39. Риск кредитования заемщиков

Принято считать, что кредитные риски заемщика, залогодателя, поручителя сводятся к рискам невозврата кредита и (или) неуплаты процента по нему. Однако зачастую финансовое положение заемщика остается стабильным, и нарушений кредитной дисциплины с его стороны нет, в то время как банк ведет себя неправомерно. В этой статье понятие «кредитные риски» рассматривается в широком смысле и включает в себя все риски, которые могут возникнуть у заемщика и его гарантов в связи с подписанием соответствующих договоров. Остановимся на основных из них. Остро нуждающиеся в кредите заемщики-потребители нередко подписывают соглашения, в которых присутствуют недействительные условия. Это не случайно, поскольку кредитный договор, заключенный с потребителем, квалифицируют как договор присоединения (п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146). Как следствие, его условия могут быть приняты заемщиком не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Предприниматели и фирмы иногда тоже вынуждены подписывать такие договоры.

Недействительные условия кредитного договора чрезвычайно многообразны (см.: Банковские ловушки). Если можно предположить, что кредитная сделка была бы совершена и без включения в нее таких условий, недействительными являются только соответствующие условия. Иначе кредитное соглашение недействительно полностью (ст. 180 ГК РФ).

Недействительные условия кредитного договора, равно как и недействительный договор в целом, не влекут никаких юридических последствий (п. 1 ст. 167, ст. 180 ГК РФ). Однако поскольку банк считает иначе, возникает риск предъявления с его стороны требований об исполнении этих условий заемщиком. Как следствие, заемщик вынужден тратить время, силы и деньги для защиты от необоснованных претензий.

Если условия кредитного соглашения возлагают на заемщика обязанность внесения незаконных платежей или устанавливают неправомерный порядок списания поступающих в счет оплаты кредита денежных средств при их недостаточности на счете, может дополнительно возникнуть риск досрочного востребования кредита и обращения взыскания на обеспечение, что неминуемо негативно отразится и на гарантах заемщика.

В случае, если окажется, что кредитная сделка недействительна в целом, банк незамедлительно потребует от заемщика возврата полученного кредита, который будет рассматриваться как неосновательное обогащение. В то же время банк не сможет претендовать на получение процентов за кредит, но будет вправе требовать уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитанными исходя из действующей ставки рефинансирования Центрального банка России (ст. 395, п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Эта ставка, как правило, меньше кредитной ставки коммерческих банков. При этом гаранты заемщика не будут нести перед банком никаких обязанностей.

Кстати, недействительность договоров залога и поручительства (при действительном кредитном договоре) может спровоцировать банк на досрочное востребование кредита. В частности, банк может рассматривать описанную ситуацию как утрату обеспечения или ухудшение его условий в соответствии со ст. 813, п. 2 ст. 819 ГК РФ.

Как же узнать, что кредитное соглашение содержит заведомо недействительные условия? Могу дать дельный совет – заключайте кредитный договор только в присутствии адвоката, который оценит правомерность его условий, а также приемлемость правовых рисков, которые возникнут у заемщика в случае подписания договора с недействительными условиями.