Личное страхование: сущность, значение, характеристика, особенности организации, классификация.

Экономическая сущность личного страхования такая же, как и страхования в целом - замкнутое перераспределение средств страхового фонда между участниками личного страхования. Однако личное страхование как отдельная отрасль страхования имеет особенности, которое можно сформулировать следующим образом:

Специфичность объектов страховой защиты. Объекты страховой защиты - жизнь, здоровье, трудоспособность - не имеют стоимости. Поэтому при страховании этих объектов не происходит возмещение материального ущерба, как в других отраслях страхования, а оказывается денежная помощь пострадавшим гражданам (застрахованным) или страхователям.

В связи со специфичностью объектов страховой защиты личного страхования несколько меняет свое содержание признак чрезвычайности, отличающий категорию страхования. Если такие события, как наступление смерти, несчастный случай, потеря здоровья, сохраняют чрезвычайный характер, то факт дожития застрахованного до окончания срока страхования или оговоренного события нельзя отнести к чрезвычайному событию.

Для некоторых видов личного страхования характерной чертой является долгосрочность договора страхования. При страховании имущества обычная длительность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Договоры страхования жизни заключаются обычно на длительный срок.

Личное страхование классифицируют по разным критериям:

- по объему риска: страхование на случай дожития или смерти; страхование на случай инвалидности или недееспособности; страхование медицинских расходов.

- по количеству лиц, указанных в договоре:

·индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо); коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

- по длительности срока действия договора страхования: краткосрочные (менее одного года); среднесрочное (1-5 лет); долгосрочное (6-15 лет)

- по форме выплаты страховой суммы: с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой страховой суммы в форме ренты

- по форме уплаты страховых взносов: страхование с уплатой единовременных премий; страхование с ежегодной уплатой премий; страхование с ежемесячной уплатой премии

- по объему страховой ответственности, продолжительности срока действия договора страхования: страхование жизни; страхование от несчастного случая

Подотрасли личного страхования подразделяются на конкретные виды. Подотрасль «страхование жизни» включает в себя следующие виды: смешанное страхование жизни, свадебное страхование (к бракосочетанию), страхование детей, страхование дополнительной пенсии и др.

К страхованию от несчастного случая относятся страхование от несчастного случая работников за счет средств предприятий, организаций, страхование пассажиров, страхование военнослужащих, страхование спортсменов и др