11.1. Ресурсная база коммерческого банка
В условиях рынка ресурсное обеспечение коммерческих банков имеет первостепенное значение, так как рыночные агенты не получают каких-либо средств безвозмездно. Коммерческий банк начинает свою деятельность, располагая собственным (акционерным) капиталом и привлекая средства юридических и физических лиц на возвратной основе. Ресурсы коммерческого банка формируются в результате проведения пассивных операций. Благодаря пассивным операциям возможно осуществление активных операций, связанных с размещением средств.
В ресурсной базе коммерческих банков доминируют привлечённые средства юридических и физических лиц, что привносит риск в банковскую деятельность (табл. 11.1).
Таблица 11.1. Основные виды пассивов системы коммерческих банков России (на конец года, млрд. долл.)
Пассивы | 1997 г. | 1998 г. | 1999 г. | 2000 г. |
Всего | 128,1 | 50,7 | 58,8 | 83,7 |
Собственные средства | 23,7 | 6,2 | 8,4 | 11,8 |
Средства государства | 5,8 | 1,5 | 1,6 | 2,4 |
Текущие счета предприятий | 22,1 | 9,2 | 11,4 | 16,5 |
Депозиты предприятий | 5,3 | 2,9 | 4,4 | 7,5 |
Депозиты населения | 28,5 | 9,7 | 11,0 | 15,8 |
Средства нерезидентов | 14,2 | 7,0 | 4,5 | 3,7 |
Прочие пассивы | 28,5 | 14,2 | 17,8 | 26,0 |
Источник: Тарасевич Л. С., Гребенников П. И., Леусский А. И. Макроэкономика: Учебник. – М.: Эрайт-издат, 2003, с. 126.
На долю собственных средств в 2000 г. приходилось 14,1% () всех пассивов. В составе пассивов преобладали текущие счета предприятий, а это откровенно короткие деньги. За ними следовали другие привлечённые средства: депозиты населения, депозиты предприятий и др.
Средний срок депозитов предприятий в 2000 г. не превышал трёх месяцев. Медленно растут вклады населения в абсолютной сумме. Но 75% этих средств сосредоточено в Сбербанке РФ, по существу, государственном кредитном учреждении. Около 85% суммы вкладов населения краткосрочные – до одного года.
По меркам экономик развитых стран российские коммерческие банки по-прежнему маломощны. В абсолютном выражении совокупный капитал всех российских банков на середину 2001 г. составлял 13 млрд. долл., что в 4 раза меньше, чем капитал крупнейшего в мире Citigroup. Крупнейший по капиталу в России Внешторгбанк с капиталом в 1,5 млрд. долл. на начало 2001 г. занимал лишь 222 место в мире. В соответствии с нормативами Банка России совокупный кредит, который вся наша банковская система была способна предоставить одному заёмщику, составлял приблизительно 4 млрд. долл., в то время как заёмные средства одного только Газпрома на конец 2000 г. оценивались в 13,5 млрд. долл.
Одновременно коммерческие банки имели большие избыточные резервы из-за высоких рисков вложений в реальный сектор экономики. Сложилась парадоксальная картина. При очевидно большой потребности реального сектора в заёмных средствах она не удовлетворяется. Причина – не только в слабой ресурсной базе коммерческих банков, но и в их нежелании рисковать. Экономика остро нуждается в долгосрочных кредитах. Но как раз они наиболее рискованны для банковского сектора.
Рассмотрим теперь подробнее составные части ресурсной базы коммерческих банков.
- Глава 11. Операции коммерческих банков
- 11.1. Ресурсная база коммерческого банка
- 11.1.1. Собственный капитал банка и его структура
- 11.1.2. Привлечённые средства коммерческого банка и их структура
- 11.1.3. Активы коммерческого банка. Банковский баланс
- 11.2. Пассивные операции коммерческого банка
- 11.2.1. Формирование уставного капитала и фондов акционерного и паевого банков
- 11.2.2. Депозитные и внедепозитные операции
- 11.3. Активные операции коммерческого банка
- 11.3.1. Кредитные операции
- 11.3.2. Операции коммерческого банка с ценными бумагами
- 11.4. Кассовые операции коммерческого банка
- 11.5. Организация безналичных расчётов