих им материальных ценностей и выплат денежных компенсаций лицам, пострадавшим в результате несчастных случаев по вине данного трудового коллектива или его членов.

Заинтересовано в развитии страховых отношений и общество в целом, выразителем интересов которого выступает государство. С одной стороны, общество заинтересовано в полном восстановлении утраченных или поврежденных материальных ценностей своих граждан и юридических лиц, без чего немыслимо благосостояние государства. С другой, - в том, чтобы возмещение затрат причиненного ущерба происходило полностью или частично за счет страховых фондов, общественных ресурсов, формируемых в основном за счет налогоплательщиков. Это означает, что существуют непосредственные социальные потребности в страховании.

Формой выражения экономической потребности в страховом покрытии является, как известно, страховой интерес, который может быть, таким образом, индивидуальным, коллективным или общественным.

Вероятностный характер несчастных случаев и их последствий порождает определенный разрыв между объективным наличием страхового интереса и его осознанием субъектами страховых отношений. С этим обстоятельством связано возникновение и развитие различных видов страхования.