10. Банківські розрахунку з використанням пластикових карток.

Ключову роль у переведенні масових платежів на безготівкову основу відіграють пластикові картки. Банківська пластик картка (БПК) – ідентифікац-ий засіб, за доп якого власнику картки надається можливість здійснити оплату товарів, послуг і отримувати готівку. Вони лише є підтвердженням того, що їхні власники мають на своїх рахунках певну суму грошей, яку можуть привести в рух з допомогою карток і погасити свої зобов'язання. Тому емісія карток не збільшує загальної маси грошей в обігу. Одним із функціональних призначень БПК є здійснення за їх допомогою платежів - платіжними. Проте деякі з них мають ще й інше призначення - забезпечувати кредитування власника картки -кредитні, а всі інші - дебетовими.

Кредитними називаються картки, видача яких супроводжується відкриттям їх власником кредитних ліній, за рахунок і в межах яких здійснюються платежі чи видача готівки за допомогою цих карток. Тому власникам їх відкриваються окремі позичкові рахунки, які функціонують незалежно від інших їхніх рахунків (поточних чи ощадних). При видачі кредитних карток банки-емітенти уважно вивчають кредитоспроможність своїх клієнтів і тільки після цього визначають, чи можливо реалізувати кредитну картку конкретному клієнту і якого розміру ліміт кредитної лінії йому встановити. За кредитними картками їх власники можуть здійснювати платежі за товари та послуги, одержувати готівку в банківських установах чи в банкоматах, одержувати певні пільги від банків-емітентів, використовувати як засіб самоідентифікації та ін.

Дебетними називаються пластикові картки, за допомогою яких платежі здійснюються списанням коштів безпосередньо з поточного рахунку власника картки, а не за рахунок наданого кредиту. Тому за своїм призначенням це суто платіжні картки. Проте й вони не виключають користування власником у деяких випадку кредитом, а саме:

- якщо він має поточний рахунок з овердрафтом, то в межах ліміту овердрафту клієнт користується для платежів за карткою банківською позичкою.

- між моментом оформлення за карткою купівлі товару чи послуги в торговельній структурі і списанням коштів з поточного рахунку власника може проходити певний період часу, протягом якого покупець користується придбаним товаром, отже, одержує кредит - технічний кредит.

Дебетні картки теж бувають кількох видів. Залежно від спрямованості операцій, що здійснюються такою карткою, виділяють:

- картки для операцій з готівкою. Такі картки відкривають власнику доступ до свого поточ. рахунку на засадах самообслуговування будь-де і в будь-який час;

-картки для оплати товарів (послуг) через термінали в торговельних залах. Наявність терміналу та мережі електронного зв'язку дає можливість продавцеві товару швидко ідентифікувати платника, а останньому - негайно переказати гроші з його рахунку на рахунок торговельної організації.

-чекові гарантійні картки, що використовуються для ідентифікації чекодавця і гарантування платежу за чеком. Гарантування забезпечується наявними на поточному рахунку власника картки коштами та правом на кредит, наданим йому банком у разі недостатності для оплати чека власних коштів.

За технологією використання виділяються два види карток:

- картки з магнітною лінією;

- картки з мікросхемою (смарт-картки).

Можуть бути як кредитні, так і дебетні картки.

Картки з магнітною смугою характеризуються тим, що інформація, необхідна для використання її в банкоматах та в електронних платіжних терміналах, записана на магнітній смузі, розміщеній на звороті картки. Важливим елементом цієї інформації є персональний ідентифікаційний номер (ПІН).

Смарт-картка Поява смарт-картки відкрила можливість для створення "електронного гаманця", за допомогою якого платник може автономно здійснювати всі свої платежі в безготівковій формі, не звертаючись кожного разу до банку-емітента картки за підтвердженням його платоспроможності. У неї значно ширші функціональні можливості, надійніша.

Для отримання пласт картки потрібно написати заяву. Після чого картку видають клієнту разом з ПІН кодом. Власнику відкривається картковий рахунок. Банк, який обслуговує карткові рахунки і видає картки - банк-емітент.

Банк-еквайєр - це уповноважений банк, який проводить первинну обробку трансакцій і здійснює всі операції з картками на користь торговців, що знаходяться у сфері його діяльності.

Процесинговий центр - це обчислювальний центр(БД), який містить інформацію про платіжну систему та займається авторизацією. Якщо банк-емітент не має власної БД, то процесинговий центр здійсн безпосер авторизацію і повідомляє про згоду чи незгоду на трансакцію у банку-еквайєра. Якщо у банка-емітента є власна БД, то процесинговий центр робить запит в банк-емітент і останні дає згоду на трансакцію в банк-еквайєра.

Діяльність банків у сфері обслуговуванні пластикових карток здійсн за такими напрямами:

1.Створення власної пластик системи.

2.Використання карток м/н плат сис-ми. 3.Участь у прогр створ національної системи масових електронних платежів.