2.3 Проблемы развития долгосрочного страхования жизни и пути их решения
Обладая гигантским потенциалом развития российской сферы страхования, можно говорить о проблемности сложившейся ситуации вокруг становления долгосрочного страхования жизни.
Налоговое законодательство может оказать огромное влияние на весь страховой рынок, где особое место занимает именно долгосрочное страхование жизни.
В долгосрочном или накопительном страховании жизни объектом страхования становится гражданин, застраховавший свои доходы и жизнь. А так как жизнь человека не подлежит оценке, страховщик, составляя договоры страхования, должен опираться на реальный доход клиента.
На сегодняшний день главной преградой для полноценного страхования жизни является переход России к рыночной экономике. Это результат длительной инфляции, который коснулся всех сфер производства товаров и услуг. Плюс ко всему, жесткий налоговый прессинг мешает достижению в полном объеме всех поставленных государством целей. В связи с этим, многие налогоплательщики стали решать свои проблемы через страховые институты. Наряду с возникновением подобной ситуации встает вопрос:" А можно ли в таких условиях развивать долгосрочное страхование жизни в РФ? Если можно, то какие необходимы условия, чтобы в полной мере реализовать потенциальные возможности?"
Очевидно, для полноценного развития страхования жизни необходимы следующие факторы:
- возникновение желания у человека застраховать свою жизнь в экономических интересах.
- необходимо наличие страховых компаний, которые готовы предложить страховую защиту жизни клиента.
- налоговое и страховое законодательство должно воссоздать благоприятные условия для организации подобных страховых услуг.
- - необходима хорошо продуманная государственная политика, в соответствии с которой будут выпущены указания по поводу временного размещения и использования страховой компанией страховых резервов клиента [16, c.48].
Следует отметить тот факт, что до перехода РФ к рыночной экономике, страхование жизни являлось одной из самых невостребованных страховых услуг. И по сегодняшний день страховка на случай смерти не набрала столь великой популярности, чтобы возник необходимый для ее развития спрос среди русского народа. В основном, страхование жизни популярно среди юридических лиц, когда они, в обязательном порядке, коллективно страхуют жизнь сотрудников на случай их смерти при непредвиденных обстоятельствах, что обеспечивает некоторую дополнительную финансовую гарантию для семьи своих рабочих.
Для полноценного развития страхования жизни страховые компании должны предложить своим клиентам удобные для этого условия, такие как:
- защита страховых выплат от обесценивания, в связи с инфляцией;
- не ущемлять интересы клиента, ввиду невыгодного налогового законодательства [17].
Долгосрочное страхование человеческой жизни должно вызывать интерес не только у субъектов рынка страхования и у их страхователей, но и у государства. Ведь в результате интенсивного развития страхования на случай смерти, перед государством могут открыться эффективные методы решения множества стратегических проблем в сфере общегосударственной экономики.
Присутствуют ли сегодня на российском страховом рынке страховщики, способные предложить клиентам страховые продукты, отвечающие их конкретным интересам? Можно с уверенностью сказать, что российские страховщики в настоящее время в состоянии достаточно квалифицированно разработать любой из видов страхования жизни и различные их варианты. Более того, они могут предложить достаточно продуманные варианты защиты отсроченных страховых выплат от инфляции. Но тем не менее совершенно ясно, что эффективность реализации этих видов страхования на рынке в значительной степени зависит от того, обеспечит или нет государство соответствующие условия для развития страхования жизни.
Сегодня, видимо, несвоевременно ставить вопрос о предоставлении налоговых льгот субъектам страхования жизни, потому что нереально ожидать, что такие льготы в ближайшее время могут быть предоставлены. Это вопросы перспективы. Вместе с тем своевременно и необходимо говорить о пересмотре тех законодательных и нормативных документов, которые определяют налоговые нормы в отношении субъектов страхования без учета его специфики и тем самым сдерживают развитие страхования, в том числе и долгосрочного страхования жизни.
Еще одним моментом, способствующим эффективному проведению долгосрочного страхования жизни, могло бы быть государственное регулирование порядка размещения резервов по страхованию жизни и установление режима наибольшего благоприятствования страховщикам, размещающим резервы в приоритетные отрасли.
При этом следует иметь в виду, что создание оптимальных условий для развития долгосрочных видов страхования жизни и пенсий в конечном итоге будет отвечать интересам не только страхователей и страховщиков, но и всего государства в целом.
- Во-первых, развитый институт страхования жизни явится эффективным инструментом для решения тех самых социальных задач, которые сегодня государство без особого успеха пытается решить в частности, и с помощью введения налогов, тормозящих развитие страхования жизни, по существу губящих его.
Во-вторых, развитие долгосрочных видов страхования жизни обеспечит государству реальную возможность получения долгосрочных кредитных ресурсов в виде резервов по страхованию жизни.
- Введение
- 1. Теоретические основы организации долгосрочного страхования жизни
- 1.1 История анализа развития долгосрочного страхования жизни
- 1.2 Социально-экономическая оценка долгосрочного страхования жизни
- 1.3 Финансовый механизм организации страхования жизни
- 2. Анализ современного состояния долгосрочного страхования жизни в России и пути его совершенствования
- 2.1 Оценка развития долгосрочного страхования жизни на российском страховом рынке
- 2.2 Анализ динамики развития долгосрочного страхования жизни
- 2.3 Проблемы развития долгосрочного страхования жизни и пути их решения
- Выводы и предложения
- 3.3. Перспективы развития страхового рынка России.
- 30 Современное состояние страхового рынка России. Тенденции и перспективы его развития
- 3.3 Перспективы страхования долгосрочного страхования жизни к 2050 году
- 3.2 Перспективы развития долгосрочного страхования в России на 2020 год
- 80 Страхование жизни, его значение и перспективы развития в рф
- 9.3.3 Основные тенденции и перспективы развития института страхования в России
- 4. Перспективы развития страхования жизни в рф
- Глава 3. Перспективы развития имущественного страхования в России
- Перспективы развития личного страхования в России