logo search
дкб

10. Структура и механизм функционирования современной кредитной системы

Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.  Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала, т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.  Кредит выполняет следующие функции:

На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.  Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.  Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.  Банковский кредит превышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы, повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческого кредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спада производства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. как платежные средства при уплате долгов.  По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита.  В настоящее время существует несколько форм банковского кредита. 

  1. инфляция ее виды и методы стабилизации

Термин «инфляция» (от лат. «Inflation») буквально означает вздутие. И действительно, финансирование государственных расходов (например, в периоды экстремального развития экономики во время войн, революций) при помощи бумажно-денежной эмиссии прекращением размена банкнот на металл приводило к «вздутию» денежного обращения и обесценению бумажных денег. [4, c. 96]. Инфляция - переполнение каналов обращения избыточными бумажными деньгами, вызывающее их обесценение и перераспределение общественного продукта и национального дохода между отраслями народного хозяйства, между общественными классами и группами населения в пользу имущих классов. [10, c. 149]. Как экономический термин инфляция стала применяться во 2-й половине 19 века для обозначения процесса разбухания бумажно-денежного обращения, но широкое распространение получила лишь в 20 веке. Само же явление инфляции столь же древне, как и номинальные денежные знаки, с которыми инфляция неразрывно связана. В докапиталистических формациях инфляция проявлялась главным образом в монетной форме -- чеканка властями (и незаконная чеканка частными лицами -- фальшивомонетчиками) неполноценных (по весу и качеству металла) монет или выпуск в обращение медных монет взамен серебряных при сохранении их прежнего номинала. Такая инфляция приводила к обесценению монет, вызывала падение реальной ценности денежных доходов, расстройство процесса обмена (например, сокращение или прекращение подвоза продуктов крестьянами в города). Всё это побуждало власти принимать меры к урегулированию денежного обращения путём изъятия из оборота излишних медных денег либо понижением их номинальной стоимости. С появлением бумажных денежных знаков монетноденежная инфляция уступает место бумажноденежной. В 18--19 вв. и в начале 20 веке до 1-й мировой войны 1914--1918 такая инфляция наблюдалась в отдельных капиталистических странах в различные периоды. Современной инфляции присущ ряд отличительных особенностей. Так, ее прежний локальный характер сменился на повсеместный, все охватывающий, периодичность приобрела хронический вид и воздействуют на нее не только денежные факторы, как раньше, но и многие другие. К первой группе таких факторов относятся те, которые вызывают превышение денежного спроса над товарным предложением, в результате чего происходит нарушение требований закона денежного обращения. Вторая группа объединяет факторы, которые обусловливают рост издержек и цен товаров, поддерживаемый последующим подтягиванием денежной массы к их возросшему уровню. В действительности обе группы факторов переплетаются и взаимодействуют друг с другом вызывая рост цен на товары и услуги, или инфляцию. В зависимости от повышения темпа роста цен инфляцию в международной практике подразделяют:

1. Инфляция может протекать умеренно, быть ползучей, в условиях которой цены возрастают не более чем на 10 % в год. Многие современные экономисты, в том числе последователи экономического учения Кейнса, считают такую инфляцию необходимой для эффективного экономического развития. Такая инфляция позволяет эффективно корректировать цены применительно к изменяющимся условиям производства и спроса. 2. Галопирующая - это резкий, скачкообразный скачок цен. Рост цен составляет до 200% в год. Это уже довольно таки серьезное напряжение для экономики. При галопирующей инфляции большинство контрактов «привязывается» к росту цен или к иностранной валюте. Деньги начинают ускоренно, (по мере нарастания темпов инфляции), материализоваться в товары, и кредит по обычной ставке не предоставляется. 3. Наиболее губительна для экономики гиперинфляция, представляющая собой астрономический рост количества денег в обращении и как следствие катастрофический рост товарных цен. Роль самих денег в таких случаях сильно уменьшается, и население, да и промышленные предприятия преимущественно переходят на другие, гораздо менее эффективные формы расчета - например, бартер. В отдельных случаях появляются параллельные валюты, сильно возрастает роль иностранных валют. Гиперинфляция наносит сильнейший ущерб населению, даже наиболее состоятельным слоям общества. Разрушается национальное хозяйство. Вследствие утраты у хозяйственных субъектов доверия к национальной валюте оборот денег чрезвычайно увеличивается, что в данном случае равносильно увеличению их количества. Соответственно цена увеличивается гораздо больше, чем количество наличных денег в обороте. В раскручивании спирали гиперинфляции чрезвычайную роль также играют инфляционные ожидания. 4. Открытая инфляция - это инфляция за счет роста цен на потребительские товары и производственные ресурсы. 5. Скрытая, или подавленная, инфляция возникает вследствие товарного дефицита, причем государство пытается удерживать цены на прежнем уровне. [1, c. 153-162]