Изменение или прекращением договора страхования.

После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуа­ции, когда стороны захотят (или будут вынуждены) изменить или прекратить договор. Если страхователем проведены меро­приятия, которые позволили снизить степень риска наступле­ния страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба застрахованному имуществу, страховщик обязан по заявлению страхователя перезаключить договор страхования с учетом этих обстоятельств. Эта же обязанность перезаключить страховой договор должна быть исполнена страховщиком при увеличении действи­тельной стоимости застрахованного имущества (п. 1 ст. 17 Зако­на о страховании).

Гражданским кодексом установлено право страховщика тре­бовать изменения условий договора имущественного страхова­ния или уплаты дополнительной страховой премии при появле­нии обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора. Ст. 959 ГК РФ обязывает страхо­вателя (выгодоприобретателя) незамедлительно сообщать стра­ховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении до­говора, если эти изменения могут существенно повлиять на уве­личение страхового риска (значительными признаются измене­ния, предусмотренные в договоре страхования (страховом поли­се) и в переданных страхователю правилах страхования). Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против измене­ния условий договора страхования или доплаты страховой пре­мии, страховщик вправе потребовать расторжения договора. При неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обя­занности сообщать об изменении влияющих на степень риска обстоятельств страховщик вправе потребовать расторжения дого­вора страхования и возмещения убытков, причиненных растор­жением договора. Однако страховщик не вправе требовать рас­торжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (ч. 4 ст. 959 ГК РФ).

По требованию одной из сторон (страхователя или страховщика) договор может быть изменен по решению суда только при сущест­венном нарушении договора одной из сторон (о том, какое нару­шение можно признать существенным, см. п. 2 ст. 450 ГК РФ) либо в связи с существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ).

В иных случаях договор страхования может быть изменен только по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.

В соответствии с Законом о страховании страховой договор прекращается в случаях: истечения срока действия; исполне­ния страховщиком обязательств перед страхователем по догово­ру в полном объеме (прекращение обязательства исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов в установленные до­говором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юриди­ческим лицом, или смерти страхователя, являющегося физичес­ким лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом ре­шения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по об­стоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятель­ствам, в частности, относятся:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой дея­тельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по ука­занным обстоятельствам страховщик имеет право на часть стра­ховой премии пропорционально времени, в течение которого дей­ствовало страхование. Остальную часть премии он должен воз­вратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по со­глашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают ус­ловия досрочного расторжения договора, которые могут быть са­мыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по тре­бованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхова­ния в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельнос­ти лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретате­ля) от договора страхования уплаченная страховщику страхо­вая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная не истекшему сроку страхо­вания).

В Гражданском кодексе ничего не говорится о досрочном пре­кращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий до­говора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ). В Законе о страховании закреплено положение о том, что страховщик может досрочно расторгнуть договор страхования, уведомив об этом страхователя за 30 дней до даты расторжения, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 23 Закона о стра­ховании). При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесен­ные им страховые взносы полностью; если требование страхов­щика обусловлено невыполнением страхователем правил стра­хования, он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодатель­ству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен не­дееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (о недействительности сделок см. ст. 166—181 ГК РФ).

Последствия признания страхового договора недействитель­ным бывают различными. В зависимости от оснований призна­ния сделки недействительной могут наступать следующие пос­ледствия:

а) стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке;

б) все полученное сторонами (либо одной стороной) по сделке взыскивается в доход Российской Федерации;

в) одна из сторон возвращает другой стороне все полученное ею по сделке. Имущество, полученное другой стороной от первой стороны (а также причитавшееся ей), обращается в доход Российской Федерации) в случае если договор страхования заключен с недееспо­собным в силу возраста или вследствие психического расстрой­ства страхователем (либо со страхователем, ограниченным су­дом в дееспособности), каждая из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке, а страховая компания, кроме того, возмещает страхователю нанесенный последнему реальный ущерб (если таковой обнаружится).

Помимо установленных законом общих оснований признания сделок недействительными законодательством о страховании установлены следующие специальные основания признания не­действительным страхового договора:

а) недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являюще­гося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахо­ванного лица. Недействительным такой договор признается по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ);

б) страховщик вправе потребовать признания страхового до­говора недействительным, если после заключения договора стра­хования будет установлено, что при заключении договора стра­хователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для опреде­ления вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), ког­да эти обстоятельства не были известны (и не должны были быть известными) страховщику. Однако страховщик не может требо­вать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;

в) страховщик может потребовать признать договор страхо­вания недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма (в том числе, когда превышение — результат двойного страхования: страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков). Кроме того, страховщик вправе тре­бовать возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).

Является недействительным (ничтожным) договор страхо­вания в той части страховой суммы, которая превышает страховую (действительную) стоимость по договорам страхования иму­щества или предпринимательского риска (ч. 1 ст. 951 ГК РФ), в том числе, если такое превышение явилось следствием двойного страхования. В таких случаях излишне уплаченная часть стра­ховой премии не возвращается страхователю. Если в соответст­вии с договором страхования страховая премия вносилась в рас­срочку и к моменту выявления указанного превышения страхо­вой суммы над страховой стоимостью премия внесена не пол­ностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Кроме того, согласно Закону о страховании страховой договор также признается недействительным в случаях:

а) если объектом страхования является имущество, подлежа­щее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда;

б) если договор страхования заключен после страхового случая. Договор страхования признается недействительным судом, арбитражным или третейским судом (ст. 24 Закона о страхова­нии). Иски о признании договора страхования недействитель­ным и о применении последствий его недействительности можно предъявлять в течение срока исковой давности, который равня­ется одному году (ст. 181 ГК РФ). Иски о применении послед­ствий недействительности страхового договора, если он являет­ся ничтожной сделкой (например: договор страхования не соот­ветствует требованиям закона или иным правовым актам; стра­ховой договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор является мнимой или притворной сделкой; договор страхования заключен с малолет­ним или недееспособным вследствие психического расстройства страхователем), могут быть предъявлены в течение десяти лет со дня, когда началось исполнение страхового договора (ст. 181 ГК РФ).