2.1 Оценка развития долгосрочного страхования жизни на российском страховом рынке

Основная цель, которую преследует долгосрочное страхование жизни -- это накопить себе финансовый капитал для уверенности в завтрашнем дне. Поэтому такое долгосрочное страхование носит еще название накопительного [15].

Отличительная черта этого вида страхования - минимальный уровень рисков, так как вложенные средства застрахованного лица возвращаются к нему в любом случае: как в случае смерти, так и в случае дожития до срока, записанного в договоре страхования. Долгосрочное накопительное страхование жизни можно разделить на две категории: смешанное страхование и пенсионное страхование.

Рассмотрим смешанное страхование жизни. Эта категория страхования показывает, что выплата капитала, накопленного в страховой организации, проводится по факту дожития застрахованного гражданина до окончания срока действия страхового договора или в случае наступления страхового события (смерть или несчастный случай).

Пенсионное страхование показывает, как страховое обеспечение выплачивается при достижении застрахованным гражданином пенсионного возраста.

Если страховой договор показывает, что страховщик (страховая компания) обязан оплачивать застрахованному лицу страховые выплаты при достижении им пенсионного возраста, то выплаты могут называться уже пенсией, аннуитетом или рентой. Такие ежемесячные выплаты обязаны дополнять государственные пенсионные сбережения. Они называются дополнительной негосударственной пенсией.

Стоимость страхования напрямую зависит от сроков действия договора, пола и возраста застрахованного гражданина, состояния его здоровья, увлечений, род занятий.

Достижению положительного результата при осуществлении планов по налаживанию долгосрочного страхования жизни, будет способствовать открытый диалог между страховым сообществом и органами государственной власти.

Общий объем страховой премии российских страховщиков жизни по итогам 2014 года вырос по сравнению с 2013 годом на 16,7% и составил 119,3 млрд рублей, говорится в пресс-релизе Ассоциации страховщиков жизни (АСЖ) [14].

Премии по страхованию жизни увеличились на 29,1% и составили 103,8 млрд рублей. Сбор премий по иному личному страхованию уменьшился на 28,8% и составил 15,5 млрд рублей [14].

Общий размер страховых выплат за 2014 год увеличился на 16,7% по сравнению с выплатами за 2013 год и составил 15,1 млрд рублей [14].

При этом выплаты по страхованию иному, чем страхование жизни, увеличились на 10,4% - до 4,03 млрд рублей, выплаты по страхованию жизни выросли на 19,2% и составили 11,1 млрд рублей.

Несмотря на замедление темпов прироста взносов, рынок страхования жизни остается драйвером роста российского страхового рынка в целом. В 1 полугодии 2015 года рынок страхования жизни вырос на 12,5% (+2,1% в целом по рынку страхования). В условиях замедления кредитования населения крупнейший сегмент страхования жизни - рынок страхования заемщиков - сократился на 20,2%. Активное продвижение страховщиками программ страхования жизни в качестве дополнительного инструмента диверсификации личных финансовых вложений способствовало резкому росту инвестиционного страхования жизни (+57,6%), что позволило отрасли поддержать высокие темпы прироста взносов. При этом страхование жизни за счет юридических лиц сокращается - в условиях экономической нестабильности предприятия социальные расходы. В ближайшие 2 года рынок страхования жизни будет расти за счет взносов, полученных от физических лиц [17].

В 1 полугодии 2015 года темпы прироста взносов по страхованию жизни замедлились до 12,5% (30,2% в 1 полугодии 2014 года, 65,5% в 1 полугодии 2013 года). Объем рынка достиг 53,4 млрд рублей. Прирост взносов по страхованию жизни в абсолютном выражении в 1 полугодии 2015 года составил 5,9 млрд. рублей. Несмотря на замедление темпов прироста взносов, сегмент страхования жизни растет заметно быстрее страхового рынка в целом (+2,1% за 1 полугодие 2015 года по сравнению с 1 полугодием 2014 года). В результате доля страхования жизни в совокупных страховых взносах выросла и достигла 10,3% по итогам 1 полугодия 2015 года. Лидером рынка страхования жизни, как и годом ранее, стало ООО СК «Сбербанк страхование жизни» [17].

В условиях сокращения прошлого драйвера рынка - сегмента страхования заемщиков - рынок страхования жизни вырос за счет быстрого развития инвестиционного страхования. Замедление кредитования населения привело к сокращению рынка страхования заемщиков. За 6 месяцев 2015 года страховщики жизни собрали 16,6 млрд рублей по этому виду страхования, что было на 20,2% ниже, чем годом ранее. При этом активное продвижение страховщиками накопительных и инвестиционных программ страхования жизни в качестве дополнительного инструмента диверсификации личных финансовых вложений (наряду с банковскими инструментами и ПИФами) способствовало резкому росту соответствующих сегментов страхования жизни. Объем смешанного страхования жизни в 1 полугодии 2015 года достиг 17 млрд рублей (+23,2% к значению 1 полугодия 2014 года), объем инвестиционного страхования жизни вырос до 18,6 млрд рублей (+57,6%) [11].

Предприятия сокращают расходы на социальные программы, в том числе за счет программ накопительного и пенсионного страхования. Объемы рынка страхования жизни за счет юридических лиц заметно сокращаются второй год подряд. Значение показателя за 1 полугодие 2015 года составило минус 33% (минус 22% в 1 полугодии 2015 года). Значительное влияние на изменение показателя оказало также падение взносов по коллективным договорам страхования заемщиков с банками. В 1 полугодии 2015 года продолжилось сокращение темпов прироста взносов по страхованию жизни, полученных от физических лиц, до 16% (37% годом ранее). Замедление темпов прироста взносов связано с замедлением кредитного страхования. При этом высокие темпы прироста взносов инвестиционного страхования и накопительного страхования, продвигаемого напрямую физическим лицам (в основном через банки), позволило поддержать темпы прироста взносов на уровне заметно выше среднерыночного значения.