1.1 История анализа развития долгосрочного страхования жизни

История страхования жизни насчитывает несколько тысячелетий. Страхование жизни возникло в Древнем Риме в так называемых коллегиях -- корпорациях лиц, связанных общей профессией (военных, ремесленников и т.д.). Основная цель страхования жизни в эту эпоху -- поддержка членов коллегий и их семей в случае потери трудоспособности и потери кормильца. Вместе с тем система страхования в военных коллегиях предусматривала большее количество страховых случаев в современной терминологии, при наступлении которых легионер -- член коллегии получал денежные выплаты: повышение по службе, перевод в другой легион, перемещение из одной местности в другую, окончание срока службы, дисциплинарное увольнение. При этом страховой взнос легионер мог оплачивать как единовременно, так и частями. Таким образом, базовые основы страхования жизни были заложены еще в эпоху Античности.

• В эпоху Средневековья роль древнеримских коллегий играли цеховые объединения ремесленников и торговые гильдии, оказывающие материальную помощь своим членам и их семьям в случае болезни, несчастного случая, плена (для купцов), потери трудоспособности и потери кормильца. В практике средневековых профессиональных объединений отсутствовала система страховых взносов, и соответственно, заранее сформированных страховых фондов, -- сумма материальной помощи формировалась членами объединения при наступлении страхового случая, т.е. профессиональное объединение осуществляло функции страхователя и страховщика одновременно [4, c.85].
• Родиной современного страхования жизни является Англия. Именно в Англии появились первые специализированные компании по страхованию жизни, и именно английские страховщики первыми обратились к инструментарию теории вероятности и математической статистики, заложив научный фундамент страхования жизни. В XIX веке начинается расцвет страхования жизни -- компании по страхованию жизни появляются в Германии, Франции, России, США. Первая отечественная компания по страхованию жизни «Российское общество для застрахования пожизненных и других срочных доходов и денежных капиталов» появилась в 1835 году. Наличие у этого общества монополии на операции по страхованию жизни сроком на 20 лет служило препятствием для развития рынка страхования жизни. После окончания монополии страхованием жизни стали заниматься и другие компании. В 1885 году был отменен указ Екатерины II, запрещавший деятельность иностранных страховых обществ, и в России появились иностранные страховщики жизни. К началу XX-го века в России сложился развитый рынок страховых услуг, предлагавший все виды страхования, существовавшие в то время. Однако страхование жизни по степени распространения существенно уступало имущественному страхованию, оставаясь уделом состоятельной части общества [7, c.85]. Две революции, распад Российской империи, гражданская война и экономическая разруха привели к фактическому исчезновению страхования. Однако уже в 1921 году при Наркомфине РСФСР было создано Главное управление государственного страхования (Госстрах) и начался новый период истории российского страхования -- период государственной монополии на страховые операции, установленной декретом Совнаркома.

Этот период характеризуется постоянным развитием продуктов страхования жизни, включая накопительные договоры (сроком на 5, 10, 15 и 20 лет), активной популяризацией страхования жизни среди населения и обретением им массового характера -- к концу 1990 года было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни, они имелись у более чем 70% работающего населения СССР.