Заключение

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. При этом необходимо отметить, что от состояния кредитного дела в банке зависит его жизнеспособность, так как кредитные операции являются важнейшей статьей дохода в деятельности российских банков. Кредитные операции, играя важную роль в развитии, как банков, так и предприятий, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом. При банковском кредите возникают отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства юридических и физических лиц, государства, аккумулируемые кредитными организациями, предоставляются иным организациям и гражданам на условиях срочности, платности и возвратности.

В условиях рыночной экономики банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена действием экономических законов, наличием товарно-денежных отношений и государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.

Особую актуальность изучения особенностей банковского кредитования приобретает в кризисные периоды развития финансового рынка страны. Развитие рыночных отношений в России, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры, невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Банковский кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно – технического прогресса.

Финансовый кризис привел к резкому сокращению объема выдаваемых кредитов, уменьшению сроков кредита, увеличению процентных ставок, росту просроченной задолженности. Однако стоит отметить, что на данном этапе эти перечисленные проблемы банками успешно преодолеваются, в связи с постепенным уменьшением влияния мирового финансового кризиса.

Благодаря усилиям Правительства РФ и Банка России, в целом преодолев кризис ликвидности в банковской системе, на повестке дня стал вопрос ухудшения качества кредитного портфеля банков в условиях стагнирующего, в последний год, рынка кредитования.

Все вышеперечисленные факты говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния денежной – кредитной системы.

Объектом исследования в данной работе выступил АКБ «Заречье», который за довольно большой опыт успешной работы в банковском секторе зарекомендовал себя как стабильный коммерческий банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам.

Необходимо отметить, что АКБ «Заречье» занимает не очень высокие позиции среди кредитных организаций Татарстана. Однако результаты анализа кредитной политики исследуемого банка позволили установить, что, несмотря на сложившуюся неблагоприятную ситуацию на финансовом рынке, ключевые показатели деятельности за анализируемые годы свидетельствуют об устойчивой положительной динамике развития банка, о сбалансированной финансовой политике и эффективном управлении денежными средствами акционеров, кредиторов и клиентов. Также следует ожидать дальнейшего устойчивого функционирования банка, сохранения стабильности его развития и повышения эффективности его деятельности в будущем.

По данным о предоставленных кредитах за 2009 год АКБ «Заречье» находиться на 20 - м месте с суммой предоставленных кредитов равной 2,23 млрд. рублей. Приоритетным направлением вложений АКБ «Заречье» является кредитование "реального сектора" экономики, доля выданных кредитов по которому составляет 59% от всех выданных кредитов Банка. При этом нужно учесть, что темп роста объемов выданных кредитов к соответствующему периоду пошлого года у АКБ «Заречье» (ОАО) составил 23,1%. А доля просроченных кредитов незначительна и составляет 0,01% от общей суммы кредитного портфеля при нормативе не более 1%. Можно сделать вывод, что мировой финансовый кризис почти не повлиял на объемы кредитования исследуемого банка.

В ходе анализа кредитной политики АКБ «Заречье» (ОАО) были выявлены следующие проблемы, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитования:

1. Риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов. Для решения данной проблемы АКБ «Заречье» целесообразно создавать резервы в большем объеме под возможные потери по кредитам, а также поддерживать структуру кредитного портфеля согласно нормативам ЦБ РФ и следовать принятому курса на диверсификацию (распределение риска).

2. Довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки. В этом случае можно порекомендовать пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита, и разработать план мероприятий по работе с персоналом: ужесточение требований к работе, материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника») стимулирование.

3. Высокие процентные ставки, для чего необходимо введение инвестиционной льготы по налогу на прибыль кредитных организаций; снижение норм резервирования на возможные потери по ссудам; снижение собственных расходов банка; расширение государственных гарантий фондов поддержки малого предпринимательства или компенсации части процентных расходов малых заемщиков.

В целом проблемы, касающиеся АКБ «Заречье» (ОАО) характерны для всей банковской системы РФ.

Далее, в качестве возможных направлений развития кредитного рынка со стороны АКБ «Заречье» (ОАО) можно предложить следующие меры:

- возможность применение системы поощрения добросовестных заемщиков, путем предоставления льгот, пониженных ставок по кредитам, более выгодных условий кредитования;

- применение новейших маркетинговых приемов для продвижения кредитных услуг;

- совершенствование работы управленческих механизмов и технологических систем, а также изменение мышления сотрудников банка и их подходы к работе;

- создание персонального предложения для каждого клиента.

- совершенствование организации работы с проблемными кредитами. Это достигается, во-первых, внимательностью к общим сигналам, информирующим о «проблемности» заемщиков; во-вторых, реализацией пошаговых действий по возмещению средств банка в случае возникновения проблемной ситуации.

Также, АКБ «Заречье» (ОАО), при нынешнем нелегком положении, необходимо придерживаться некоторых принципов:

4. Необходимо иметь консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро.

5. Так же необходим достоверный способ классификации потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков.

Так же АКБ «Заречье» (ОАО) нужно уделить внимание развитию кредитования малого и среднего предпринимательства (МСП). Потенциал рынка кредитования МСП огромен, и они являются весьма перспективными клиентами для АКБ «Заречье» (ОАО).

Направлениями совершенствования системы кредитования МСП в АКБ «Заречье» (ОАО), на наш взгляд, являются следующие:

1. Увеличить гибкость и перенастраиваемость системы в соответствии с тенденциями развития и изменениями потребностей МСП в каждый конкретный момент времени (банком должны быть регламентированы только минимальные подходы к кредитованию, а детали будут определяться в последующем в конкретной ситуации с конкретным МСП);

2. Сократить затраты банка по организации кредитования, поскольку их нельзя переложить на МСП, чувствительные к любому повышению издержек;

3. Банку следует внедрять специальные подходы, обеспечивающие сочетание технологий, применяемых в работе, как с корпоративными, так и с розничными клиентами, и на этой основе создать унифицированную систему быстрого обслуживания МСП, поскольку этот сегмент является достаточно многогранным, развивающимся и включает множество клиентских ниш с разными предпочтениями и потребностями;

4. Расширить рыночную нишу банка, повысить качество сервиса и обеспечить лояльность клиентов.

Важнейшим элементом этой системы является стратегия и политика банка в сфере кредитования МСБ. Здесь АКБ «Заречье» (ОАО), прежде всего, следует выделить приоритетные ниши рыночного сегмента МСБ, которые являются предпочтительными для него с позиции диверсификации рисков, повышения доходности и позиционирования себя на рынке в сравнении с банками-конкурентами.

При разработке кредитных продуктов АКБ «Заречье» следует учитывать определенные отраслевые особенности. Кредитная организация по мере накопления опыта работы с этими заемщиками (статистики риска) и со специфическими видами имущества, которое они могут предоставить в залог, смогут принимать в залог имущество, считающиеся менее ликвидным. Перспективным для МСП, не имеющих ликвидного имущества для передачи его в залог, представляется лизинг. Риски банка здесь могут быть снижены за счет гарантии обратного выкупа имущества со стороны поставщика (дилера).

Таким образом, реализация предложенных мер позволит не только обеспечить улучшение условий участия АКБ «Заречье» (ОАО) на соответствующих рынках кредитных услуг, поддержать банк «на плаву» в условиях финансового кризиса, повысить роль института кредитования в отечественной экономике, но и активизировать кредитную деятельность банка в сегменте МСП.

Хочется подчеркнуть, что основной идеей в исследовании вопроса совершенствования кредитных операций в работе банка является систематический подход, необходимость которого очевидна, когда речь идет о таких комплексных проблемах как вопросы кредитования.

Необходимо постоянно совершенствовать работу управленческих механизмов и технологических систем, а также изменять мышление сотрудников банка и их подходы к работе. В результате будет расти производительность труда, высвобождаться ресурсы для улучшения качества обслуживания и более интенсивной работы с клиентами.

Неплохо было бы создать персональное предложение для каждого клиента, доводить его до адресата через множество каналов и одновременно управлять маркетинговыми кампаниями, ориентированными на микро-сегменты клиентов.

Применение в практической деятельности АКБ «Заречье» вышеперечисленных предложений позволит, на наш взгляд, повысить эффективность кредитных операций и соответственно обеспечить дальнейшее развитие банка.