Strakhovanie_lektsii_1

1 .Сущность и содержание договора страхования

Страховой договор – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховые выплаты страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Законодательство предусматривает, что сделка может считаться совершенной, если между сторонами достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

К условиям договора страхования относятся:

Объект страхования (при имущественном страховании) и сведения о застрахованном лице (при личном страховании);
Пречень страховых рисков, при наступлении которых возникает обязанность страховщика компенсировать ущерб, нанесенный имущественным интересам страхователя в размере и порядке, обусловленном договором страхования (страховщики перечень называют объемом страховой ответственности);
Страховая сумма – денежная оценка максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение;

Страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.

Для установления оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования (кроме страхования жизни) может устанавливаться франшиза. Франшиза – это часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на риске самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком. Франшиза классифицируется на условную (размер ущерба должен превысить франшизу и страховщик компенсирует весь ущерб полностью) и безусловную (ущерб превысил франшизу, однако при выплате из страховой суммы вычитается установленная франшиза).

Значение франшизы:

позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности застрахованного имущества;
существенно сокращает расчеты между сторонами по незначительным ущербам;
позволяет снизить размер подлежащего уплате страхового взноса.

В каждой отрасли страхования определение размера страховой суммы имеет свои особенности:

Личное страхование и страхование ответственности:

Максимальная страховая сумма находится в пределах 10% от суммы собственных средств (уставный капитал, основные фонды, прибыль).

Имущественное страхование

Установленная страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества:

Действительная стоимость = стоимость нового имущества – фактический износ.

Общая сумма страхования в различных страховых компаниях не должна превышать действительной стоимости имущества.

Страховая премия (страховой взнос) – подлежащая к уплате страховщику сумма как плата за страхование;

Финансовые возможности страховщика определяются объемом поступлений страховых взносов, которые зависят от количества заключенных договоров страхования, величины страховых сумм и размеров страховых тарифов по каждому виду страхования. Основы исчисления страховых взносов – тарифная ставка, представляющая собой цену страховой услуги, адекватно выражающую обязательство страховщика по условиям заключения договора.

Тарифная ставка (БРУТТО-ставка) состоит из двух частей: НЕТТО-ставки и нагрузки. Основная доля в страховом тарифе принадлежит нетто-ставке. Она предназначена для формирования страхового фонда и предстоящих страховых выплат клиенту. Ее величина – обязательства страховщика перед страхователем. Нагрузка включает расходы страховщика:

На ведение дела, связанные с заключение и обслуживанием страховой сделки, а именно:
1. организационные расходы;
2. расходы, связанные с привлечением новых страхователей или на увеличение количества заключенных договоров;
3. инкассационные, связанные с обслуживанием налично-денежного обращения, расходы на покупку бланков, форм, ведомостей и т.д.;
4. ликвидационные расходы, связанные с ликвидацией ущерба;
5. управленческие.
Отчисления на предупредительные мероприятия в резервные и запасные фонды.
Расходы на оплату труда работников страховой компании и страховых посредников.
Прибыль от проведения страховых операций (определяется как разница между полученными доходами и произведенными расходами за определенный период времени).

Страховая премия рассчитывается на основании тарифной ставки с единицы страховой суммы, либо объекта страхования, которая по добровольным видам страхования устанавливается страховщиком, а по обязательным – законом или уполномоченными на то органами.

Если страховой тариф выражен в рублях со 100 рублей страховой суммы или в процентах от страховой суммы, страховая премия определяется как:

СП = СС×СТ/100,

где СС – страховая сумма

СТ – страховой тариф.

Если страховой тариф выражен в рублях с объекта страхования, то страховая премия рассчитывается по следующей формуле:

СП = СТ×n,

где n – количество застрахованных объектов.

Срок страхования – период, установленный в договоре страхования, в течение которого произошедшее внезапно событие может быть расценено как страховой случай и послужить основанием для осуществления страховой выплаты.

Договор страхования, если в нем не оговорено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса (или с момента заключения, если уплата страховой премии осуществляется в рассрочку).

При заключении договора страхования страхователь должен потребовать, чтобы ему выдали правила страхования, в которых отражены условия, при которых страховщик отказывает страхователю в выплате страховой суммы (ст.21 ФЗ РФ «О страховании»). К последним относятся:

Умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя направленные на наступление страхового случая.
Совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем.
Сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования.
Получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причине этого ущерба.
Другие случаи, предусмотренные законодательными актами.

Содержание