2.1 Анализ привлеченных средств от физических лиц

кредитование население банк вкладчик

В данной главе курсовой анализируются данные двух банков в разрезе привлеченных средств и предоставленных. Информация, на основании которой проводится анализ привлеченных ресурсов, содержится в отчетности Национального банка, рассмотренных коммерческих банков, а также в данных аналитического учета и другой банковской документации. В данной главе будут представлены диаграммы собственной разработки и позаимствованные из других источников указанных ниже. Содержание диаграмм представлено в виде сравнения статистической информации по двум банкам и по банковской системе в целом. Привлеченные средства будут рассматриваться на примере двух банков, так как депозитная политика различных банков нашей страны не существенно отличается между банками. Для отражения некоторых интересных и более заметных различий приведем в пример государственный банк и банк с иностранным капиталом.

Задачами анализа привлеченных ресурсов коммерческого банка являются:

1) определение каналов привлечения банком ресурсов и их доли в общей сумме привлеченных средств;

2) выявление изменений в составе привлеченных средств банка за определенный период;

3) оценка работы банка по привлечению новых источников средств;

4) определение менее дорогостоящих ресурсов и стремление отдать им предпочтение при формировании ресурсной базы банка с целью снизить расходы банка, а, следовательно, увеличить прибыль;

5) оценка процентной политики банка в области привлечения ресурсов.

6) определение размера привлеченных ресурсов для расчета показателей надежности и стабильности ресурсной базы коммерческого банка;

7) контроль за выполнением установленных нормативов и показателей;

8) определение эффективности использования привлеченных средств, в качестве источника для проведения активных операций коммерческого банка.

Анализ привлеченных ресурсов можно разделить по следующим направлениям (каналам) исследования:

анализ состава и структуры привлеченных средств банка;

анализ привлеченных ресурсов по степени востребованности или степени стабильности;

анализ обязательств по их стоимости.

Для наиболее полного отражения ситуации проанализируем состав и структуру привлеченных ресурсов ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «БПС-Сбербанк». ОАО «Белагропромбанк» давно находится на в белорусском банковском секторе. Хотя и основной поток операций этого банка составляет кредитование сельского хозяйства, ОАО «Белагропромбанк» имеет развитую депозитную политику для физических лиц. Также было интересно рассмотреть банка с иностранным капиталом и заимствованным опытом за рубежом, «БПС-Сбербанк». Последний банк в свою очередь имеет сильно развитую кредитную политику

Развитие розничного бизнеса рассматривается банком в качестве одного из ключевых направлений деятельности в средне - и долгосрочной перспективе. Сбережения населения выступают в качестве важнейшего источника внутренних ресурсов развития банковской системы и национальной экономики в целом.

Рассмотрим динамику привлеченных банками средств населения.

За рассматриваемый период наблюдается увеличение по обоим банкам. При этом начиная с 2011г рост наблюдается в значительных объемах, что может быть связано с увеличением доверия населения к банкам и банковским продуктам. Более высокий тренд банка “Белагропром” также связан с наличием у организации широкого спектра услуг, а также банковских продуктов по операциям, связанным с депозитами. Являясь государственным, банк получает большое доверие населения, также большое количество рекламы помогает банку расширять клиентскую базу.(Рисунок 1)

Рисунок 1 - Динамика привлеченных банками средств населения, млрд. рублей

На следующей диаграмме представлена динамика депозитов банков исходя из классификации по условиям внесения и изъятия средств.

Причиной снижения, за период с 2010 по 2012гг, срочных депозитов на 6 % по первому банку и на 3,2% по второму, может быть связано с тем, что банки снижали процентные ставки по депозитам. Причиной могло также стать нестабильное состояние населения и их недоверие, ожидание девальвации (когда вкладчик не хочет, чтобы все его накопления в результате девальвации в одночасье уменьшилось на 20-30%, то ему лучше хранить средства в долларах. Таким образом, он защитит средства от валютных рисков) (Рисунок 2).

БПС-Сбербанк Белагропромбанк

Рисунок 2 - Динамика структуры привлеченных средств физических лиц за 2010-2013гг, %

Рассмотрим средства населения по видам валют . На приведенной ниже диаграмме видно, что в в банках средства распределились неравномерно, наибольший удельный вес занимают средства в иностранной валюте: в ОАО «БПС-Сбербанк» они составили 79%, в ОАО «Белагропромбанк» -74%, а средства в национальной валюте 21% и 26% соответственно. На 01. 01.2014 ситуация остается такой же: население предпочитает хранить денежные средства в USD т.к. ожидают девальвацию. Как уже отмечалось ранее, при анализе первой диаграммы, наличие большего количества белорусской валюты в “Белагропромбанк” связанно с его характерными чертами. (Рисунок 3)

Рисунок 3 - Средства населения по видам валют на 01.01.2013, %