-3- Страхование на дожитие.

Страхование на дожитие противоположно страхованию на случай смерти. По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре. Если застрахованный умирает в течение действия договора, то страховая выплата не производится.

Все виды видов страхования на дожитие можно сгруппировать на две подгруппы:

1. Страхование капитала объединяет виды страхования, имеющие целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке. К страхованию капитала относят сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей, смешанное страхование жизни и т.д.

2. Страхование ренты включает в себя виды страхования, условия которых предусматривает постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат. Примером может служить пенсионное страхование.

Условия договора страхования на дожитие могут содержать льготы для страхователя:

1) Редукция полиса означает уменьшение размера страховой суммы при прекращении уплаты страховых взносов и сохранении договора страхования. Размер пенсии рассчитывается исходя из размера страхового резерва на момент принятия страхователем решения о редукции полиса. Страхователь может восстановить редуцированный полис. В этом случае полис вновь получит прежние характеристики при условии выплаты страхователем всех недоплаченных премий и установленного технического процента.

2) Ссуда, под которой в страховании жизни понимается предоставление страховщиком застрахованному лицу определенной суммы под залог резерва, образованного из уплаченных по данному договору взносов. Максимальный размер ссуды совпадает с размером фонда, накопленного в результате внесения страховых взносов. Как правило, ссуда в страховании жизни выдается под процент, который значительно ниже установленного на финансовом рынке. Ссуда может быть выдана не ранее чем по истечении определенного срока со дня заключения договора страхования (обычно не ранее чем через два года). Максимальный срок, на который может быть выдана ссуда, ограничен возрастом застрахованного лица, по достижении которого страховщик должен выплатить ренту или пенсию застрахованному лицу. Если ссуда не возвращена в указанный срок, то договор страхования считается прекращенным. При этом страхователь и застрахованное лицо теряют право на получение каких-либо страховых выплат и выкупной суммы.

3) Выкупная сумма может быть получена при досрочном прекращении договора по требованию страхователя или страховщика. Она представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения и подлежащих выплате страхователю. Размер выкупной суммы зависит от фактически уплаченных страховых взносов, от продолжительности истекшего периода страхования и срока действия договора, а также применяемой нормы доходности. В договоре страхования может быть предусмотрено, что право страхователя на выкупную сумму возникает не сразу после вступления договора в силу, а спустя некоторое время, например через год. Обычно право на выкупную сумму возникает при условии, что договор действовал не менее 6 месяцев. Исключением могут быть договоры, по которым страховой взнос уплачен единовременным платежом. При получении выкупной суммы из размера сформированного страхового фонда вычитаются расходы страховщика по обслуживанию данного договора. Если страховщик нарушил условия данного договора, то страхователю выплачиваются все средства в полном объеме.