ОСЭ / Теория ОСЭ (заочники) / Лекция по ОСЭ (заочники) на 2 часа / Лекция по ОСЭ (заочники) на 2 часа

1.4. Электронные платежные системы

Оглавление

Эволюция малого и среднего бизнеса SMB /Овербеек Эдзард (Overbeek Edzard): http://erpnews.ru/doc1388.html 1

1.Прошлое 2

2.Будущее 2

3.Дальнейшие шаги 2

Правильный выбор технологии, получение максимальной отдачи от инвестиций… Все это легко сказать, но трудно сделать. Что же должны сделать малые и средние предприятия, чтобы правильно выбрать технологию и использовать ее с максимальной выгодой? 2

4.Как технология влияет на малый и средний бизнес 3

Unicenter – система управления инфраструктурой предприятия /http://www.interface.ru/fset.asp?Url=/logworks/unicenter.htm&anchor=6 3

1. Общие сведения о Unicenter TNG 3

2. Особенности применения Unicenter TNG 4

3. Архитектура Unicenter TNG 4

4. Отображение бизнес-процессов в Unicenter TNG 4

5. Интерфейс реального мира Unicenter TNG 5

6. Основные функции Unicenter TNG 5

7. Преимущества внедрения Unicenter TNG 5

1.2. Электронный бизнес и Сетевая коммерция 7

Основные понятия Интернет-экономики 7

Услуги общественного и частного потребления 9

Условия эффективного электронного бизнеса 10

Экономическая поддержка и правовое обеспечение электронного бизнеса 10

1.4. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ 11

Электронные чеки 12

Сравнительные характеристики электронных платежных систем 13

Платежная сисема WebMoney Transfer: технология титульных знаков 13

1.5. платежная система «Яндекс.Деньги»: технология цифровой наличности 16

Электронные деньги 16

Технология цифровой наличности PayCash 16

Схема Интернет-платежей в системе «Яндекс.Деньги» 17

Осторожно, обман!: http://money.yandex.ru/doc.xml?id=523004 18

Покупайте в известных магазинах 19

Старайтесь оценить добропорядочность продавца 19

Используйте систему по назначению 19

Оцените потенциальные проблемы 19

Используйте наши рекомендации по обеспечению технической безопасности 19

Типы платежных Интернет-систем

Для совершения финансовых операций в Интернете используются платежные системы. Платежная система является набором инструментов, процедур и правил перевода средств между участниками системы. Платежная система сети Интернет – система проведения расчетов между финансовыми организациями, продавцами и покупателями в процессе покупки/продажи товаров и услуг через Интернет.

Все платежные системы по используемой схеме платежей можно разделить на две категории: дебетовые и кредитные.

Дебетовые системы. Дебетовые системы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи в Интернете, используя выпущенные электронные единицы.

Кредитные системы. Кредитные системы обычно используют пластиковые карточки. Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Кредитные Интернет-системы на основе банковских пластиковых карт являются аналогами обычных кредитных систем, работающих с пластиковыми картами. Отличие состоит в выполнении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости использования дополнительных средств обеспечения безопасности и аутентификации.

Электронные чеки

Электронные чеки – это предписания плательщика банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Операция перечисления денег происходит в банке при предъявлении получателем электронного чека.

Основные отличия электронных чеков от бумажных чеков:

электронные чеки формируются не на бумажном носителе, а в электронном виде;
выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте – подпись электронная.

Схема платежей с использованием электронного чека показана на рис. 1.7.

1.7. Схема платежей с использованием электронных чеков

Проведение платежей проходит в несколько этапов:

Плательщик выписывает электронный чек, подписывает его электронной подписью и пересылает получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета может быть закодирован открытым ключом банка.
Электронный чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.
В случае подтверждения подлинности электронной подписи поставляется товар или оказывается услуга.
Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя товара или услуги.

Сравнительные характеристики электронных платежных систем

Различные электронные платежные системы обладают как достоинствами, так и недостатками. В связи с этим в табл. 1.5 приведены сравнительные характеристики платежных систем, наиболее часто используемых в российском секторе сети Интернет.

Табл. 1.5. Характеристика электронных платежных систем

Принцип действия платежной системы	Достоинства		Недостатки				Пример платежной системы
Кредитные карточки
При первой оплате продавцу сообщается номер кредитной карточки, срок ее действия, имя владельца. Эта информация может передаваться по Сети как в открытом, так и в шифрованном виде. В дальнейшем большинство систем Интернет-торговли использует базы данных постоянных клиентов, в которой для идентификации покупателя применяется авторизационная пара: имя пользователя (логин) и пароль, в дополнение к которой может запрашиваться номер карточки.	привычность для многих покупателей; универсальность, то есть возможность использования как в среде Интернет, так и вне ее; готовность к использованию банками			опасность перехвата номеров кредитных карточек злоумышленниками как в момент передачи, так и из базы данных продавца			ASSIST
Электронные деньги или титульные знаки
На компьютере покупателя в электронном кошельке хранятся виртуальные денежные знаки, которые перемещаются по сети к продавцу. Каждый денежный знак имеет уникальный номер (по аналогии с обычными купюрами).	обеспечивается анонимность операций				технический или спровоцированный сбой компьютера может привести к потере денег			«Яндекс. Деньги»; WebMoney
Виртуальный счет
Основная идея аналогична использованию реального банковского счета, но для совершения операций используются различные схемы авторизации: система открытых и закрытых ключей, цифровая подпись, авторизационная пара.		система надежна и удобна для работы в сфере B2B				требуется серьезная подготовка и реорганизация банковской системы			КиберПлат

Платежная сисема WebMoney Transfer: технология титульных знаков

Платежная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц – титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью электронных кошельков WM Keeper.

Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

WMR – эквивалент RUR на R-кошельках,

WME – эквивалент EUR на Е-кошельках,

WMZ – эквивалент USD на Z-кошельках,

WMU – эквивалент UAH на U-кошельках,

WMY – эквивалент UZS на Y-кошельках,

WM-C и WM-D– эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.

Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeperи зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы.

В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL – это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer, количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции; объеме проведенных транзакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.

Система WebMoney Transfer позволяет:

производить расчеты с другими пользователями, оплачивать товары и услуги в Сети;
обсуждать с партнерами условия торговых сделок посредством голосового сервиса, видеоконференций, защищенной WM-почты;
получать и выдавать займы в титульных знаках (в том числе и коллективно);
автоматизировать управление бюджетом совместной деятельности или сетевого предприятия;
оплачивать услуги мобильных операторов, провайдеров Интернет и телевидения, оплачивать подписку на СМИ;
создавать собственные цифровые чеки Paymer для оплаты товаров и услуг в Интернет-магазинах и расчетов вне Сети;
производить обмен электронных валют по выгодному курсу;
распространять программные продукты и электронные книги в защищенном от копирования формате;
производить расчеты по электронной почте, использовать мобильный телефон в качестве кошелька и др.

На рис. 1.8. показана финансовая модель система WebMoney Transfer.

Рис. 1.8. Финансовая модель платежной системы WebMoney Transfer

Как видно из рисунка система, WebMoney Transfer использует банк только для операций вывода денег из системы и денежных переводов.

Технология WebMoney Transfer разработана c учетом современных требований безопасности, предъявляемых к системам управления информацией через Интернет. Для обеспечения высокого уровня защиты данных и средств пользователей в системе поддерживается, в частности, следующий комплекс мер:

для входа в программу WM Keeper необходимо знание уникального 12-значного WM-идентификатора пользователя, его личного пароля (назначается пользователем), а также места расположения в памяти компьютера файлов с секретным ключом и кошельками;
архитектура системы исключает несанкционированный доступ к WM-кошелькам пользователей и не позволяет проводить расчеты с использованием WM-кошельков, на которых нет средств;
все операции в системе совершаются в закодированном виде, с использованием алгоритма защиты информации, подобного RSA с длиной ключа более 1040 бит;
на системном уровне обеспечивается устойчивость по отношению к обрывам связи – если какая-либо операция не была успешно завершена, она не учитывается системой;
помимо встроенных технологических механизмов в системе поддерживаются дополнительные сервисы, настройка которых выполняется пользователями самостоятельно.

Содержание