Банковские операции с пластиковыми картами
Пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в разных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удостоверением, использоваться для оплаты телефонных переговоров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов.
В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация International Standards Organisation (ISO), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях.
В настоящее время более 200 стран используют пластиковые карты в платежном обороте. Это позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они «вышли на передовые позиции» в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.
Банковская пластиковая карта – это разновидность финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств банках и банкоматах. На протяжении всего срока действия карты остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование.
При выдаче карты осуществляется её персонализация – на неё заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и её держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при её приеме к оплате при выдаче наличных денег. Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в банке.
Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией.
Классификация пластиковых карт:
-
по способу записи информации на карту:
-
графическая запись,
-
эмбоссирование (механическое выдавливание информации),
-
штрих-кодирование,
-
кодировка на магнитной полосе,
-
чип (карта с микросхемой), в т.ч. смарт-карты
-
лазерная запись (оптическая карта).
-
по характеру взаимодействия со считывающим устройством:
-
контактные,
-
бесконтактные,
по общему назначению:
-
идентификационные (водительские права, пропуск),
-
информационные (медицинские карты),
-
для финансовых операций.
по эмитенту карты:
-
банковские (универсальные),
-
частные (выпускаются торговыми компаниями для расчета в их сбытовой сети),
по техническим особенностям расчетов:
-
автономный «электронный кошелек»,
-
«электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента,
-
«ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента,
в зависимости от экономического содержания операции по карте:
-
дебетовая. Держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму, её размер и определяет лимит доступных средств.
-
кредитовая. Для обеспечения платежей держатель карты может получить в банке-эмитенте кредит. Кредитная карта содержит информацию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы платежей, в которой используются карты данного вида, голограмму, срок пользования картой и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.
К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карт, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карт,— бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий
-
по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:
-
обычная карта (для обычных клиентов),
-
серебряная карта (бизнес-карта), предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своего предприятия,
-
золотая карта, предназначена для наиболее состоятельных клиентов.
в зависимости от вида заключенных соглашений:
-
чековые гарантийные карты, выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.
-
двусторонние кредитные соглашения, используются для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт.
-
многосторонние карточные соглашения
в зависимости от юридического статуса владельцев карт:
-
корпоративные (для юридических лиц),
-
личные (для физических лиц).
Преимущества использования карт для клиентов:
-
снижение риска (можно не носить с собой большие суммы денег), при утере карты достаточно лишь сообщить в банк, чтобы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;
-
возможность моментально оплатить покупку;
-
не нужно заботиться о конвертировании валюты,
-
строже становятся контроль и планирование бюджета;
-
на внесенные в банк деньги можно получать проценты;
-
престижность.
Недостатки карт для клиента:
-
плата за пользование картой,
-
карты принимают не во всех магазинах.
Выигрыш магазина состоит в следующем:
-
увеличение количества клиентов и ускорение товарооборота,
-
не нужно заботиться о конвертировании денег и инкассации выручки;
-
безопасность хранения выручки;
-
человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;
-
повышается престиж, рейтинг магазина.
Недостатки использования карт для магазина:
-
нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;
-
определенную сложность могут представлять процесс авторизации карт, отношения с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эмитента.
Преимущества использования карт для банка:
-
увеличение объемов привлеченных ресурсов (владельцы карт должны положить средства на свои спецсчета в банке, страховые депозиты);
-
за все операции с картами банк, как правило, взимает комиссионные, кроме того, клиент платит за получение самой карты;
-
повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.
Недостатки использования пластиковых карт для банка:
-
высокие затраты, особенно в начале работы с картами (вступление в уже существующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение, налаживание связей с магазинами и т.д.),
-
слабое развитие современных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание клиентов,
-
высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества,
-
объем бумажного документооборота существенно не снижается.
К международным платежным системам относятся Euro card, Visa, Master Card, Europay, Cirrus (Циррус)/Maestro, Diners (Дайнерс) Club, Union Card.