Тема 7. Страховой рынок рОссии

1. Страховая услуга. Продавцы и покупатели страховых услуг

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложения на нее.

Современные исследования доказывают, что трансформационный механизм адаптации рынка страховых услуг к последним экономическим реформам в России имеет следующие особенности:

а) взаимодействие внешнего (бизнес-среды) и внутреннего (сфера внерыночного обмена) контуров здесь традиционно более тесно;

б) внутренний контур здесь имеет ряд особенностей, делаю­щих трансформационные процессы менее болезненными, чем в сфере производства и обмена товаров (большая мобильность ре­сурсов и ориентация их на спросоограниченную, а не ресурсоограниченную форму функционирования).

Обязательное условие существования страхового рынка – наличие общественной потребности в страховых услугах и страховщиков, способных ее удовлетворить. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль страхового рынка в системе экономических отношений.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупа­тели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцовсоставляют страховые и перестраховочные компании. В качествепокупателейвыступают страхователи — физические и юридиче­ские лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупате­лями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования (рис. 7).

Рис.7. Общая структура страхового рынка

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая услуга.Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страхо­вании) или закона (в обязательном страховании). Перечень ви­дов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собойассортимент страхового рынка.

Страховой рынокпредставляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые орга­низации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объедине­ния страховщиков, объединения страхователей и система его государ­ственного регулирования (рис. 7).

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте она пред­ставлена акционерными, корпоративными, взаимными и государ­ственными страховыми компаниями. В территориаль­ном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. В зависимости от масштабов спроса и пред­ложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки. В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям, отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущест­венного и страхования ответственности), каждый из которых в свою очередь можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхова­ния жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.).

В настоящее время в мировой практике страхования усили­лись две тенденции: специализация и универсализация дея­тельности страховщиков. Новая роль страховых компаний заключается в том, что они все больше выполняют функции специализированных кредит­ных институтов — занимаются кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Страховые компа­нии занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов и по возможности использования их в качест­ве ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Приток денежных средств в виде страховых премий и доходов от активных операций, как правило, намного превыша­ет сумму ежегодных выплат держателям полисов. Это позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать инвестиции в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги с фиксирован­ными сроками погашения, главным образом в облигации про­мышленных корпораций, государственные облигации и за­кладные под недвижимость.