19. Законы кредита

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении зако­нов кредитования, которые представляют собой требования к организации кре­дитного процесса. В зависимости от конкретной стадии процесса кредитования принципы кредитования необходимо увязывать со спецификой каждого этапа.

Изолированность в применении принципов кредитования дает однобо­кость в оценке кредитного процесса, что может вызвать ошибки в принятии ре­шений и возникновении проблемных ссуд. К законам кредитования относятся:

а) возвратность;

б) срочность;

в) платность;

г) дифференцированность;

д) обеспеченность;

е) целевое использование.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно­-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэто­му возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мо­билизуют для кредитования временно свободные денежные средства предпри­ятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и в ко­нечном итоге они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят, образуя при этом кругооборот денежных потоков.

Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат воз­врату владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму дости­жения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, Т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во вре­мени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам. претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем хозяйствующим органам, которые в состоянии его своевременно вернуть. По­этому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе пока­зателей кредитования, под которым понимается финансовое состояние пред­приятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.