1.2 Кредитная политика коммерческого банка
и ее элементы
Кредитная политика банка определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, организацию его деятельности в сфере кредитных отношений, осуществляемых в целях повышения доходности кредитных операций и снижения кредитного риска. Целями работки кредитной политики являются: обеспечение высокодоходного размещения средств (в рублях и иностранной валюте) при минимизации уровней кредитных рисков в наиболее выгодные и наименее рисковые секторы экономики; удовлетворение потребностей корпоративных и иных клиентов банка на рынке кредитных услуг; повышение ликвидности кредитного портфеля банка [20, с. 288; 36, с. 42].
Кредитную политику можно определить как систему мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых банком для реализации его стратегии и тактики, с определением приоритетов в процессе развития кредитных отношений, с одной стороны, и функционирования кредитного механизма — с другой.
Кредитная политика коммерческого банка имеет внутреннюю структуру, которая включает следующие ключевые элементы:
цель кредитной политики, которую банк намерен достигнуть;
правовое основание осуществления кредитной политики;
администрирование кредитной политики, т. е. определение процедур и лиц, ответственных за обновление, интерпретацию и реализацию кредитной политики;
полномочия по принятию решений о предоставлении ссуд и номенклатуру лимитов;
классификацию рисков, присущих ссудным операциям, и подход банка к управлению ими;
критерии опенки и одобрения кредитных заявок;
описание целевых рынков, оптимальной структуры ссудного портфеля, ценовых и неценовых условий ссуд;
резервирование на случай потерь по кредитам
общее определение порядка кредитного администрирования, т. е. краткое описание принятого процесса кредитной операции со всеми его составляющими [15, с. 700-701; 33, с. 35].
Рассматривая кредитную политику банка как элемент банковской политики, следует подчеркнуть, что цели кредитной политики находятся в органической связи с общими стратегическими целями банка, согласуются с целями его банковской политики. Исходя из этого, целью кредитной политики является создание условий для эффективного размещения привлеченных средств, обеспечение стабильного роста прибыли банка.
Важнейшие общие принципы кредитной политики банка: научная обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство всех элементов кредитной политики, поскольку только научно обоснованная кредитная политика, сформированная с учетом объективных реалий жизни, позволяет наиболее полно выразить интересы государства, банка и его клиентов.
Специфическими принципами кредитной политики коммерческого банка являются: доходность, прибыльность, а также безопасность и надежность.
Принципы кредитной политики имеют как общие, так и специфические черты для различных банков. Наиболее общие, базовые характеристики выглядят, на наш взгляд, следующим образом [36, с. 42].
принятие решений по предоставлению кредитов на основании необходимой, достаточной и достоверной информации о рисках таких операций;
дифференциация подходов в кредитовании применительно к крупным корпоративным, средним, малым и частным клиентам;
оценка уровня кредитных рисков в соответствии с требованиями нормативных документов Центрального банка РФ, регламентирующих процедуру формирования резервов, в соответствии с методической базой банка по данному направлению, а также ограничение кредитного портфеля банка в целом с учетом степени ликвидности банка, наличия депозитной базы и величины капитала;
контроль за целевым использованием кредита, сохранностью залога, финансовым состоянием клиента.
активный маркетинг надежных заемщиков, т.е. для обеспечения надлежащего качества кредитного портфеля следует вести активный поиск надежных заемщиков, особенно среди клиентов банка;
недопустимость кредитования банковских операций и иных действий, приводящих к значительным изменениям в уровне рисков, принимаемых на себя банком, и (или) возникновению новых рисков, ранее не исследованных;
недопустимость использования банковских услуг (продуктов) и операций как инструмента легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма.
На основании этих принципов банком разрабатывается соответствующая методическая база - методики, регламентирующие следующие процедуры: определения группы кредитного риска продукта, предоставляемого клиенту в рамках коммерческого кредитования; проведения залоговых операций при коммерческом кредитовании заемщика; определения группы кредитного риска продукта, предоставляемого клиенту в рамках финансирования под уступку денежных требований (факторинга) [36, с. 35-36].
Итак, кредитная политика банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса, повышении его эффективности и минимизации кредитных рисков.
- Оглавление
- Глава 1 Теоретико-методологические аспекты управления кредитным 10
- Глава 2 анализ практики управления 52
- Глава 3 пути совершентсвования 103
- Введение
- Глава 1 Теоретико-методологические аспекты управления кредитным риском
- 1.1 Кредитный риск: содержание, причины, факторы,
- 1.2 Кредитная политика коммерческого банка
- 1.3 Методы оценки и способы минимизации
- Глава 2 анализ практики управления кредитным риском в филиале нб «траст» (оао) в г. Омск
- 2.1 Общая экономическая характеристика Филиала нб «траст» (оао) в г. Омск
- 2.2 Организация управления кредитным риском в Филиале нб «траст» (оао) в г. Омск
- 2.3 Анализ кредитного портфеля и оценка
- 3.1 Разработка мероприятий по совершенствованию системы управления кредитным риском в Филиале нб «траст» (оао) в г. Омск
- 3.2 Составление прогнозного бухгалтерского баланса и прогнозного отчета о прибылях и убытках Филиала нб «траст» (оао) в г. Омск
- Заключение
- Библиографический список
- Приложения
- 644009, Омск, ул. 10 лет Октября, 195, корп. 18