Тема 9. Страхование жизни и его виды.

Понятие страхования жизни, общие принципы и особенности проведения. Основные виды страхования жизни. Значение страхования жизни для развития страхового рынка и увеличения инвестиционного потенциала страховщиков и экономики страны.

Основные виды страхования жизни: страхование жизни на случай смерти; страхование на дожитие; страхование ренты (аннуитета), пенсии; смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и к бракосочетанию.

Размер выплат страхового обеспечения по договору личного страхо­вания зависит исключительно от условий конкретного договора и не зави­сит от выплат, которые выгодоприобретатель может получить по другим договорам личного страхования, а также по социальному страхованию или в порядке возмещения вреда.

В договоре страхования имущества страховая сумма определяется стоимостью имущества, а сумма выплат страхового возмещения - макси­мально по стоимости имущества. В договоре личного страхования такой взаимосвязи нет. Кроме того, договоры личного страхования - это договоры публичные: это означает, что страховые компании, которые проводят стра­хование личное, обязаны заключать такие договора в отношении всех лиц, при соответствии этих лиц оговоренным стандартам.

Страхование жизни одна из наиболее динамично развивающихся от­раслей на мировом страховом рынке. В РФ страхование жизни идет не так успешно.

Страхование жизни предлагает человеку широкий выбор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет решить комплекс социально-экономических проблем. В условиях рыночной экономики социальная за­щищенность не носит уравнительно-всеобщего характера и роль страхова­ния жизни возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым повышая уровень страховой защиты в соответствии с желаниями и возможностями каждого.

Следует обратить внимание на то, что страхование жизни сочетает в себе функции рискового страхования и функции накопления капитала (сбе­регательное страхование), так как риск, который берется на страхование при заключении договора страхования жизни -это:

• продолжительность жизни

• вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продол­жительности жизни

• вероятность выжить в старости. Может также включаться риск вре­менной и постоянной утраты трудоспособности.

Страхование жизни предусматривает обязанности страховщика про­извести страховые выплаты в случаях:

• дожития застрахованного лица до установленной даты окончания срока страхования или определенного договором возраста;

• дожития застрахованного до сроков, установленных договором стра­хования для выплаты страховой ренты (аннуитета), пенсии;

• смерти застрахованного в период действия договора от любой при­чины за исключением случаев, по которым традиционно страховое обеспе­чение не выплачивается.

Основу договора страхования жизни составляют следующие усло­вия (элементы):

• о выплате установленного договором капитала или капитализиро­ванной страховой суммы при окончании срока действия договора;

• выплата установленной договором пенсии, ренты застрахованному при достижении оговоренного возраста;

• выплата страховой суммы в случае смерти застрахованного в пери­од действия договора страхования.

Далее следует дать характеристику этим трем элементам, оптималь­ные сроки заключения договоров страхования жизни, принципы определе­ния страховой премии (страховой суммы) и страхового тарифа.