3.3. Предложения по развитию прочих услуг

Наряду с представлением традиционных услуг необходимо разрабатывать и внедрять в сопутствующие и дополнительные услуги, в частности развивать консультационную службу. Так, основными направлениями консультационной деятельности банков могут быть следующие:

• информационные посреднические услуги, которые предполагают подбор учредителей, участников научно-технической разработки, участников обменных операций, продавцов и покупателей, контрагентов и иных типов сделок, подбор кадров и т. п.;

• образование банков данных по материалам, ресурсам, оборудованию, по возможности представления их в лизинг, аренду и другие формы обмена товарно-материальными ценностями;

• проведение маркетинговых исследований рынка по заказу клиента;

• информационно-аналитические и маркетинговые услуги, предполагающие анализ хозяйственной деятельности, осуществление экономической экспертизы проектов и решений, прогнозирование результатов деятельности, проверку платежных документов, правильности установления цен, экономический анализ клиентов;

• информационно-справочные услуги: предоставление копий документов, выяснение сумм клиентов, помощь в розыске, наведение справок в архиве банка и прочие;

• консультационно-правовые услуги, в том числе по вопросам применения хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации и ведения бухгалтерского учета и финансово-экономической работы на предприятии;

• услуги по оформлению и регистрации сделок и документов, в том числе по международным расчетам и другим внешнеэкономическим операциям;

• услуги по ведению бухгалтерского учета, кассового и финансового хозяйства предприятий;

• услуги по кассовому обслуживанию клиентов(предварительная подготовка и доставка клиентам наличных денег для выплаты заработной платы и т. д.);

Уже сейчас некоторые из предложенных услуг могут быть внедрены даже в нашем отделении банка.

В Российских банках стоимость банковских услуг определяется договором между клиентом и банком, но с учетом развития рынка аналогичных услуг в регионе и получения соответствующей прибыли. Спектр оказываемых услуг постоянно расширяется, поскольку появляются новые, ранее не предоставлявшиеся услуги. Для клиентов, несомненно, более предпочтительным будет банк, который сможет оказать наибольшее число услуг при умеренной плате за них и хорошего качества.

Рост доходности работы банка на современном этапе могут дать услуги, которые обеспечивают улучшение комплексного расчетно – кассового обслуживания клиентов, развитие операций с иностранной валютой, страховые, аудиторские и лизинговые услуги.

Особое значение для банка имеет правильное определение стоимости банковских услуг. Оптимальным ориентиром при установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг.

Можно использовать два варианта определения платы за банковские услуги. Например, при расчете комиссионных платежей за расчетные услуги можно определить размер платы банку как частное отделения общих издержек банка, связанных с проведением расчетных операций на количество клиентов с учетом планируемой рентабельности. В зависимости от объемов операций выполняемых по счетам конкретного клиента, средний размер платы для него может корректироваться на поправочный коэффициент. Например, при квартальном объеме платежных документов не более 100 – коэффициент 0,5; а при объеме платежных документов от 100 до 500 – коэффициент 1,0 и т.д.

Средний размер платы с одного клиента = сумма плановых расходов на расчетные операции / количество клиентов * (1 + плановая рентабельность/ 100)

Плановая рентабельность = Общая плановая прибыль банка / общие плановые расходы банка

Для определения размера платы проведем расчеты взяв такие данные в расчет за один месяц:

1. Плановая прибыль – 1000 тыс. руб.

2. Плановые расходы – 1600тыс. руб.

1. Количество клиентов – 229 клиентов

Рассчитаем плановую рентабельность:

1000 тыс. руб. / 1600 тыс. руб. = 0,63 тыс. руб.

Из полученной рентабельности рассчитаем средний размер платы с одного клиента при условии объема обрабатываемых документов были 100 штук.

1600 тыс. руб. / 220 * (1 + 0,63 / 100) = 7,34 тыс. руб.

Итак, предлагается установить плату 7,34 тыс. руб. в месяц с одного клиента.

Плата за расчетное обслуживание в расчете на одного клиента в месяц в настоящее время такая:

Общие расходы

1.От расчетно – кассового обслуживания в месяц 934,84 тыс. руб.

2. Количество клиентов 220 клиентов

3. Средний размер платы с одного клиента 934,84 тыс. руб. / 220 = 4,25 тыс. руб.

Экономический эффект от применения нового принципа расчета взимания платы такой: 7,34 тыс. руб. – 4,25 тыс. руб. = 3,09 тыс. руб.

Во – вторых, иной вариант расчета платы предполагает использование данных о стоимости обработки одного платежного документа, рассчитанный как частное деление суммы налоговых расходов на проведение расчетов в целом по отделению на число обрабатываемых в данном периоде платежных документов. При этом количество документов может определятся по данным соответствующего периода прошлого года или аналогии с подобными клиентами.

Стоимость обработки одного документа = сумм налоговых расходов на расчетные операции / число платежных документов * (1 + плановая рентабельность / 100).

Произведем расчет стоимости обработки одного платежного документа

1600/ (100*220) * ( 1+ 0,63 / 100) = 0,07 тыс. руб.

Умножив цену одного платежного документа на среднее число документов, приходящихся на клиента за определенный период, получим размер платы с данного клиента.

Безусловно, доходы от прочих банковских услуг менее значительны по сравнению с доходами от кредитных или валютных операций, но оказание их клиентам повышает престиж банка.

Немаловажное значение для реализации задач и развитию услуг населению имеет совершенствование технологии банковских операций, их учета и последующего контроля. Главной задачей в этой области является оптимизация проведения операций, в том числе:

• унификация технологии банковских операций с физическими лицами и ее упрощение, сокращение времени при выполнении операций;

• стандартизация условий вкладов и пакета вкладных документов;

• создание единых программных продуктов.

В отношении необходимости создания единых программных средств хочется сказать особо, так как наше отделение, сталкивается в этой области с определенными трудностями. Так, например, в операционном отделе и в последующем контроле установлены программы разных производителей, в результате возникает разница в исчислении процентов.

Важнейшей предпосылкой для успешной реализации задач и развитию услуг населению должно стать развитие и совершенствование сети Сбербанка России.

Для повышения эффективности работы и снижения затрат на содержание учреждений Сбербанка следует:

• увеличить объем услуг, представляемых учреждениями Сбербанка физическим лицам, в том числе нетрадиционных (консультационные, доверительные и т. д.);

• совершенствовать формы заинтересованности учреждений Сбербанка и его работников в развитии операций по обслуживанию населения;

• продолжить оптимизацию сети учреждений Сбербанка с учетом экономических, организационных, функциональных и других особенностей.

Успешная реализация задач по расширению деятельности Сбербанка невозможна без повышения качества обслуживания населения, для чего необходимо:

• улучшение условий для обслуживания клиентов – создание современного интерьера, обеспечивающего комфортность как клиентам, так и работникам банка, использование единого фирменного стиля;

• повышение уровня профессиональной подготовки и квалификации персонала банка.