Обязательное страхование.

Современный этап развития обязательного страхования в России (с 1991 г.) характеризуется рядом специфических черт, отража­ющих особенности социально-экономических условий. Прежде всего в нормотворческом процессе отразилась особенность переходно­го периода, когда происходит всплеск нормотворчества вообще и в сфере обязательного страхования в частности. За пять лет было издано около 40 законодательных актов, в той или иной мере регулирующих обязательное страхование, и приблизительно 25 из них относится к обязательному государственному страхова­нию. Такое нормотворчество происходило в условиях, когда зако­нодательно не были определены понятия обязательного страхования, обязательного государственного страхования, цели, задачи, при­нципы проведения страхования в этой форме. Указ Президента Российской Федерации «Об основных направлениях государствен­ной политики в сфере обязательного страхования» от 6 апреля 1994 г. № 667 дал возможность хоть как-то упорядочить процес­сы, происходящие в сфере обязательного страхования.

Известно, что цель страхования — защита имущественных интересов физических и юридических лиц, для этого аккумули­руются их денежные средства (премии) у специального субъек­та (страховщика) с последующей страховой выплатой при на­ступлении оговоренного страхового случая. Таким образом, про­исходит объединение определенных групп субъектов со схожи­ми целями и интересами, и посредником в этом весьма важном общественном процессе выступает страховщик. В обязательном страховании именно государство в лице тех или иных его орга­нов способно присущими только ему специфическими способами максимально объединить население, чтобы имущественные ин­тересы граждан и юридических лиц были эффективно защище­ны страхованием. При обязательном страховании расширяется страховое поле, т. е. увеличивается число лиц, вовлеченных в обязательное страхование, и, как следствие, страховая премия снижается.

Принцип обязательности (императивности) страхования тех или иных объектов позволяет применять при страховании эко­номически обоснованные методы государственного регулирова­ния. На этой общей основе действуют в разных случаях и допол­нительные специальные факторы, способствующие развитию принципа обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, например, в страховании автогражданской ответственности принцип обязательности играет еще и важную социальную роль. Обязательное страхование имущества предприятий проводится с целью охраны имущественных интересов общества, связанных с процессом воспроизводства в целом. В странах с развитой ры­ночной экономикой обязательное страхование осуществляется чаще всего на основе договоров (так называемые принудительные до­говоры). Обязательное страхование, проводимое в СССР, осущес­твлялось, как правило, в силу закона без заключения письмен­ного договора. Страховые отношения могли возникать независи­мо от внесения страховых платежей, а просрочка платежей их не приостанавливала. Эти правоотношения возникали с опреде­ленного момента в соответствии с законодательным актом.

При решении вопроса о том, какой правовой режим обяза­тельного страхования предпочтительнее, необходимо учитывать ряд факторов: соответствие отрасли гражданского права фор­мирующимся рыночным отношениям, уровень развития правоприменительных отношений, исторические традиции. До сих пор актуальны мысли, высказанные в 1906 г. А. Манэсом⁷, о том, что участие в страховании требует от клиента известного осознания той экономической выгоды, которая им приобретается, если та­кого осознания нет, то к страхованию обращаются сравнительно мало или, имея неправильный взгляд на страховое дело, стре­мятся получать выгоду посредством неправомерных и даже прямо преступных приемов.

Нельзя также забывать и то, что в тех странах, в которых обязательное страхование осуществляется на основе договоров, договорные отношения регламентируются специальным законодательством о страховом договоре. Для формирования государ­ственной политики в сфере обязательного страхования немало­важное значение имеет установление критериев допуска стра­ховщиков осуществлять обязательное страхование. Во всем мире, в том числе и в России, страховая деятельность является тем видом предпринимательства, который регулируется государст­вом особым образом. Одним из способов такого регулирования является требование соблюдения страховщиком условий, уста­новленных государственными органами, для качественного про­ведения тех или иных видов страхования, в том числе и обяза­тельного. В ФРГ, например, страховщики, осуществлявшие обя­зательное и монопольное страхование зданий и сооружений, до последнего времени были строго определены и функционирова­ли как юридические лица, деятельность которых регулирова­лась публичным правом. Они были разделены на три группы.

1. Учреждения принудительного страхования. Обязательное страхование осуществлялось в силу закона. Стра­ховая защита выполнялась автоматически с момента приобрете­ния или постройки владельцем здания или сооружения.

2. Учреждения обязательного страхования.

Обязательное страхование осуществлялось в силу закона, но владелец здания или сооружения для установления страховых правоотношений должен был выразить свою волю, подав заяв­ление в данное учреждение.

3. Учреждения монопольного страхования.

Владелец здания или сооружения не обязан был страховать их от пожара. Но если он изъявлял такое желание, то обязан был установить страховые правоотношения с учреждением мо­нопольного страхования.

Данный пример показывает, насколько разнообразными мо­гут быть условия, которым должны соответствовать как стра­ховщик, так и страхователь при проведении обязательного стра­хования в рамках даже одного вида.

В Европе в XX в. обязательное страхование способствовало усилению процесса концентрации капитала. Государственное страхование существовало в различных формах: монопольной и немонопольной, добровольной и обязательной. При этом эти формы переплетались между собой. В результате классификация пра­вовых форм государственного страхования выглядела следую­щим образом:

• добровольное государственное страхование, конкурирующее с частным (конкурентно-добровольное страхование);

• добровольное государственное страхование, имеющее в той или иной мере монопольной характер (монопольно-добровольное государственное страхование);

• монопольное государственное страхование, являющееся в то же время и обязательным (монопольно-обязательное государ­ственное страхование);

• обязательное страхование в государственном (публично-пра­вовом) учреждении. Проводилось в случае, если данный риск не был застрахован в частных страховых компаниях, т. е. за стра­хователем было сохранено право выбора страховщика и тем са­мым сохранялась страховая конкуренция — земское обязатель­ное страхование в России (конкурентно-обязательное страхо­вание).

Монопольное государственное страхование в Европе было спе­циальным, т. е. его ограничение осуществлялось:

• по отдельным видам страхования;

• по объектам монопольного страхования;

• по районам действия монополии.

По первому виду государственной страховой монополии огра­ничение проводилось только по видам страхования (монополия по одному или нескольким видам или отраслям страхования), не ограниченным ни территориально (какой-либо отдельной мест­ностью в пределах данного государства), ни каким-либо видом объектов (в пределах данного вида страхования). Далее следуют монополии, ограниченные видами и объектами страхования, но тоже не ограниченные территориально. Затем идут монополии, ограниченные видами страхования и районом действия, но не ограниченные в указанных пределах каким-либо одним видом объектов.

Возможен был четвертый вариант монопольного государственного страхования, ограниченного всеми тремя признаками — видами, объектами и районами действия страхования. В то же время надо признать во многих случаях условный характер этого ограниче­ния монополий (конкурентная деятельность частных страховых обществ по монополизированным операциям; перестрахование мо­нопольной государственной страховой организацией крупной доли своих рисков в частных страховых компаниях).

Юридические формы обязательного страхования можно под­разделить на две основные группы:

• обязательное страхование, осуществляемое определенной (как правило, государственной) страховой организацией (обязательно-монопольное);

• обязатель­ное страхование, осуществляемое любой, по выбору страхователя, страховой организацией (обязательно-конкурентное).

Обя­зательно-конкурентное страхование можно классифицировать сле­дующим образом:

• страхование, при котором ни одной из конкурирующих стра­ховых организаций не отдается предпочтения;

• страхование, при котором при сохранении за страхователем права выбора страховщика все же отдается предпочтение одно­му из страховщиков (как правило, государственному);

• эвентуальное страхование, при котором, если страхователь своевременно не использовал право выбора, наступает обязан­ность страховаться именно у данного страховщика.

Наряду с основной юридической классификацией обязатель­ного страхования — по признаку права выбора страховщика стра­хователем — можно установить и иные классификации, напри­мер по признаку полноты обязательного страхования имущества в полной стоимости объекта или частичной, что позволит соче­тать его с добровольным страхованием.

Учитывая вышеизложенное, можно предположить, что совре­менное российское страховое законодательство в области обяза­тельного страхования будет не менее разнообразным по методам его регулирования и удовлетворит самые различные потребнос­ти субъектов страховых правоотношений.

В нынешний переходный период необходимо решить важней­шие задачи, которые возникают при формировании государственной политики в сфере обязательного страхования.

Одна из них — это разграничение предметов регулирования обязательного страхования (обязательного государственного стра­хования как его разновидности) и государственного социального страхования. Проблема усугубляется тем, что сегодня в России отсутствует закон о государственном социальном страховании, в котором были бы определены его понятия, цели, принципы, по­рядок и условия проведения. Анализируя отношения, возникаю­щие при обязательном страховании и государственном социаль­ном страховании, можно сделать вывод, что в отдельных случа­ях их трудно разграничить.

В настоящее время в Российской Федерации необходимо раз­работать концепцию развития страхования. Отсутствие концеп­ции, подкрепленной соответствующими нормами, приводит к тому, что отдельные субъекты Российской Федерации пытаются ис­пользовать обязательное страхование в фискальных целях, как дополнительное налоговое бремя. Иногда обязательное страхование проводится в интересах какого-либо ведомства или какой-либо отрасли народного хозяйства.

В настоящее время из существующих более четырех десят­ков видов обязательного страхования более половины требуют приведения их в соответствие с Законом о страховании, а также с международной практикой. Например, обязательное государ­ственное страхование граждан, пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны риска радиационного облучения, осуществляемое Росгосстрахом, в силу особенностей его проведения необходимо отнести к форме социального обес­печения. Обязательное личное страхование пассажиров — вид страхования, распространенный во всем мире. Однако если в России пассажир должен страховать себя сам, то за рубежом обяза­тельное личное страхование пассажиров осуществляется путем страхования гражданской ответственности перевозчика. Необ­ходимо также из Закона Российской Федерации «О медицин­ском страховании граждан в Российской Федерации» изъять нормы, регулирующие проведение добровольного медицинского страхо­вания, так как отношения, возникающие при его проведении, должны регулироваться совершенно иными законодательными актами. Перечень несоответствий, которые в ближайшее время следует ликвидировать, можно было бы продолжить.

Множественность пробелов и противоречий в регламентации обязательного страхования доказывается правоприменительной практикой. Такое положение присуще пе­реходному периоду становления нового типа экономических от­ношений и законодательство об обязательном страховании так же, как и страховое законодательство России в целом, пережи­вает период активного нормотворчества.