35 Особенности банковского маркетинга

Банковский маркетинг – это конкретный вид деятельности по изучению рынка и продвижению на нем банковских услуг, направленный на  создание необходимых условий приспособления к требованиям рынка капитала, разработку системы мероприятий по повышению конкурентоспособности и прибыльности, ориентированный на максимальное удовлетворение потребностей клиентов.

Сущностными признаками банковского маркетинга считаются: -    ориентация на потребности клиентов; -    применение совокупности инструментов экономического анализа и синтеза; -    координация всех видов деятельности, касающейся стимулирования спроса и управления сбытом .

   Маркетинговая политика банка ориентирована на анализ и удовлетворение потребностей клиентов, на быстрое и правильное проведение расчетов. Банковский маркетинг связан с новыми формами расчетов, в максимальной степени учитывающими характер хозяйственной деятельности клиентов банка, особенности нахождения их партнеров, их финансовое состояние и другие факторы, влияющие на скорость денежного оборота.

   Специфика банковского маркетинга заключается в том, что банк заинтересован не только в привлечении вкладов, но и в активном использовании привлеченных средств, как юридических, так и физических лиц с помощью кредитования . Это обусловливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере отношений банка с вкладчиками средств, так и в сфере кредитных вложений.

Принципами банковского маркетинга являются: - Принцип программно-целевого управления; - Принцип инновационного развития; - Принцип ориентации на спрос и персонализированные потребности; - Принцип единства информационного и физического маркетинга; - Принцип приоритетного обеспечения персоналом; - Принцип комплексного маркетингового процесса в банке (планирование, анализ, регулирование и контроль); - Принцип сочетания методов количественного и качественного анализа рынка и др. Основные задачи банковского маркетинга: - Максимальное удовлетворение требований клиентов по объему, структуре и качеству банковских продуктов и услуг, создающее оптимальные условия для устойчивости деловых отношений; - Обеспечение рентабельной работы банка в постоянно изменяющихся условиях финансового рынка; - Гарантирование ликвидности банка; - Содействие решению социальных проблем региона, в котором осуществляется деятельность банка .

На реализацию целей и задач банковского маркетинга ориентированы его функции: -    Выявление существующего и потенциального рыночного спроса и требований клиентов к банковским продуктам и услугам посредством комплексного исследования состояния финансового рынка и перспектив его развития; -    Эффективная организация деятельности по созданию новых и совершенствованию предоставляемых банковских продуктов, более полно удовлетворяющих запросы клиентов; -    Определение оптимального ассортимента банковских продуктов и услуг, исходя из реальных возможностей банка и требований рынка; -    Планирование и координация деятельности банка на финансовом рынке; -    Разработка сбытовой политики, организация системы стимулирования реализации банковских продуктов и услуг, формирование потребностей покупателей. -    Поддержание и развитие имиджа банка как надежной, ориентированной на потребности клиента организации.

Банковский маркетинг предполагает использование определенного набора технических приемов с целью удовлетворения потребностей клиентов в банковском обслуживании доходным для банка образом. Комплекс банковского маркетинга, включающий определение товаров (услуг), установление цен на них, методы распространения и стимулирования сбыта, коммуникационные стратегии играют первостепенную роль в успешном функционировании банка на рынке.

   В настоящее время маркетинг применяется для оптимизации системы управления банковским учреждением, позволяет разрабатывать долгосрочные среднесрочные и краткосрочные программы развития, создавать уникальный банковский продукт и внедрять инновации, фокусировать усилия на сегменте, приспосабливаться к рыночным изменения, проводить гибкую ценовую политику, обеспечивать антикризисное управление с использованием инструментов паблик рилейшнз, определять ключевые факторы успеха, строить корпоративный фирменный стиль.

36 Кредит (от лат. credit - он верит) - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой. В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъекты кредитных отношений в области банковского кредита: предпринимательские структуры, население, государство и сами банки. В кредитной сделке субъекты кредитных отношений всегда выступают как кредитор, так и заемщик. Что касается банковского кредита, то банки как субъекты кредитных сделок обязательно выступают в двух лицах - как кредитор и как заемщик. Банки работают в основном на привлеченных средствах, следовательно, по отношению к вкладчикам выступают в качестве заемщиков. Перераспределяя сосредоточенные у них ресурсы, банки выступают как кредиторы. Банки предоставляют кредиты субъектам хозяйства, частным лицам, органам власти, а также банкам. Банковское кредитование всегда выступает в денежной форме на любую сумму, на разные сроки и используются заемщиками на различные цели. Таким образом банковский кредит - это выданные взаймы денежные средства банками различным категориям заемщиков на определенных условиях. Банки предоставляют кредит заемщикам в национальной и иностранной валюте, если у банка имеется лицензия на осуществление банковских операций в иностранной валюте. Выдача кредитов производится безналичным путем. Отдельные виды кредитов, например, кредиты на заработную плату, потребительские кредиты могут выдаваться наличными деньгами. Погашение кредита производится в безналичном порядке. Частные лица могут погашать кредиты наличными деньгами. После выдачи кредита банки осуществляют текущий и последующий контроль за целевым использованием кредита. Правовой основой регулирования кредитных операций банков является ГК, законы РФ о банковской деятельности, нормативные акты ЦБ РФ. Кредитованием реального сектора экономики занимаются как специализированные, так и универсальные банки и небанковские организации. В современных условиях вид кредита связан с целью кредитования, видом заемщика (юридическое или физическое лицо, предприниматель), сроком и формой предоставления, способом обеспечения. Современная практика кредитования отличается многообразием его форм: ипотечный, межбанковский, государственный, овердрафтный, синдицированный, вексельный кредит. Банковские кредиты классифицируются по следующим группам. По группам заемщиков различают: кредит субъектам хозяйства и населению, государственным и местным органам власти, банкам и небанковским организациям. По целям использования выделяют кредит: на увеличение основных и оборотных средств заемщика, на потребительские нужды, на выплату зарплаты и т.д. По срокам пользования подразделяют кредиты на краткосрочные (до одного года), среднесрочные (от одного до трех лет) и долгосрочные (свыше три года).

По размерам банковские кредиты подразделяются на мелкие, средние и крупные. Мелкие в основном предназначены населению, средние - малому и среднему бизнесу, в крупных кредитах нуждаются в основном крупные акционерные общества. По методам погашения кредита различают: в рассрочку (долями, частями) и единовременно. По процентным ставкам - кредиты, предоставляемые по фиксированной и плавающей процентной ставке. По обеспечению кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные (бланковые). Под методами кредитования обычно понимаются способы выдачи и погашения кредитов в соответствии с принципами кредитования. По погашению кредиты подразделяются на погашаемые единовременно и с рассрочкой платежа (двумя и более платежами - ежемесячно, ежеквартально).