logo search
Банковская система Республики Беларусь

1.1 Сущность и понятие банковской системы

Одно из центральных мест в экономике любой страны принадлежит банковской системе. Экономическая литература достаточно скупа в отношении определения понятия «банковская система». В большинстве учебников и монографий отдается предпочтение изучению сущности финансового посредничества, роли банков в экономике, их функциям, задачам, структуре банковской системы. Среди авторов, посчитавших необходимым дать определение данного ключевого понятия, можно выделить определение, выдвинутое Лаврушиным О. И., который считает, что банковская система представляет собой совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и внешней средой [11, c. 172].

  • Понятие «система» широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы и общественного развития. Считается, что признаком современного мышления является системный подход. Термином «система» охотно оперируют не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.
  • Как это ни покажется странным, но термин «система» не получил от этого четкого определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Банковском кодексе Республики Беларусь отмечается, что банковская система включает Национальный банк и иные банки. Такое толкование не случайно («система» от rp. systeme - целое, составленное из частей, соединение).
  • Из этого же предположения о содержании системы исходит и немецкое законодательство, а также некоторые немецкие авторы. В одном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией проф. Х.Е. Бюшгена отмечается, что банковская система состоит из универсальных и специализированных банков, эмиссионного банка. Центральный банк играет ведущую роль - роль банка банков [12, c. 185].
  • Вместе с тем термины «система» и «банковская система» определяют не только состав банков. По содержанию понятие «банковская система» более широкое, оно включает:
  • * совокупность элементов;
  • * достаточность элементов, образующих определенную целостность;
  • * взаимодействие элементов.
  • В настоящее время практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную деятельности, на втором - коммерческие банки.
  • Одноуровневый вариант построения банковской системы может быть в случаях, когда:
  • 1. в стране еще нет центрального банка;
  • 2. в стране есть только центральный банк;
  • 3. центральный банк выполняет все банковские операции, конкурируя с другими банками.
  • Первый случай соответствует ранним этапам развития банковского дела, когда банки (и другие кредитные организации) без какой-либо координации их деятельности могли выполнять любые принятые в то время операции вплоть до эмиссии своих денежных знаков. В настоящее время существование банковской системы без центрального банка является исключением из общего правила. В качестве примера можно привести Люксембург и Гонконг. В Люксембурге в последние годы ведется работа по созданию центрального банка, а в Гонконге по соглашению с Великобританией функции центрального банка для этой страны выполнял Банк Англии.
  • Примером второго случая может служить монобанковская система во главе с Госбанком СССР (до проведения последней банковской реформы). Подобная банковская система была по своей сути реализацией на практике идеи В.И. Ленина о создании единого банка с отделениями по всей стране.
  • Третий случай также апробирован в Советском Союзе. Госбанк СССР был универсальным банком, выполнявшим функции центрального банка и обслуживающим клиентуру. С 20-х гг. XX в. вплоть до принятия в 1987 г. постановления ЦК КПСС и Совета Министров СССР № 821 Госбанк СССР, облеченный эмиссионной и кредитной функциями одновременно, в случае потребности хозяйства в дополнительных кредитах мог при отсутствии ресурсов "в одном кармане" (аккумулированных свободных денежных средств и др.) брать средства "в другом", не испытывая при этом каких-либо особых неудобств [10, c. 95].
  • При желании банк мог выдать кредит, создав себе тем самым и вклад (ресурс) в хозяйстве. "Капиталотворческая" функция, т.о., могла иметь и действительно имела место, вызвав формирование "мнимых" вкладов и увеличение платежных средств в хозяйственной практике. Необходимо отметить, что капитало-творчеством банки могут (в определенных пределах) заниматься при любом построении банковской системы.
  • Какими же свойствами, признаками характеризуется банковская система?
  • 1. Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.
  • 2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.
  • 3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае, если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.
  • 4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.
  • 5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
  • 6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.
  • 7. Банковская система выступает как управляемая система. Национальный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).
  • На процесс развития банковской системы и таким образом на ее роль в социально-экономическом развитии страны влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе, так и внутренних.
  • К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные.
  • Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков.
  • К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения [14, c. 84].
  • В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие банковскую систему в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.
  • К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь:

    • - заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;

    - принципы денежно-кредитной политики;

    - основные направления совершенствования налогообложения;

    - реализуемые на практике принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.

    В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска сокращается либо полностью прекращается кредитная поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами [16, c. 317].