44.Организация кредитного процесса в коммерческом банке.

Организация кредитного процесса включает несколько стадий: формирование кредитной политики, осуществление кредитного обслуживания клиентов, определение рейтинга выданных ссуд и анализ кредитного портфеля банка, организацию контроля за условиями кредитной сделки, определение процедуры принятия решения по ссуде, разработку правил оформления кредитной сделки, грамотное юридическое сопровождение выдаваемой ссуды.

Из зарубежной практики известно, что крупные банки обычно имеют следующие специальные подразделения: отдел кредитной политики и маркетинга, отдел кредитного анализа, кредитный отдел, отдел ссудной документации.

Отдел кредитной политики и маркетинга занимается: составлением и доведением до работников банка кредитной политики, наблюдением за выполнением её основных положений, определением требований к ссудной документации, организацией обучения сотрудников банка вопросам кредитования. Отдел подчиняется первому руководителю банка.

Отдел кредитного анализа предназначен для: сбора информации о клиентах, их финансовом положении и платежеспособности; анализа кредитного портфеля банка, подготовки заседаний кредитного комитета и регистрации его решений.

Движение по служебной лестнице: кредитный аналитик => младший кредитный работник => кредитный работник.

Кредитный отдел ведет непосредственную работу с клиентами по вопросам кредитования. Внутри отдела выделяются специальные группы по обслуживанию разных типов клиентов. Работники отдела: рассматривают возможность выдачи ссуды, производят оценку риска запрашиваемой ссуды, выбирают конкретный вид кредита.

Кредитный работник, даже имея рекомендации аналитиков, самостоятельно изучает вопрос о возможности и целесообразности выдачи ссуды и принимает собственное решение. В отделе есть специалисты, которые осуществляют разного рода проверки на месте, у заемщика.

Отдел ссудной документации подотчетен юридическому отделу. В его обязанности входит оказание помощи кредитным работникам в оформлении ссудной документации и осуществление контроля за правильностью оформления такой документации. Так, при заключении кредитного договора, возможно появление нестандартной ситуации, которая должна быть отражена в тексте договора. В этом случае кредитный работник консультируется с сотрудниками отдела ссудной документации, причем делает это, как правило, перед контактом с клиентом.

Контрольная функция сотрудников отдела состоит в проверке: правильности и завершенности оформления всех документов, сопровождающих сделку, правомочности подписей на документах, соответствия принятого решения по ссуде установкам правления банка.