3. Оцінка фінансового стану позичальника - фізичної особи

1. Оцінка фінансового стану позичальника - фізичної особи здійснюється на підставі даних про особисті доходи фізичної особи (довідка з місця роботі про середню заробітну плату за останні шість місяців або копії декларацій про доходи) та інформаційних даних анкети, що заповнюється фізичною особою при отриманні кредиту. Оцінку фінансового стану позичальника – фізичної особи з урахуванням поточного стану обслуговування позичальником кредитної заборгованості та строковості кредиту банк здійснює кожного разу під час укладання договору про здійснення кредитної операції, а надалі не рідше одного разу на рік. Якщо обслуговування кредитної заборгованості відбувається із простроченням або про продовженням строку дії кредитного договору, то оцінка фінансового стану позичальника – фізичної особи банк здійснює один раз на три місяці протягом періоду несвоєчасного погашення боргу – крім випадків, пов’язаних з поважними причинами.

2. Для оцінки фінансового стану позичальника – фізичної особи здійснюється аналіз кількісних та якісних показників, що можуть в тій чи іншій мірі вплинути на виконання позичальником зобов’язань за кредитом.

До якісних показників оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи зокрема належать:

• загальний матеріальний стан клієнта;

• соціальна стабільність клієнта;

• вік клієнта;

• інтенсивність користування банківськими кредитами (гарантіями, тощо) у минулому та своєчасність погашення їх і відсотків (комісій, тощо) за ними.

До основних кількісних показників оцінки фінансового стану позичальника – фізичної особи зокрема належать:

• сукупний чистий дохід;

• накопичення на рахунках в банку (інформація надається за бажанням позичальника);

• платоспроможність;

• забезпеченість кредиту.

Крім кількісних та якісних показників, при здійсненні оцінки фінансового стану позичальника – фізичної особи враховується також напрямок кредитування, як додатковий показник.

Під час здійснення оцінки фінансового стану позичальника - фізичної особи, які отримують кредит як підприємці, у складі основних якісних показників враховується показник прогнозу рухів грошових потоків та застосовуються додаткові економічні показники бізнес-діяльності позичальника, які використовуються для визначення фінансового стану позичальника – юридичної особи.

3. Оцінка фінансового стану позичальника – фізичної особи виконується в два етапи:

• на першому етапі визначаються значення показників, які характеризують фінансовий стан позичальника з віднесенням їх до відповідних аналітичних груп;

• на другому етапі здійснюється класифікація позичальника.

На першому етапі показники, які характеризують фінансовий стан позичальника, розподіляють на наступні аналітичні групи:

І-а група – загальні відомості про позичальника;

ІІ-а група – фінансові показники;

ІІІ-я група - показники, що характеризують кредитну операцію.

ІV-а аналітична група – у разі оцінки фінансового стану позичальника – фізичної особи – напрямок кредитування, а у разі оцінки фінансового стану позичальника – фізичної особи підприємця - показники бізнес-діяльності.

При визначенні фінансового стану позичальника формується інтегральний показник, розрахунок якого базується на використанні принципу зваженості економічних показників і аналітичних груп (І, ІІ, ІІІ, ІV).

При цьому кожному економічному показнику та аналітичній групі надається вагове значення, яке відповідає їх вагомості (значимості) серед інших показників та груп.

На другому етапі в залежності від величини інтегрального показника (підсумкового по групах і показниках), позичальника відносять до одного з п’яти класів (А, Б, В, Г, Д), які характеризують його надійність.

3.1. І-а група – загальні відомості про позичальника (вагове значення 2)

Показник Рік приймає одне з можливих значень:

• рік до 20 років та більше 55 років – приймає значення 0;

• рік від 20 років до 30 років і від 45 років до 55 років – приймає значення 0,5;

• рік від 30 років до 45 років - приймає значення 1.

Вагове значення – 2.

Показник Рід діяльності приймає одне з можливих значень:

• пенсіонер, студент, тимчасово безробітний – приймає значення 0;

• працівник державного підприємства - приймає значення 0,5;

• працівник комерційної структури або приватний підприємець

• приймає значення 1.

Вагове значення – 3.

Показник Посада приймає одне з можливих значень:

• виконавець – приймає значення 0;

• начальник відділу – приймає значення 0,5;

• керівник - приймає значення 1.

Вагове значення – 6.

Показник Стаж роботи на підприємстві приймає одне з можливих значень:

• стаж роботи до 5 років - приймає значення 0,5;

• стаж роботи більш ніж 5 років - приймає значення 1.

Вагове значення – 2.

Показник Освіта приймає одне з можливих значень:

• середня освіта – приймає значення 0,2;

• професійно – технічна освіта або незакінчена вища освіта – приймає значення 0,5;

• вища освіта – приймає значення 1.

Вагове значення – 2.

Показник Сімейний стан приймає одне з можливих значень:

• не одружений – приймає значення 0,5;

• одружений - приймає значення 1;

• розлучений (вдівець) – приймає значення 0,4.

Вагове значення – 2.

Показник Діти приймає одне з можливих значень:

• дітей немає – приймає значення 0,8;

• має 1 чи 2 дітей – приймає значення 1;

• має 3 і більше дітей – приймає значення 0,6.

Вагове значення – 2.

3.2. ІІ-а група – фінансові показники (вагове значення 7)

Коефіцієнт співвідношення витрат позичальника та його доходів (Квд) – характеризує співвідношення поточних середньомісячних витрат сім’ї позичальника до загальної суми середньомісячного доходу сім’ї.

, (2.22.)

Вагове значення – 15.

Примітки:

1. При значенні Квд більше 50% при розрахунку оцінки фінансового стану позичальника коефіцієнт Квд приймає значення 0.

2. Якщо значення Квд більше 25%, але менше 50% при розрахунку оцінки фінансового стану позичальника коефіцієнт Квд приймає значення 0,5.

3. При значенні Квд менше 25% при розрахунку оцінки фінансового стану позичальника коефіцієнт Квд приймає значення 1

Коефіцієнт питомої ваги суми, що погашається по кредиту, в сальдо платіжного балансу (Кп) - характеризує питому вагу загальної суми, що буде погашатися позичальником щомісячно у відповідності з умовами кредитного договору до суми середньомісячного доходу сім’ї зменшеного на поточні середньомісячні витрати.

, (2.23.)