20. Банковская форма кредита и его особенности

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды, в отличие, например, от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы.

По назначению банковские кредиты могут быть разделены на следующие группы:

1. Промышленные ссуды предоставляются предприятиям и организациям на развитие производства, на покрытие расходов по закупке материалов и т.п.

2. Сельскохозяйственные ссуды предоставляются фермерским и кресть­янским хозяйствам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая и т.п.

3. Потребительские ссуды предоставляются физическим лицам на покры­тие неотложных нужд, ремонт и покупку квартир, дома.

4. Ипотечные ссуды выдаются под залог недвижимости с целью строи­тельства, при обретения или реконструкции жилья.

В зависимости от сферы использования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды для финансирования основного или оборотного капитала. В свою очередь, кредиты в оборотный капитал разделяются на кредиты в сферу производства и сферу обращения.

По срокам пользования банковские кредиты бывают онкольными (до вос­требования) и срочными.

По обеспечению кредиты подразделяются на необеспеченные (бланко­вые) и обеспеченные. Банковые кредиты выдаются первоклассным заемщикам без использования какой-либо формы обеспечения возвратности кредита.

Обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение в виде залога в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

- его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

- вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необеспеченная ссуда - ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъ­являемым к залоговому обеспечению по обеспеченным ссудам.

По способам погашения банковские кредиты делятся на ссуды, погашае­мые единовременно, и ссуды, погашаемые в рассрочку.

По видам процентных ставок банковские кредиты можно разделить на кредиты с фиксированной или плавающей процентной ставкой. Ссуды с фикси­рованной процентной ставкой предполагают установление на весь период кре­дитования определенной в договоре процентной ставки без права ее пересмот­ра. Кредитование с плавающей процентной ставкой предполагает использова­ние процентной ставки, размер которой периодически пересматривается.