kurs

2.2. Условия рынка автокредитования

Статические данные говорят о том, что российский рынок автокредитования растет и развивается с каждым годом. На сегодня каждый второй автомобиль в России приобретен в кредит. По мнению экспертов, динамическое развитие рынка обусловлено рядом причин, и среди основных: либерализация условий по кредитам (в частности, упрощение процедуры выдачи и расширение ассортимента дополнительных банковских услуг) и рост благосостояния граждан РФ.

По прогнозам экспертов академии Форекс и биржевой торговли Masterforex-V, скоро большая часть новых отечественных автомобилей и, примерно 70% новых импортных машин будет покупаться в кредит. В таких условия банкам становится сложно конкурировать в сегменте автокредитования, поэтому им приходится упрощать процесс выдачи кредитов и, переодически предлагать специальные программы для привлечения все большего количества клиентов.

Так, все автокредиты можно условно разделить на два типа:

Первый - это договора, оформляемые непосредственно в местах продажи автомобилей, т.е. в автосалонах;

Второй - кредиты, оформляемые в отделениях банков. Причем, как правило, оформить все документы значительно проще в автосалоне, нежели в банке: такой способ помогает значительно сэкономить время.

Кредитование через автосалон. Ведь в автосалонах решение о кредитовании (будь-то положительное или отрицательное) можно получить в течение дня или даже в течение нескольких часов.

В финансовых учреждениях ответа придется ожидать несколько дней, а оформление кредита, вполне вероятно, займет целую неделю. Кроме того, оформляя ссуду в месте продажи автомобиля, вы получаете дополнительные возможности: как правило, автосалоны работают одновременно с несколькими банками, а это значит, что вы можете сравнить различные предложения и выбрать наиболее оптимальный вариант.

В банк потребуется предоставить необходимые документы такие как: паспорт, права, справку о заработной плате, заверенную копию трудовой книжки, заявление, анкету клиента (заполняется на месте), копию договора с автосалоном, заверенную копия паспорта автомобиля (если вы уже выбрали конкретную марку и модель), другие документы по усмотрению банка (индивидуально). В некоторых банках, если Вы состоите в браке, то для оформления договора о кредитовании сотрудники учреждения могут запросить письменное согласие супруги(а) на приобретение автомобиля в кредит, заверенное нотариусом.

Еще одним (для некоторых определяющим) преимуществом оформления кредита в автосалоне является то, что документов, необходимых для заключения договора требуется меньше, чем для совершения аналогичной процедуры непосредственно в отделении банка. В большинстве автосалонов, чтобы успешно пройти процедуру заключения договора о кредитовании вам потребуется лишь паспорт, права, анкета заемщика и заявление.

Что же касается основных требований, выдвигаемых финансово-кредитными организациями к заемщикам, то минимально допустимый размер суммарного семейного дохода должен превышать сумму ежемесячного платежа по кредиту на 55-70%. Кроме того, в большинстве банков является обязательным первоначальный взнос. В среднем, его размер составляет 15-25% от общей суммы кредита. Если же Вы оформляете ссуду без стартового взноса, то, скорее всего, проценты по такому кредиты буду завышены.

Стоит также обратить внимание на то, что кредитование непосредственно в местах продажи транспортных средств имеет и свои минусы. Главный из них: более высокая процентная ставка (в среднем, на 2-4%), чем при оформлении в банке.

Срок автокредитования колеблется в интервале от 6 месяцев до 10 лет. Прямо пропорционально от срока зависит и процентная ставка: так, если срок возврата денежных средств больше, то и ставка соответственно выше.

Финансирование покупки автомобиля, как правило, осуществляется в долларах США и российских рублях. По желанию, Вы можете оформить кредит и в Евро, но такие договора в России встречаются реже. Естественно, что процентная ставка во всех трех случаях будет различной.

Кроме основных параметров автокредита – процент годовой ставки, сумма предлагаемого кредита, срок кредитования, – нужно учитывать еще условия выдачи (комиссии, страховки) и требования банка к заемщику. Потому что решающими при выборе могут стать именно эти факторы.

Первый критерий – ставка по кредиту. Средняя ставка на автокредиты находится на уровне 11-13% в валюте (в рублях на 3% дороже). Но эффективная процентная ставка с учетом всех комиссий и оплат может быть гораздо выше, поэтому очень важно изучить все условия и просчитать реальную цену кредитного договора.

Размер первоначального взноса. Обычно, банки требуют внесение взноса размером от 15 до 30% стоимости авто. Лучше постараться сделать первоначальный взнос максимального размера, так как это позволит получить более низкую процентную ставку, уменьшит переплату по кредиту. Хотя некоторые банки могут оформить автокредит со взносом всего 10% или даже без взноса.

Страхование. Часто выдвигается как обязательное требование страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) и полный пакет страховки автомобиля по КАСКО на весь срок кредитования.

Еще могут предложить личное страхование клиента. Выбор страховой компании банки тоже могут настоятельно рекомендовать, а при отказе от страхования процентные ставки могут быть повышены. В итоге пакет ежегодных страховок может составлять 4-6% стоимости авто. Поэтому если есть возможность выбирать вариант страховки и страховой самому, то стоит просчитать как выгодно и дешевле будет застраховаться. Хотя банки стали предлагать включать расходы по страхованию за первый год в общую сумму кредитного договора.

Дополнительные комиссии и платежи. Обязательно нужно уточнить, будет ли банк брать комиссии разовые или ежемесячные, такие как: за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за обслуживание счета, за досрочное погашение, др. Порой эти «скрытые комиссии» на 1-2% увеличивают ежемесячные платежи.

Срок кредитования. Обычно, чем больше срок кредита, тем выше процент. Только в некоторых банках процентная ставка не зависит от длительности кредитования.

Ежемесячный платеж. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 50% от дохода. Ряд кредитных организаций готов рассматривать в качестве созаемщиков супружескую пару, а расчет делать исходя из совокупного семейного бюджета. Для многих семей это помогает более выгодно представить свою платежеспособность.

Специальные программы кредитования. Некоторые банки разработали специальные партнерские программы кредитования совместно с автопроизводителями, по которым предлагаются более выгодные ставки. Также можно рассмотреть как вариант государственную программу субсидирования (на новые отечественные авто).

Для того, чтобы осуществить правильный выбор финансово-кредитного учреждения для покупки автомобиля необходимо знать, что привлекательность любой кредитной программы зависит от:

размера процентной ставки;
надежности страховой компании (иногда обязательным является оформление договора в конкретной страховой фирме);
минимальных тарифов по КАСКО и частичному АВТОКАСКО;
возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций;
наличие минимального количества запрашиваемых документов для оформления кредита;
быстрота принятия решения по кредитной заявке и выдачи денежных средств.

О дополнительных условиях и возможностях автокредитования можно узнать в каждом конкретном банке. Что же касается процентных ставок по автокредитам, то вот пятерка Российских банков, предлагающая самые низкие процентные ставки по кредитам на новые иностранные авто в долларах США:

ПАО «ВТБ 24» стандартные программы доступны для машин с любым производителем. Предложения по данной программе очень разнятся и зависят от суммы и срока кредита, а также размера первоначального взноса. Ставка начинается от 19,9% в год.

АО «Газпромбанк» автокредиты могут быть направлены на покупку новых и поддержанных транспортных средств по стандартным, экспресс и специальным программам кредитования (на некоторые марки). Процентные ставки начинаются от 24% годовых, первоначальный взнос – от 10% по спец.программам. Максимальная сумма займа – 4,5 млн. рублей, возможный срок кредитования – до 7 лет;

АО «РоссельхозБанк» кредит на новый автомобиль суммой до 3 млн. рублей. Оформляется на срок до 5 лет включительно, при этом выплачивается первоначальный взнос не менее 10%. В случае, если стоимость страхования включается в сумму кредита, первоначальный платеж повышается до 20%. Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, страхование КАСКО является обязательным условием. Ставка — от 21% годовых. Из документов понадобятся паспорт, заявление, документы подтверждающие платежеспособность заемщика и трудовая книжка (заверенная копия).

ПАО «Уралсиб» В банке вы сможете рассчитывать на следующие условия:

первоначальный взнос от 20%;
процентная ставка от 19% в год;
сумма от 80 тыс. до 1,5 млн. рублей;
срок кредитования — от 1 до 5 лет;
обязательное страхование ТС от всех рисков.

АО «ЮниКредит Банк» Стандартная программа предусматривает минимальную переплату по ставке 25,9% в год.

АО «Меткомбанк», где вам смогут предложить минимальный процент от 10,6% в год.

Некоторые банки предоставляют займы и на покупку подержанных автомобилей (как иностранных, так и отечественных). Процентные ставки по таким кредитам несколько выше.

Банки, которые предоставляют самые низкие процентные ставки:

Содержание