2 Вопрос.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё (см. ст. 819 ГК).

К общим чертам кредитного договора и договора займа является то, что они оба направлены на передачу финансовых средств другому лицу в возмездное пользование. Как следствие, к кредитному договору применяются общие положения о договоре займа, если иное не предусмотрено кредитным договором и не вытекает из его существа.

Основная особенность кредитного договора заключается в том, что на стороне кредитора выступает банк или иная кредитная организация. В соответствии со ст. 1 ФЗ от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией признаётся юридическое лицо, которое для извлечения прибыли в качестве основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять определённые банковские операции. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности, как хозяйственное общество. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,

• размещение указанных средств от своего имени и за свой счёт на условиях платности, возвратности, срочности,

• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В качестве заёмщика может выступать любое платёжеспособное лицо.

В ГК не содержится указаний на особые существенные условия, кроме уплаты процентов. На сегодняшний день теория и практика выработали следующие существенные условия кредитного договора:

• предмет,

• размер кредита и процентов (полная стоимость кредита),

• срок и порядок выдачи кредита.

Согласно ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с физическим лицом заёмщиком обязано предоставить ему информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры его платежей, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно указаниям ЦБ от 13 мая 2008 года № 2008-У в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, в том числе:

• по погашению основной суммы долга по кредиту,

• по уплате процентов по кредиты,

• сборы по рассмотрению заявки по кредиту,

• комиссия за выдачу кредита,

• комиссия за открытие и ведение счетов заёмщика,

• комиссии за расчётное и годовое обслуживание,

• комиссия за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных карт.

В расчёт полной стоимости кредита не включаются:

• платежи заёмщика, обязанность осуществления которых вытекает не из кредитного договора, а из требований закона,

• платежи, связанные с несоблюдением условий кредитного договора,

• предусмотренные кредитным договором платежи заёмщика по обслуживанию кредита, величина или срок уплаты которых зависят от решения заёмщики и (или) варианта его поведения (комиссия за полное или частичное досрочное погашение кредита).

Информация о полной стоимости кредита доводится до сведений заёмщика либо в тексте самого договора, либо в приложение к кредитному договору в виде графика погашения кредита или в дополнительном соглашении к кредитному договору.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, и кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и сроки действия договоров с клиентами.

Исполнение кредитного договора часто осложняется ухудшением имущественного положения заёмщика, поэтому кредитная организация требует, чтобы заёмщик предоставил обеспечение исполнения обязательства, и банки практикуют 2 способа: залог и поручительство.

Под сроком кредита понимают период времени с момента получения кредита заёмщиком до обусловленного в договоре момента его возврата кредитору. По этому критерию кредитные договоры подразделяются на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (от 5 лет и выше).

Форма кредитного договора всегда письменная. Несоблюдение письменной формы ведёт к ничтожности договора.

Кредитный договор имеет 2 официально закреплённые разновидности:

1. договор товарного кредита – договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определённые родовыми признаками (ст. 822 ГК).

Широкое распространение данный договор получил в аграрной сфере, а в настоящее время и в других отраслях народного хозяйства. Он обусловлен в потребности организаций не столько в денежных средствах, сколько в с/х продукции, полуфабрикатах, в сырье, топливе, материалах и т. д.

Принято считать, что товарный кредит из себя представляет нечто среднее между кредитным договором и договором займа, поскольку с кредитным договором его роднит правовая природа, а к договору займа его приобщает предмет договора, но если договор займа реальный, то товарный кредит носит консенсуальный характер.

При осуществлении товарного кредита к нему применяются условия о количестве, ассортименте, комплекте товаров, таре упаковке и т. д. (параллель с куплей-продажей).

2. договор коммерческого кредита – предполагает предоставление одной стороне кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки, рассрочки оплаты товара, работ или услуг.

В отличие от кредитного договора и товарного кредита коммерческий кредит не является самостоятельным договором, он является обязательством, производным от основного договора, которым может быть, например, договор купли-продажи, подряда, аренды, оказания услуг. Таким образом предоставление коммерческого кредита, не связанного с другим основным обязательством в действующем гражданском законодательстве не предусмотрено.