Тема 6. Формы и виды страхования
6.1. Обязательное страхование
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что страхование как деятельность осуществляется в двух формах: добровольного и обязательного страхования (п. 2 ст. 3).
Обязательное страхование — деятельность по страхованию, осуществляемая в силу требований закона. Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование.
Обязательное страхование означает, что страхование должно осуществляться в силу требования государства, независимо от того, хочет или не хочет этого сам страхователь.
Признаки обязательного страхования можно подразделить на экономические и юридические.
К экономическим признакам относятся:
- массовость, т.е. вовлечение в страхование значительного числа застрахованных;
- всеобщность — все лица, подпадающие под категории страхователя или застрахованного, должны выступить в этом качестве. Данным признаком обязательное страхование отличается от добровольного, где решение вопроса, быть или не быть страхователем, зависит от усмотрения гражданина или юридического лица;
- всеобъемлемость — все объекты, подлежащие страхованию, должны быть застрахованы. При добровольном страховании решение вопроса о том, что страховать, определяется соглашением между страхователем и страховщиком;
- доступность — должна быть создана такая страховая инфраструктура, которая позволяет страхователю осуществить страхование без особых хлопот и затруднений;
- унифицированность — порядок и условия страхования устанавливаются законом, что обеспечивает единообразие страхования, независимо от того, кто конкретно выступает страхователем и страховщиком и в каком месте это страхование осуществляется;
- экономичность — учитывая, что в страхование могут быть вовлечены лица, не имеющие значительных доходов, размер страховых взносов устанавливается в возможно минимальном размере. При этом благодаря широте охвата объектов страхования (т.е. большому количеству заключенных договоров и значительным суммам поступивших по ним страховых взносов) страховые операции приобретают высокую финансовую устойчивость.
К юридическим признакам обязательного страхования относятся:
- страхование является установлением государства; страхование устанавливается правовым актом, имеющим форму закона. При этом имеется в виду только федеральный закон, так как в соответствии с п. «о» ст. 71 Конституции РФ и п. 2 ст. 3 ГК гражданское законодательство, предметом которого выступают материальные страховые отношения, находится в ведении Российской Федерации;
- условия страхования в большей части определяются нормативными правовыми актами (обычно это делается непосредственно законом, установившим данный вид обязательного страхования), а не договором, что свойственно добровольному страхованию;
- страхование носит принудительный характер — страхователь должен осуществить страхование независимо от того, хочет он этого или нет. Так, лицо, в пользу которого в соответствии с законом должно быть осуществлено страхование, вправе, если ему стало известно, что оно не застраховано, потребовать в судебном порядке своего страхования от лица, на которое возложена данная обязанность (п. 1 ст. 937 ГК);
- страхование сопровождается установлением особой защиты интересов лица, которое должно быть застраховано, и одновременно являться выгодоприобретателем. В частности, это выражается в том, что получение застрахованным лицом страховой выплаты гарантировано, даже если договор страхования не был заключен. Так, в соответствии с п. 2 ст. 937 ГК, если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании;
- уклонение страхователей от обязательного страхования влечет установленную законодательством о страховании ответственность. Так, в соответствии с п. 3 ст. 937 ГК суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органа страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК.
- федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
1) субъекты страхования;
2) объекты, подлежащие страхованию;
3) перечень страховых случаев;
4) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
5) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
6) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
7) срок действия договора страхования;
8) контроль за осуществлением страхования;
9) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
10) иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).
ГК (ст. 935) устанавливает следующие виды страхования, которые могут выступать в качестве обязательного:
1) страхование жизни, здоровья или имущества определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Обращает на себя внимание, что применительно к перечисленным объектам обязательное страхование может вводиться в отношении третьих лиц, а не самого страхователя.
Подчеркивая это обстоятельство, ГК устанавливает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935). Такое положение вытекает из конституционного принципа приоритета личности и ее свободы по отношению к самому себе;
2) страхование риска гражданской ответственности страхователя, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Примером может служить обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу лица, пострадавшего в результате использования транспортного средства;
3) страхование имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью и принадлежащего юридическим лицам на праве хозяйственного ведения или оперативного управления.
Особой разновидностью обязательного страхования выступает обязательное государственное страхование в целях страхования жизни, здоровья и имущества ряда категорий государственных служащих, исполнение которыми служебных обязанностей связано с повышенным риском.
Можно отметить следующие признаки, характерные для обязательного государственного страхования:
- интерес в страховании определяется заинтересованностью государства в нормальном кадровом обеспечении своего аппарата, что достигается путем предоставления определенных материальных гарантий своим служащим в виде их страхования;
- страхование осуществляется за счет государственного денежного фонда (бюджета);
- в качестве страхователя выступает либо государство в целом, либо оно обязывает выступить в данном качестве определенные государственные организации;
- страхование осуществляется в целях защиты третьих лиц (государственных служащих определенных категорий);
- страховой случай увязывается с выполнением государственными служащими служебных обязанностей;
- государственное страхование может устанавливаться подзаконными правовыми актами, которые имеют приоритет по отношению к ГК, в то время как, по общему правилу, обязательное страхование вводится только законом;
- государственное страхование может осуществляться в бездоговорной форме; обычное обязательное страхование осуществляется путем заключения договора;
- при государственном страховании в качестве страховщиков могут выступать субъекты, не являющиеся страховыми организациями.
Таким образом, при обязательном государственном страховании в качестве застрахованных лиц выступает особая категория граждан - государственные служащие, которые одновременно являются выгодоприобретателями.
6.2. Добровольное страхование
Второй формой страхования как деятельности выступает добровольное страхование.
ГК не дает понятия добровольного страхования, а Закон об организации страхового дела по данному поводу устанавливает, что «добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих условия и порядок его осуществления» (п. 3 ст. 3).
В литературе добровольное страхование нередко определяют как страхование, осуществляемое на основании договора между страхователем и страховщиком в силу свободного волеизъявления сторон, что отличает это страхование от обязательного страхования, которое осуществляется в силу закона.
Добровольное страхование можно охарактеризовать следующими признаками, что одновременно отличает его от обязательного страхования:
- добровольное страхование осуществляется в силу добровольного волеизъявления сторон; обязательное страхование — в силу требования закона. Следовательно, добровольное страхование инициируется сторонами страхового отношения, а обязательное страхование — государством;
- при добровольном страховании интерес к страхованию порождается собственной потребностью страхователя. Иначе говоря, что и от чего страховать, зависит от желания страхователя.
При обязательном страховании интерес страхователя к страхованию обусловлен требованием закона, а объекты страхования и риски, от которых они застрахованы (что и от чего страховать), определяются законом. При этом субъективное желание страхователя может расходиться с предписанием закона. Поэтому страхование осуществляется в силу принуждения со стороны государства, которое должно обеспечить наличие страховщика, осуществляющего это страхование;
- условия добровольного страхования определяются в основном соглашением сторон; при обязательном страховании эти условия в значительной части определяются законом, договор в части определения условий страхования играет вспомогательную роль. Иначе говоря, при добровольном страховании применяется в основном диспозитивный метод правового регулирования, при обязательном — в основной императивный метод.
6.3. Классификация страхования
Классификация страхования — систематизация страхования на основе принятого критерия с целью его упорядочения.
Классификация страхования проводится на основе различных критериев.
Так, по юридической форме страхового отношения страхование подразделяется на договорное и бездоговорное; в зависимости от характера страхового случая (точнее, вредоносности и непредсказуемости наступления страхового случая) — на рисковое и безрисковое по способу вступления сторон в страховое правоотношение — на обязательное и добровольное; по объекту страхования — на личное и имущественное; по кругу потребителей страховых услуг — на коллективное и индивидуальное.
По видам страховых рисков страхование подразделяют на страхование ущерба, которое имеет назначением возмещение ущерба, причиненного страховым случаем, и страхование суммы, назначением которого выступает обеспечение застрахованного доходом (например, страхование жизни).
Классификацию страхования можно проводить по виду риска, от которого проводится страхование. В результате существуют таким виды страхования, как страхование от огня, стихийных бедствий, несчастных случаев, пожара, кражи, наводнения, землетрясения, противоправных действий третьих лиц, болезни, градобития, аварии водопроводных систем и т.п.
По организации страхового дела страхование подразделяется на государственное и негосударственное; в зависимости от характера деятельности страховщика — на коммерческое и страхование в рамках общества взаимного страхования; в зависимости от организационно-правовой формы страховой организации — на государственное, акционерное, взаимное, кооперативное.
Кроме того, по юридико-техническим свойствам страхование может быть множественным (двойное и групповое страхование) и комплексным (сострахование и перестрахование).
В рамках данного курса в юридических целях интересна юридическая классификация, которая выражает требования законодательства, предъявляемые к каждой разновидности страхования, обязывая субъектов страхового отношения осуществлять страхование по заданной модели.
В настоящее время существуют две юридические классификации страхования: одна предусмотрена ГК, другая — Законом об организации страхового дела.
В основе классификации, установленной ГК, лежит вид договора страхования.
Соответственно этому страхование подразделяется на личное и имущественное. Одновременно ГК подразделяет страхование на добровольное и обязательное, выделяя в рамках последнего обязательное государственное страхование.
Иную классификацию дает Закон об организации страхового дела.
Собственно, он дает три классификации: 1) по форме страхования; 2) по объекту страхования; 3) классификацию в целях лицензирования.
По форме Закон выделяет, как уже отмечалось, два вида страхования: добровольное и обязательное.
По объекту страхования Закон выделяет следующие виды страхования:
1) личное страхование, которое подразделяется: на страхование жизни и страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;
2) имущественное страхование, которое подразделяется на: страхование имущества; страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательских рисков.
Кроме того, Закон об организации страхового дела дает специальную классификацию видов страхования, используемую для целей лицензирования страховой деятельности. В данный перечень в настоящее время входят 23 вида страхования (ст. 329).
Вид страхования — группа однородных и типизированных страховых отношений, выделяемых из общей массы страховых отношений спецификой объекта страхования, определяемого предметом страхования, и события, на случай наступления которого проводится данное страхование.
Вид страхования определяется с использованием четырех основных критериев: 1) предмета страхования; 2) определяемого этим предметом имущественного интереса страхователя, выступающего в качестве объекта страхования; 3) риска, от которого осуществляется страхование, или иного события, на случай наступления которого проводится страхование, что обозначает собой страховой случай; 4) способа осуществления страховой защиты.
Виды страхования объединяются в отрасль страхования.
Под отраслью страхования понимается обособленная сфера страхования, определяемая спецификой предмета страхования, имущественного интереса страхователя (застрахованного лица) и особенностями страховой защиты.
Отрасль страхования определяет особенности формирования фонда страховых резервов, предназначенного для обеспечения исполнения страховщиком страховых обязательств.
Ориентируясь на страховое законодательство РФ, можно выделить две отрасли страхования: 1) личное страхование; 2) имущественное страхование.
В рамках отрасли страхования обычно выделяют в качестве классификационного ряда второго уровня подотрасль страхования.
Подотрасль страхования — совокупность нескольких видов страхования, близких по предмету и объекту страхования, а также способу страховой защиты.
Таким образом, классификация страхования, предусмотренная страховым законодательством РФ, представляет собой иерархическую систему, состоящую из трех уровней: отрасль страхования; подотрасль страхования; вид страхования.
- Министерство образования
- Составитель:
- Рецензенты:
- Содержание
- 1.Рабочая учебная программа
- 1.1. Цели и задачи изучения дисциплины
- Задачи:
- 1.2. Содержание дисциплины
- Раздел I. Общая часть
- Тема 1. Сущность страхового права. Страховое правоотношение
- Тема 2. Источники страхового права
- Тема 3. Элементы страхования
- Тема 4. Характеристика страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей
- Тема 5. Субъекты страхового дела
- Раздел II. Особенная часть
- Тема 6. Формы и виды страхования
- Тема 7. Имущественное страхование
- Тема 8. Личное страхование
- 1.4. Тематические планы изучения дисциплины
- 2. Учебно–методическое обеспечение дисциплины
- 2.1. Методические указания по выполнению контрольных работ
- 2.2. Задания для самостоятельной работы студентов
- Тема 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия и классификация.
- Тема 2. Понятие, предмет и метод страхового права.
- Тема 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования.
- Тема 4. Страховые правоотношения: понятие, возникновение, реализация и классификация.
- Тема 5. Система страхового права и система страхового законодательства.
- Тема 6. Договор страхования - основа возникновения и реализации страховых правоотношений.
- Тема 7. Организационно-правовые основы cтрахования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности.
- Тема 8. Организационно-правовые основы личного страхования.
- Тема 9. Правовое положение и нормативные требования к созданию страховой организации, лицензирование ее деятельности, реорганизации и ликвидации.
- Тема 10. Правовое положение и регулирование деятельности субъектов инфраструктуры страхового рынка.
- Тема 11. Государственное регулирование страхования.
- Тема 12. Страховые споры и их разрешение.
- Темы контрольных работ. ***
- Тесты по курсу «Страховое право»
- Вопрос 1. Страхование представляет собой:
- Вопрос 2. Страхование осуществляется в формах:
- Вопрос 22. Федеральная служба страхового надзора обладает правом:
- Вопрос 23. Понятие "договор страхования" включает:
- 2.3. Основная литература
- 2.4. Нормативно – правовые акты
- 2.5. Дополнительная литература
- 2.6. Интернет-ресурсы
- 3. Учебно-практическое пособие
- Тема 1. Сущность страхового права.
- Тема 2. Источники страхового права
- Тема 3. Элементы страхования
- Тема 4. Характеристика страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей
- Тема 5. Субъекты страхового дела
- Тема 6. Формы и виды страхования
- Тема 7. Имущественное страхование
- Тема 8. Личное страхование
- Тема 9. Комбинированные формы страхования
- Тема 10. Договор страхования
- Тема 11. Государственное регулирование страховой деятельности
- Тема 12. Особенности правового регулирования страховой деятельности в зарубежных странах.
- 4. Материалы, устанавливающие содержание и порядок проведения контроля знаний
- 4.1. Вопросы для самопроверки
- Тема 1. Страхование: сущность и характер страховых отношений, основные понятия и классификация.
- Тема 2. Понятие, предмет и метод страхового права.
- Тема 3. Нормы страхового права и других отраслей, действующие в сфере страхования.
- Тема 4. Страховые правоотношения: понятие, возникновение, реализация и классификация.
- Тема 5. Система страхового права и система страхового законодательства.
- Тема 6. Договор страхования - основа возникновения и реализации страховых правоотношений.
- Тема 7. Организационно-правовые основы cтрахования имущества, предпринимательских рисков и гражданской ответственности.
- Тема 8. Организационно-правовые основы личного страхования.
- Тема 9. Правовое положение и нормативные требования к созданию страховой организации, лицензирование ее деятельности, реорганизации и ликвидации.
- Тема 10. Правовое положение и регулирование деятельности субъектов инфраструктуры страхового рынка.
- Тема 11. Государственное регулирование страхования.
- Тема 12. Страховые споры и их разрешение.
- 4.2. Вопросы для подготовки к зачету по курсу «Страховое право»
- 4.3. Тематика рефератов и методические указания по их выполнению
- Тема 1. Понятие и правовая сущность страхования
- Темы контрольных работ. ***
- 4.5. Тесты по курсу «Страховое право»
- Вопрос 1. Страхование представляет собой:
- Вопрос 2. Страхование осуществляется в формах:
- Вопрос 22. Федеральная служба страхового надзора обладает правом:
- Вопрос 23. Понятие "договор страхования" включает: