Тема 1. Сущность страхового права.

СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ.

1.1. Понятие, предмет и метод страхового права

Вопрос о наличии страхового права и его месте в системе права ос­тается весьма актуальным и является предметом оживленной дискус­сии. Прежде всего отметим, что его рассмотрение сопряжено с рядом общетеоретических проблем, с которыми непосредственно сталкива­ются ученые-юристы, занимающиеся исследованием данного вопроса.

Считается, что система права как объективное явление представ­ляет собой внутреннее строение (структуру) права, отражающее объ­единение и дифференциацию юридических норм¹. Составными час­тями такого образования являются юридические нормы, правовые институты и отрасли права. Правовая норма (формально определен­ное правило поведения) — первичный элемент системы права.

Страховое право, как и любое другое правовое образование (от­расль права, раздел отрасли права или ее часть, правовой институт и т.д.), имеет свой предмет, в качестве которого традиционно рассмат­ривают определенный вид общественных отношений.

Вопрос о том, что является предметом страхового права, в значи­тельной степени зависит от ответа на вопрос о том, какие обществен­ные отношения можно именовать «страховыми». От этого, в свою очередь, зависит ответ на вопрос о природе страхового права как пра­вового образования, его составе и месте в системе права.

В литературе существуют две точки зрения, которые можно на­звать «узкой» и «широкой».

Согласно узкой точке зрения страховыми отношениями можно считать лишь те общественные отношения, посредством которых осуществляется собственно страхование, т.е. то экономическое отношение, опосредованное, как правило, договором страхования, субъ­ектами которого выступают страховщик и страхователь и в рамках которого за плату в виде страховой премии обеспечивается страховая за­щита интересов страхователя (застрахованного лица). Эти отношения еще именуют «собственно страховыми отношениями».

Согласно широкой точке зрения название «страховые» применя­ется к более широкому кругу общественных отношений: кроме «соб­ственно страховых отношений», страховыми именуют также отноше­ния, возникающие в процессе деятельности, например, таких специ­фических субъектов страхового рынка, как страховые агенты и стра­ховые брокеры, а также отношения, возникающие в процессе деятельности государственных органов, направленных на организацию страхования или связанных с осуществлением надзора за дея­тельностью страховщиков и других участников страхового рынка (страховых агентов, страховых брокеров и т.д.).

В конечном счете, различия между узкой и широкой точками зрения обусловлены различием тех критериев, которые используются при признании отношения страховым: в первом случае в качестве критерия используется понятие «страхование», во втором — «страхо­вая деятельность (страховое дело)». Иными словами, первая точка зрения признает страховыми отношения, возникающие при осущест­влении страхования, вторая — отношения, возникающие в сфере стра­хования, включая, естественно, и осуществление самого страхования. Ясно, что понятие «страховая деятельность (страховое дело)» в том виде, в котором оно представлено в настоящее время в законодатель­стве, шире понятия «страхование».

Обобщая изложенное и соглашаясь с мнением ряда авторов², мож­но выделить три группы общественных отношений, составляющих предмет страхового права.

Первую группу составляют отношения, связанные с осуществлени­ем страхования, или собственно страховые отношения. Именно в рамках этих отношений осуществляется страхование как таковое, т.е. предоставление страховщиком страховой защиты страхователю, чем обеспечивается защита материального положения страхователя.

Эти отношения опосредуют уплату страховой премии как платы за страхование и страховую выплату как способа защиты материального положения страхователя (застрахованного лица).

Коль скоро эти отношения опосредуют движение денежных средств (при уплате страховой премии — от страхователя к страхов­щику, а при страховой выплате — от страховщика к страхователю), их можно обозначить в качестве материальных страховых отношений.

Вторую группу страховых отношений представляют отношения по оказанию услуг, связанных со страхованием и возникающих в процес­се деятельности таких субъектов страхового дела, как страховые аген­ты, страховые брокеры и страховые актуарии.

Так, страховые брокеры осуществляют посредническую деятель­ность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхо­вания, или представляют страхователя в отношениях со страховщи­ком по поручению страхователя. Отношения страхового брокера со страховщиком и страхователем оформляются, как правило, догово­ром поручения, агентским договором или договором оказания услуг. Страховые актуарии оказывают помощь страховщикам при расчете страховых тарифов, размеров страховых резервов, оценке инвестици­онных проектов страховщика и т.п.

Возникающие в процессе деятельности указанных субъектов от­ношения мы именуем «вспомогательными страховыми отношениями». Третью группу составляют отношения, возникающие в процессе организации государством страхового дела в стране.

В связи с этим можно отметить, что страхование — важная сфера жизнедеятельности общества. В обычных условиях государство огра­ничивается государственным регулированием страховой деятельно­сти. В первую очередь это достигается путем издания нормативных правовых актов, устанавливающих правила поведения участников страховых отношений.

Для того чтобы обеспечить соблюдение правовых норм, посвя­щенных страхованию, государство осуществляет надзор за закон­ностью в сфере страхования, для чего нередко создаются специаль­ные государственные органы. Все это обосновывается необходимо­стью защиты интересов страхователей.

Так или иначе, любое государство, во-первых, стремится организо­вать страховое дело у себя в стране по той модели, которую это госу­дарство считает наиболее целесообразной для себя и для общества, во-вторых — держать страховую деятельность в зоне своего контроля и надзора.

Определяя цели и задачи организации страхового дела, Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что целью этой организации «является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

- проведение единой государственной политики в сфере страхования;

- установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации» (п. 1 ст. 3 Закона).

В результате между государством, представленным соответствующими органами, с одной стороны, и участниками страховой деятельности (в первую очередь, страховщиками и страхователями) — с другой, возникают отношения, которые можно назвать отношениями по организации страхового дела, или организационными страховыми от­ношениями.

Признаки организационных страховых отношений (как разновид­ности общественных отношений):

1) эти отношения возникают в процесс деятельности государства в области страхования;

2) обязательным субъектом организационного страхового отношения является государство в целом либо уполномоченный государственный орган, специализированный для реализации функций государства в области страхового дела;

3) цель этих отношений — обеспечение функционирования той модели страхового дела, которая признана государством в качестве оптимальной;

4) к содержанию этих отношений относится реализация функций соответствующих государственных органов по управлению либо регу­лированию страхования в стране, включая государственный контроль и надзор за соблюдением субъектами и участниками материальных страховых отношений и другими субъектами страховой деятельности (в первую очередь, страховыми брокерами и страховыми актуариями) предписаний государства и его органов в области страхования;

5) объект организационных страховых отношений — надлежащее исполнение субъектами страхового дела предписаний, содержащихся в нормах страхового законодательства, а также иных своих обязанно­стей перед государством;

6) организационные страховые отношения всегда существуют в правовой форме, т.е. в форме правоотношения.

7) вне правовой формы данные отношения в отличие от материальных страховых отношений существовать не могут.

На основании изложенного представляется возможным дать сле­дующее определение страхового права.

Страховое право представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих общественные отношения по организации страхового дела, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением стра­хования.

Возвращаясь к вопросу о характере страхового права и его месте в системе права, следует отметить, что высказываются различные мне­ния, согласно которым оно является: 1) комплексным правовым об­разованием; 2) институтом (подотраслью) финансового права; 3) ин­ститутом (подотраслью) гражданского права; 4) институтом (подот­раслью) предпринимательского права; 5) самостоятельной отраслью права.

Не преследуя цели углубленного рассмотрения названных точек зрения о характере страхового права, следует признать его комплекс­ным правовым институтом, включающим в себя нормы следующих от­раслей:

а) гражданского права, регулирующего материальные страховые отношения (в основном, заключение и исполнение договоров страхо­вания), а также вспомогательные страховые отношения;

б) административного права, регулирующего организационные страховые отношения (в основном, вопросы лицензирования страхо­вой деятельности, осуществления государственного страхового над­зора, включая надзор за соблюдением страхового законодательства субъектами страхового дела);

в) финансового права, регулирующего правоотношения между страховыми организациями и органами страхового надзора, налого­выми органами по поводу формирования и использования страховых резервов, получения страховой премии и осуществления страховых выплат.

Административные организационные страховые правоотношения в духе времени можно именовать публично-правовыми.

Материальные страховые правоотношения, которые по отраслевой принадлежности являются гражданско-правовыми, можно на­звать частноправовыми.

Страховое право использует два метода правового регулирования: императивный и диспозитивный. Наличие этих методов вытекает из комплексного характера страхового права, которое включает в себя нормы как гражданского, так и административного права.

Под методом правового регулирования понимается совокупности юридических способов воздействия на поведение участников обществ венного отношения.

Императивный метод (в литературе его еще называют «односторонне-властным», «властно-побудительным», а раньше именовали «административным») — метод строго обязательных предписаний, за­фиксированных в нормативных правовых актах и не допускающих отступлений от их требований. Императивный метод выражает такие свойства правовых норм, как обязывание и запрещение.

Диспозитивный метод (в литературе его называют «автономным», или «договорным») — метод, который предоставляет участникам регулируемого отношения определенную самостоятельность, дает им возможность определения взаимных прав и обязанностей на основе соглашения между собой. Диапозитивный метод выражает такое свойство правовых норм, как дозволение и разрешение.

Императивный метод применяется главным образом для регулирования отношений, которые относятся к числу организационных страховых. По отраслевой природе данные отношения являются административно-правовыми.

Диспозитивный метод главенствует при регулировании материальных страховых отношений, где основным актом, определяющим права и обязанности сторон, выступает договор страхования. И это вполне понятно, поскольку эти отношения по отраслевой принадлежности являются гражданско-правовыми, а для гражданского права свойствен именно диапозитивный метод.

Однако гражданское право применяет и императивный метод. Применительно к страхованию такой метод используется для регулирования отношений, возникающих в процессе государственного обязательного страхования, которые являются бездоговорными. В данном случае само отношение возникает в силу властного предписаниям государства, а права и обязанности сторон определены непосредственно правовым актом, регулирующим это страхование.

1.2. Система страхового права

Говоря о системе страхового права, следует, прежде всего, иметь в виду, что она определяется тем обстоятельством, что страховое право представляет собой комплексный правовой институт. В силу этого страховое право состоит из двух групп норм: гражданско-правовых и административно-правовых. Эти группы норм с точки зрения систе­матизации страхового права представляют собой его разделы.

В то же время, представляя собой определенную совокупность правовых норм, объединенных принадлежностью к страховой дея­тельности (страховому делу), страховое право подобно другим крупным правовым образованиям состоит из общей и особенной частей.

Общая часть страхового права включает нормы, устанавливающие основные начала страхования, определяющие его виды и юридиче­ские формы, а также нормы, определяющие общие вопросы органи­зации страхового надзора. Применительно к своему гражданско-пра­вовому разделу общая часть страхового права представлена следующи­ми основными институтами: 1) общие начала страхования, его виды и формы, элементы страхования; 2) правовой статус страховой органи­зации и ее имущества; 3) правовой статус иных субъектов страхового дела; 4) страховое обязательство; 5) перестрахование. Применительно же к административно-правовому разделу общая часть страхового пра­ва представлена следующими основными институтами: 1) правовой статус органа страхового надзора; 2) общие вопросы организации и осуществления страхового надзора.

Особенная часть посвящена отдельным видам страхования, а так­же отдельным направлениям страхового надзора.

Особенная часть гражданско-правового раздела страхового права представлена двумя институтами: 1) правовое регулирование имуще­ственного страхования; 2) правовое регулирование личного страхо­вания.

Институт «правовое регулирование имущественного страхования» подразделяется на следующие пединституты: а) правовое регулиро­вание страхования имущества; б) правовое регулирование страхова­ния гражданской ответственности; в) правовое регулирование страхо­вания предпринимательских рисков.

Институт «правовое регулирование личного страхования» включа­ет в себя следующие пединституты: а) правовое регулирование стра­хования жизни; б) правовое регулирование страхования от несчаст­ных случаев и болезней.

Особенная часть административно-правового раздела представле­на следующими институтами: 1) лицензирование деятельности субъ­ектов страхового дела; 2). правовое регулирование контроля за соблю­дением страхового законодательства.

Страховые отношения как разновидность общественных отношений, будучи урегулированными правовыми нормами, приобретают форму страховых правоотношений.

Характеристика страховых правоотношений затрудняется тем, что само страховое право носит комплексный характер, в силу чего страховые правоотношения представлены довольно разнородными и су­щественно отличающимися друг от друга видами правоотношений: гражданско-правовыми и административно-правовыми.

Характеризуя страховые отношения в совокупности, можно выде­лить следующие признаки этих отношений:

1) возникают в результате правового регулирования государством общественных отношений в процессе организации страховой деятельности и ее осуществления субъектами страхового дела;

2) страховое правоотношение — двусторонняя юридическая связь между субъектами, осуществляющими страховую деятельность либо способствующими ее организации в той форме, которая представляется государству наиболее эффективной и общественно полезной;

3) это волевые общественные отношения. Волевой момент страхо­вого правоотношения выражается, во-первых, в том, что государство посредством норм страхового законодательства выражает свою волю по поводу того, как должна осуществляться страховая деятельность, определяя посредством правовых норм поведение субъектов правоот­ношения; во-вторых, сами субъекты этих правоотношений в пределах, предусмотренных законодательством, реализуют собственные волевые установки. Наиболее широкий простор для действий по собственному усмотрению сторон представляет добровольное страхование;

4) страховое правоотношение — выражение в конкретной ситуации того поведения, которое в качестве типовой модели предусмотрено правовой нормой, регулирующей данное общественное отношение;

5) страховое правоотношение — отношение, охраняемое государст­вом. Данное положение определяется прежде всего тем, что государ­ство стремится обеспечить исполнение предписаний норм страхового законодательства, издаваемых этим же государством и выражающих его волю. Обеспечивая выполнение норм страхового права, государ­ство тем самым охраняет и регулируемые этими нормами страховые отношения.

Подобно тем общественным отношениям, которые опосредуют правовые страховые отношения, они бывают трех видов: материаль­ные, вспомогательные и организационные.

Таким образом, страховые правоотношения — регулируемые нор­мами страхового права общественные отношения, возникающие в процессе организации и осуществления страховой деятельности.

1.3. Классификация страховых правоотношений

Страховые правоотношения можно классифицировать по различ­ным основаниям.

В зависимости от своего назначения при страховой деятельности и организации страхования страховые правоотношения подразделя­ются на: а) материальные; б) вспомогательные; в) организационные.

Субъектами материального страхового правоотношения выступа­ют страховщик и страхователь. Кроме того, это отношение может «обрастать» дополнительными отношениями, носящими примени­тельно к основному отношению страхования вспомогательный харак­тер. Субъектами этих отношений выступают страховые агенты, стра­ховые брокеры, страховые актуарии.

Одним из субъектов организационного страхового отношения все­гда выступает, о чем уже было сказано, государство в лице своего упол­номоченного органа. Применительно к РФ таким органом обычно яв­ляется орган страхового надзора либо его территориальный орган.

В зависимости от отраслевой принадлежности страховые правоотношения подразделяются на: гражданско-правовые, к которым от­носятся материальные и вспомогательные страховые правоотноше­ния, и административно-правовые отношения, к которым относятся организационные страховые правоотношения.

В зависимости от юридической формы страховые правоотноше­ния подразделяются на: договорные и бездоговорные.

Договорный или бездоговорный характер страхового отношения, зависит также от того, какой метод правового регулирования исполь­зуется для регулирования данного общественного отношения: диспозитивный или императивный.

Договорные страховые правоотношения основываются на согла­шении сторон, т.е. условия обязательств формируются посредством встречного волеизъявления (разумеется, в той части, в какой эти ус­ловия не предопределены нормой страхового права, регулирующей данное отношение). По правовой принадлежности данные отноше­ния являются гражданско-правовыми.

Императивный метод применяется и в гражданском праве. При использовании этого метода все условия страхования определяются соответствующим нормативным правовым актом. В результате возни­кают материальные страховые отношения, которые носят бездоговор­ный характер. Такое может иметь место при обязательном государст­венном страховании. Организационные страховые отношения всегда регулируются императивным методом, поэтому всегда носят бездого­ворный характер.

По соотношению прав и обязанностей субъектов правоотношения страховые правовые отношения подразделяются на: а) отношения юридического равенства; 6) односторонне властные отношения.

Отношения юридического равенства — страховые правоотноше­ния, по отраслевой принадлежности являющиеся гражданско-право­выми. Стороны этих правоотношений равноправны. По юридиче­ской форме они обычно являются договорными. Однако возможна и бездоговорная форма, что имеет место при обязательном государст­венном страховании.

Односторонне властные страховые правоотношения характеризу­ются тем, что один из субъектов правоотношения обладает большим набором прав, нежели другой. В силу этого один из субъектов высту­пает в качестве властвующего (управомоченного) лица, а другой - подчиненного (обязанного) лица. Такими правоотношениями явля­ются организационные страховые правоотношения.

По основаниям возникновения страховые правоотношения подразделяются на: а) принудительные; б) добровольные.

Принудительные страховые правоотношения, относящиеся к раз­ряду административно-правовых, возникают на основе односторон­него волеизъявления управомоченного субъекта.

К числу таких правоотношений относятся те материальные стра­ховые отношения, которые опосредуют обязательное страхование, а также организационные страховые отношения (отношения, возни­кающие в процессе деятельности органа страхового надзора). Согла­сия второй стороны на вступление в такое отношение не требуется, и зачастую оно возникает даже против ее воли и желания, т.е. является принудительным (например, правоотношения, возникающие при проверке органом страхового надзора соблюдения страховщиком предписаний страхового законодательства). Одним из субъектов это­го правоотношения всегда выступает уполномоченный государствен­ный орган (орган страхового надзора). По отраслевой принадлежно­сти данные правоотношения являются административно-правовыми.

Добровольные страховые правоотношения возникают в силу добровольного волеизъявления сторон: материальные страховые правоот­ношения, возникающие в процессе добровольного страхования.

По функциям в правовом регулировании страховые отношения подразделяются на: регулятивные и правоохранительные.

Регулятивные страховые отношения осуществляются (возникают, изменяются и прекращаются) в условиях правомерного поведения субъектов правоотношения.

Охранительные страховые правоотношения возникают в условиях неправомерного поведения субъектов страховых отношений, наруше­ния ими предписаний норм страхового права. Иначе говоря, охрани­тельные страховые правоотношения - следствие страхового правона­рушения.

Таким образом, страховые правоотношения обладает набором индивидуальных черт, отличающим их от других видов обязательствен­ных правоотношений. Индивидуальность страхового обязательства проявляется во всех его элементах - субъектах, предмете, объекте и содержании, которые будут рассмотрены далее.