Страхование от несчастных случаев в рф

Обязательное страхование от несчастных случаев осуществляется в трех формах:

• обязательное страхование от несчастных случаев на производ­стве и профессиональных заболеваний;

• обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих;

• обязательное личное страхование пассажиров.

Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера его действия ограничивается последствиями несчастных слу­чаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее и сопутствующее ему время. Обязательное страхование от несчастных случаев на производстве существует почти во всех развитых странах, способствуя повышению социальной защищенности населения. В Российской Федерации 24 июля 1998 г. был принят федеральный закон, устанавливающий правовые основы организации обязательного социального страхова­ния от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний (вступил в силу с 1 января 2000 г.).

Другим направлением организации обязательного страхования от несчастных случаев, дополняющим или компенсирующим социаль­ное страхование, является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья про­фессиональная деятельность связана с повышенным риском несчаст­ного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

Обязательному государственному страхованию в РФ подлежат во­еннослужащие, сотрудники МВД, налоговых инспекций, государствен­ной противопожарной службы, прокуроры, следователи, судьи и на­родные заседатели, спасатели, депутаты Законодательного Собрания, работники ядерных объектов, космонавты, работники здравоохране­ния, обеспечивающие диагностику и лечение ВИЧ-инфекции, доноры и некоторые другие.

Рис. 4. Алгоритм заключения и действия договора страхования жизни

Третьим направлением обязательного страхования от несчастных случаев выступает обязательное личное страхование пассажиров, пере­возимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам. Страхо­ванием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных по­вреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

По форме осуществления, помимо обязательного, выделяют и добровольное страхование от несчастных случаев, которое имеет несколь­ко организационных форм. В первую очередь различают индивидуа­льное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхова­телем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физиче­ские лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материа­льный интерес.

Страхование от несчастных случаев — это самое распро­страненное дополнение многих страховых полисов и наиболее вы­годный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

Общая классификация форм страхования от несчастных случаев представлена на рис. 5.

Рис. 5. Классификация форм и видов страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые га­рантии(рис. 6). Однако на практике страховщики могут использо­вать различные комбинации этих стандартных покрытий или исключать некоторые из них из частных условий страхования.

Рис. 6. Система гарантий по страхованию от несчастного случая

В соответствии со второй базовой гарантией в случае инвалидности страховая организация обеспечивает застрахованно­му выплату возмещения, определяемого по формуле:

Сумма страховой выплаты = Страховая сумма  Коэффициент нетрудоспособности

Шкалы, используемые для определения степени утраты трудоспособности физическим лицом, представлены в таблице 7.

Таблица 7

Шкалы, используемые для определения степени утраты трудоспособности

при полной потере или функциональной непригодности органов

(на примере российской, французской и немецкой страховых компаний)

Типовые Правила страхования от несчастных случаев, разрабо­танные Всероссийским союзом страховщиков, рекомендуют опреде­лять размер страховой выплаты в процентах от страховой суммы по данному виду страховых случаев в соответствии с Таблицей стра­ховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспо­собности в результате несчастного случая на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освиде­тельствования застрахованного лица.

Медицинское страхование в РФ

Правила ОМС разрабатываются и утверждаются в каждом субъ­екте РФ на основании Закона РФ «О медицинском страховании Граждан в Российской Федерации» и Типовых правил обязательного медицинского страхования, утвержденных ФФОМС. Если в законе определяются предмет, объект и субъекты ОМС, их права и обязан­ности, то в типовых правилах устанавливаются основные требования к регулированию взаимоотношений в системе ОМС.

Взаимоотношения страхователя и страховой медицинской орга­низации возникают при заключении договора обязательного меди­цинского страхования работников, за которых работодатель — стра­хователь обязан платить взносы на ОМС.

Конкретные условия составления и заключения договоров ОМС устанавливаются в территориальных правилах ОМС, принима­емых органами исполнительной власти каждого субъекта РФ.

Добровольное медицинское страхование, аналогично обязатель­ному медицинскому страхованию, предоставляет гражданам гаран­тии получения медицинской помощи путем страхового финансиро­вания. Отличия добровольного медицинского страхования от обязательного заключа­ются в следующем:

во-первых, добровольное медицинское страхование (ДМС) в от­личие от ОМС является отраслью не социального, а коммерческого страхования;

во-вторых, ДМС, как правило, является дополнением к системе ОМС, обеспечивая гражданам возможность получения медицинских услуг сверх установленных в программах обязательного медицинско­го страхования или гарантированных в рамках государственной бюд­жетной медицины;

в-третьих, ДМС основано на принципах эквивалентности и замкнутой раскладки ущерба между участниками данного страхо­вого фонда, тогда как ОМС использует принцип коллективной со­лидарности;

в-четвертых, участие в программах ДМС не регламентируется го­сударством и зависит от потребностей и возможностей страхователя.

С экономической точки зрения ДМС представляет собой меха­низм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с на­ступлением болезни или несчастного случая.

Исходя из возможно­стей современной медицины и потребностей клиентов, страховые организации разрабатывают правила страхования, а затем конкрети­зируют их, составляя различные программы добровольного медицин­ского страхования (таблица 8).

Таблица 8

Основные макеты программ ДМС

* Оплата по тарифам социального обеспечения означает оплату медицинских услуг по ценам, используемым при расчетах в ОМС или при бюджетном финансиро­вании.

2. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества

В условиях рыночной экономики социальная защищенность не носит уравнительно всеобщего характера, и роль личного страхова­ния возрастает, дополняя государственное социальное страхование, тем самым обеспечивая уровень страховой защиты, соответствующей жела­ниям и возможностям каждого.

Личное страхование дополняет обязательное медицинское, соци­альное и пенсионное страхование и направлено на расширение уровня социального обеспечения.

Основные принципы личного страхования:

• наличие имущественного интереса: чтобы застраховать жизнь какого-либо лица, страхователь должен иметь имуществен­ный интерес, т.е. потенциальную возможность получить ком­пенсацию вследствие материальных потерь от смерти застра­хованного;

• принцип непосредственной причины: организация выплачи­вает страховое обеспечение после реализации только страхо­вых случаев, оговоренных договором;

• принцип высшей добросовестности: страхователь и страхов­щик должны быть честны друг с другом в отношении всех факторов, имеющих материальное значение.

Личное страхование подразделяется:

- на накопительное страхование;

- рисковые виды личного страхования.

Согласно действующему порядку лицензирования в Российской Федерации, накопительное страхование включает следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, стра­хование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и пенсионное страхование.

К рисковым видам личного страхования относятся страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

Страхование жизни имеет целью обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем вари­анте договор страхования жизни становится одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуи­тета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием стра­хователя в прибыли страховой организации.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определяются условиями договора. Основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения служат факты обращения застрахованного лица за медицинской помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относятся: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, ту­ристов и др. Это самый развивающийся вид личного страхования, в ко­тором постоянно возникают новые виды, например, страхование от по­хищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

В целом личное страхование сочетает рисковую и сберегатель­ную функции. Рисковая функция личного страхования раскрывает веро­ятностный характер нанесения ущерба или угрозы нанесения ущерба жизни, здоровью личности. Сберегательная функция личного страхования позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную (страховую) сумму.

Во всех развитых странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источни­ком инвестиционных ресурсов для экономики, механизмом снижения расходной части бюджета на социальные программы.

План практического занятия:

1. Характеристика основных подотраслей и видов личного страхования.

2. Личное страхование как фактор социальной стабильности общества..

Вопросы, обсуждаемые на практическом занятии:

1. Сущность, значение и функции страхования жизни.

2. Основные принципы страхования жизни.

3. Формы страхования от несчастных случаев в РФ. Их особенности.

4. Организация и финансирование обязательного медицинского страхования.

5. Социально-экономическое содержание и назначение добровольного медицинского страхования.

Темы докладов (рефератов):

1. История становления и развития личного страхования.

2. Экономическое значение личного страхования граждан, его взаимосвязь с социальным страхованием и обеспечением.

3. Особенности договоров личного страхования, их существенные условия.

4. Страхование ренты и его основные виды.

5. Страхование пенсий.

6. Налогообложение договоров личного страхования в РФ.

7. Страхование граждан, выезжающих за рубеж.

8. Правила и программы медицинского страхования.

Литература: 5, 6, 11, 15, 19.