4. Страхование кредитных рисков.
Страхование кредитных рисков – это комплекс страховых услуг, обеспечивающих страховую защиту имущественных интересов кредитора, связанных с риском невозврата кредита вследствие неплатежеспособности заемщика.
Страхование кредитных рисков может осуществляться в двух основных формах:
- делькредерной
- гарантийной.
1. При делькредерной форме организации страховых отношений кредиторы (банки, инвесторы и т.д.) играют роль страхователей и застрахованных одновременно, а потому страховые отношения ограничиваются лишь отношениями между двумя сторонами – страховщиком и страхователем.
Объектом такого страхования являются товарные и денежные (финансовые) кредиты.
Страхователь определяет сам:
- застраховать ответственность всех заемщиков, которым были предоставлены кредиты,
- ответственность каждого отдельно.
Первый вариант привлекателен тем, что благодаря этому обеспечивается автоматизм ответственности страховщика, что является существенным гарантом возвратности кредитных средств, и устанавливается льготная тарифная ставка. Однако, в условиях нестабильной экономической ситуации целесообразно страховать кредиты с процентами каждого заемщика отдельно.
Страховым случаем является факт непогашения или неполного погашения заемщиком суммы кредита в установленные сроки, а также невыплата процентов и невыполнение других обязательств согласно кредитного договора.
Страховая сумма устанавливается исходя из суммы кредита и надлежащих процентов по договору. В отношении товарного (коммерческого) кредита Страховая сумма устанавливается исходя из стоимости переданных в кредит товаров.
В случае, если сумма кредита погашается заемщиком частями, то страховая сумма при страховании такого кредита уменьшается вслед за уменьшением суммы долга.
Ответственность страховщика может быть установлена на уровне 50 – 100 %.
После получения банком страхового возмещения он передает право требования возмещения убытков, причиненных должником в пределах выплаченного ему страхового возмещения, страховщику. Передача права требования сопровождается документами, необходимыми для реализации этого права.
При страховании кредитных рисков применяют два способа предоставления страховой защиты:
- одноразовый – применяется к отдельной кредитной операции, требующей страховой гарантии;
- многоразовый (оборотный) – применяется к общему количеству кредитных операций, осуществленных в течение срока действия договора.
2. При гарантийной форме страхования страхователем является заемщик. Он, непосредственно страхуя свою платежеспособность, опосредованно защищает интересы кредитора. Страховщик за относительно невысокую страховую премию берет на себя роль гаранта оплаты задолженности заемщика в установленные сроки в пользу кредитора (застрахованного).
Под платежеспособностью заемщика понимают наличие у него условий, необходимых для получения кредита и способности возвратить кредит в срок. Вывод о платежеспособности делают на основе анализа текущего финансового состояния, способности мобилизовать при необходимости денежные средства из разных источников, т.е. уровень ликвидности.
Таким образом, при гарантийном страховании в отношения вступают не две, как при делькредерном страховании, и три стороны застрахованный – кредитор, страхователь – заемщик и страховщик – гарант.
К страхованию кредитных рисков наряду с делькредерным и гарантийным страхованием кредитов часто относят также:
- страхование объекта залога, где объектом страхования является имущество, заложенное заемщиком;
- страхование заемщика на случай смерти либо потери трудоспособности.
- Необходимость и содержание страхования.
- 1. Понятие риска, его классификация.
- 3. Экономическая сущность страхования, его принципы и функции.
- 4. Классификация страхования.
- Страховой рынок.
- 1. Сущность и структура страхового рынка.
- 2. Внутренняя система и внешняя среда страхового рынка.
- 2. Государственное регулирование страховой деятельности.
- 4. Страховой рынок Украины.
- 5. Страховой рынок в развитых странах Запада.
- Страховая услуга и порядок ее реализации.
- Тема 10. Транспортное страхование
- 1. Сущность страховой услуги и ее особенности
- 2. Сущность, значение и виды маркетинга в страховании
- 3. Маркетинговые исследования и маркетинговая политика страховщика
- 2) Качественные показатели страхового продукта:
- 4. Страховые посредники
- 5. Реализация страховых услуг
- 1) Аквизиция;
- 2) Сопровождение договора;
- 3) Действия при наступлении страхового случая и страховое возмещение.
- Финансовые основы страховой деятельности
- 1) Доходы, расходы и финансовые результаты деятельности страховщика.
- 2) Фонды и резервы страховой компании.
- 2) Резервы убытков:
- 3) Инвестиционная политика страховщика.
- 4) Платежеспособность страховой компании.
- 5) Эффективность деятельности страховщика.
- Договор страхования
- 1. Порядок подготовки и заключения страхового соглашения.
- 2. Сущность и содержание страхового договора.
- 3. Права и обязанности сторон договора страхования.
- 4. Условия прекращения договора.
- Страхование жизни и пенсий
- 1. Страхование жизни и его основные виды
- 2. Смешанное страхование жизни
- 3. Страхование ренты и пенсий
- 4. Другие виды страхования жизни
- Рисковые виды личного страхования.
- 1. Общие сведения о страховой защите жизни, здоровья и трудоспособности граждан.
- 2. Обязательное страхование от несчастных случаев на транспорте.
- 3. Добровольное индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев
- 4. Добровольное медицинское страхование.
- Страхование предпринимательских рисков.
- 1. Сущность и особенности страхования предпринимательских рисков.
- 2. Страхование риска потери имущества спд.
- 3. Страхование от потери прибыли.
- 4. Страхование кредитных рисков.
- 5. Страхование депозитов.
- Сельскохозяйственное страхование
- 1. Сущность и особенности осуществления агрострахования в Украине.
- 2. Страхование сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений.
- 3. Страхование сельскохозяйственных животных
- 4. Государственная поддержка агрострахования
- Тема 10. Транспортное страхование
- 1. Общая характеристика транспортного страхования
- 2. Морское страхование
- 3. Авиационное страхование
- 4. Автотранспортное страхование
- 5. Страхование грузов
- 6. Страхование гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств
- Страхование технических рисков
- 1. Необходимость и сущность страхования технических рисков
- 1) Имущественного страхования:
- 2) Страхования ответственности:
- 2. Страхование строительного предпринимателя от всех рисков.
- 3. Страхование монтажных рисков.
- 4. Страхование машин.
- 5. Страхование электронных устройств.
- Перестрахование.
- 1. Необходимость и сущность перестрахования
- 2. Основные термины, применяемые в перестраховании
- 3. Методы передачи рисков в перестрахование.
- 4. Формы перестрахования.
- 5. Перестраховочные пулы.
- Список рекомендуемой литературы