5 Вопрос: Кредит – сущность и роль в экономике

Наиболее распространенными в экономической литературе являются два подхода к определению сущности кредита:

• отождествление кредита с ценностью, которая передается одним экономическим субъектом другому в ссуду.

• Отождествление кредита с определенным видом экономических отношений, связанных с обратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств.

Рассматривая кредит как экономическую категорию, необходимо обращать внимание на такие основы кредита:

• кредит – это специфический тип экономических отношений;

• экономической основой кредита является мобилизация и накопление временно свободных денежных средств и формирование из них ссудного капитала;

• кредитование – это акт передачи кредитором определенной суммы капитала во временное пользование заемщику на условиях возвратности и платности.

кредит – это система экономических отношений, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных средств и их использование на условиях возвратности и платности.

Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный капитал и отображает отношения между кредитором (юридическое или физическое лицо, в распоряжении которого находятся свободные средства) и заемщиком (юридическое или физическое лицо, которое получает во временное пользование средства). Специфика кредитных отношений состоит в том, что субъекты кредита могут быть как кредиторами, так и заемщиками.

Кредит, как специфический вид экономических отношений, имеет свои особенности:

• при получении ссуды заемщик только реализует право временного пользования полученными средствами (объект кредита остается собственностью кредитора);

• субъекты кредита могут поочередно выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика;

• заемщик обязан предоставить кредитору экономические и юридические гарантия возвращения ссуды;

• характерной чертой кредита является оплата процентов за пользование ссудой;

• кредитные отношения реализуются тогда, когда совпадают экономические интересы кредитора и заемщика относительно конкретных параметров ссуды: ее целевое предназначение, обеспечение, термин кредитования и величина ссудного процента.

Все перечисленные особенности отличают кредит от других экономических (стоимостных) категорий, обуславливают его специфику.

Роль кредита

Рассматривая результаты функционирования кредита в современных условиях, прежде всего необходимо отметить его регулирующую роль, степень и характер воздействия которой на экономические процессы во многом определяются способом производства. В развитом рыночном хозяйстве кредит является инструментом непосредственного регулирования процессов воспроизводства. Формы регулирующего воздействия кредита многообразны. Оно проявляется одновременно на макроуровне (через государственную кредитную политику) и микроуровне (через хозрасчетные отношения или отношения коммерческого расчета).

Важную роль кредит призван играть в обеспечении НТП. Его влияние на повышение технического и технологического уровней воспроизводственного процесса осуществляется прежде всего косвенным путем: через обеспечение непрерывности производства, стимулирование увеличения выпуска продукции и т. д. Вместе с тем кредит выступает фактором, обеспечивающим НТП, так как он является важнейшим источником капитальных вложений.

Одним из аспектов воздействия кредита на экономические процессы является его роль в экономии издержек обращения. Кредит способствует сокращению затрат на организацию денежного оборота в масштабах всего общества, удешевляет всю систему денежного обращения.

Велика роль кредита в социальной сфере, социальный потенциал которого раскрывается во многих аспектах его функционирования. Являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжелого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и доходов трудящихся.

В силу своей сущности кредит тесно взаимодействует со сбалансированностью экономики, являющейся важнейшим условием эффективности общественного производства. В частности, нормальное функционирование кредитных отношений в экономически обоснованных границах предполагает соблюдение равновесия между имеющимися в обществе временно свободными ресурсами и объемом перераспределяемых с помощью кредита средств. Взаимодействуя со сбалансированностью экономики, кредитные отношения непосредственно влияют на нее. Так, в рыночной экономике роль кредита проявляется в регулировании, т. е. поддержании или оптимизации пропорций общественного производства. Кредитная форма перераспределения валового национального продукта и национального дохода является завершающей. Она охватывает, наряду с финансовой формой, перераспределение между производственной и непроизводственной сферами, между отраслями производства и регионами.

В настоящее время регулирующая роль кредита реализуется далеко не полностью. Активному участию кредита в регулировании отраслевых пропорций препятствует недостаточность развития рыночных принципов в экономике Украины. В частности, полностью не сформировался рынок ссудных капиталов, не создана кредитная система, адекватная рыночным отношениям, не завершен процесс демонополизации и децентрализации экономики и банковской системы, деятельность коммерческих банков по кредитованию общественного хозяйства еще не соответствует рыночным принципам. Регулирующее воздействие кредита на воспроизводственные пропорции осложняется также вследствие кризиса производства и развития инфляционных процессов. В этих условиях кредитное перераспределение приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, приводя к нарушению макроэкономической сбалансированности. При существующей высокой степени монополизма общественного производства и большом удельном весе централизованных кредитных ресурсов в источниках кредитных вложений коммерческих банков движение ссудных капиталов на свободной конкурентной основе в значительной степени затруднено и мало способствует выравниванию нормы прибыли в различных отраслях. Кредитование в больших размерах дефицита государственного бюджета нарушает обоснованную пропорцию между фондами накопления и потребления.

В то же время на современном этапе кредит является одним из факторов развития рыночных отношений. В современных условиях в результате акционирования государственных предприятий и банков кредит способствует децентрализации экономики и развитию рыночных отношений. Кроме того, участие кредита в становлении рынка в определенной мере реализуется через программы приоритетного кредитования негосударственных форм хозяйствования.

Взаимодействие кредита со сбалансированностью экономики проявляется в его прямом влиянии и на товарно-денежную сбалансированность.

С другой стороны, кредит является одним из основных регуляторов совокупного денежного оборота, а посредством последнего внутрихозяйственного оборота каждого субъекта экономической деятельности и оборотов денежных доходов населения. Вследствие этого кредит способствует расширению емкости рынка с позиции спроса. Этот аспект роли кредита в рыночных условиях чрезвычайно важен и обусловлен тем обстоятельством, что денежные знаки и платежные средства, обращающиеся в современных денежных системах, имеют кредитный характер. Выполняемую кредитом функцию замещения наличных денег кредитными операциями можно назвать денежной, так как движение кредита непосредственно воздействует на денежную массу, находящуюся в обращении. Реализация данной роли кредита осуществляется посредством централизованного регулирования оборота денег через кредитную сферу с использованием нормы обязательных резервов, учетной ставки и т. д.

Необходимо учитывать, что кредитная и денежная сферы характеризуются единством, вследствие чего денежные отношения в свою очередь существенно влияют на кредитные. Возвратное движение кредита значительно осложняется в случае замедления денежного оборота или его расстройства, вызванного инфляцией. Так, замедление движения денег вследствие, например, взаимных неплатежей между предприятиями ведет к вовлечению в хозяйственный оборот излишних кредитов и значительному повышению риска их невозврата. В условиях инфляции происходит ускорение оборота кредита за счет перераспределения кредитных ресурсов в сферу обращения, что способствует росту избыточной денежной массы. Ухудшается структура кредитных вложений за счет резкого снижения удельного веса долгосрочных кредитов, что оказывает негативное пролонгированное воздействие на воспроизводственную структуру