4. Страхование ренты

Суть договора страхования ренты состоит в том, что при наступлении срока, указанного в договоре возникает обязательство страховщика по выплате страхователю или застрахованному лицу страхового обеспечения в виде аннуитета (равновеликих платежей через равные промежутки времени).

Страхователи по договорам страхования ренты – это дееспособные граждане, заключившие договор страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц, или юридические лица, заключившие данный договор страхования.

Цель страхования ренты – это защита имущественных интересов застрахованного лица, связанных с жизнью, дееспособностью и пенсионным обеспечением.

Страховой риск в договорах страхования ренты связан с дожитием страхователя до срока, установленного в договоре.

Страховая сумма в договоре страхования ренты – это сумма страхового обеспечения, подлежащая выплате страховщиком страхователю с установленной в договоре страхования периодичностью, т.е. это размер аннуитета.

Договор вступает в силу после уплаты страхователем страхового взноса, и обязательства страховщика по страховой выплате могут наступить только в том случае, если страховые взносы, установленные в договоре страхования, уплачены страхователем в полном объеме.

В договорах страхования ренты принято выделять три периода их действия:

1. Период уплаты взносов.

2. Выжидательный период.

3. Период выплаты страховых аннуитетов.

Определение размера страховой премии по договору страхования ренты представляет собой сложные математические расчеты, которые называются актуарными. Сложность этих расчетов связана с тем, что необходимо учесть большое число факторов, влияющих на определение размера страхового взноса. К этим факторам относятся:

• возраст страхователя в момент заключения договора;

• пол страхователя;

• периодичность уплаты страховых взносов;

• наличие выжидательного периода;

• период и периодичность страховых выплат;

• норма доходности.

Варианты условий страхования ренты:

1. Немедленный пожизненный аннуитет.

Страховая премия здесь уплачивается страхователем единовременным платежом и обязательства страховщика по страховой выплате должны осуществляться немедленно с установленной периодичностью. При этом выплаты будут продолжаться в течение всей жизни страхователя.

2. Отсроченный пожизненный аннуитет.

Предполагает наличие в договоре страхования выжидательного периода.

3. Повременный аннуитет.

Обязательства страховщика по страховой выплате устанавливаются на определенный период времени. Он может быть как немедленный, так и отсроченный.