logo
Основы банковского дела

Банковские операции с пластиковыми картами

Пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независи­мо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хра­нится определенный набор информации, используемый в раз­ных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удо­стоверением, использоваться для оплаты телефонных перегово­ров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безна­личных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация International Standards Organisation (ISO), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумера­ции (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях.

В настоящее время более 200 стран используют пластико­вые карты в платежном обороте. Это позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом так называемой технологической революции в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключе­вым элементом электронных банковских (и других) систем. Они «вышли на передовые позиции» в организации денежного обо­рота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытес­няя чеки и чековые книжки.

Банковская пластиковая карта – это разновидность финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств банках и банкоматах. На протяжении всего срока действия карты остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в пользование.

При выдаче карты осуществляется её персонализация – на неё заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и её держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при её приеме к оплате при выдаче наличных денег. Картами могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется, чтобы на их имя был открыт текущий счет в бан­ке.

Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией.

Классификация пластиковых карт:

  1. по способу записи информации на карту:

  1. по характеру взаимодействия со считывающим устройством:

  • по общему назначению:

    • идентификационные (водительские права, пропуск),

    • информационные (медицинские карты),

    • для финансовых операций.

  • по эмитенту карты:

    • банковские (универсальные),

    • частные (выпускаются торговыми компаниями для расчета в их сбытовой сети),

  • по техническим особенностям расчетов:

    • автономный «электронный кошелек»,

    • «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента,

    • «ключ к счету» - средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента,

  • в зависимости от экономического содержания операции по карте:

    • дебетовая. Держатель карты должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму, её размер и определяет лимит доступных средств.

    • кредитовая. Для обеспечения платежей держатель карты может получить в банке-эмитенте кредит. Кредитная карта содержит информа­цию о платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование бан­ка, символы электронной системы платежей, в которой исполь­зуются карты данного вида, голограмму, срок пользования кар­той и на ее обороте, на магнитной полосе, подпись клиента.

    К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карт, относятся: покупка товаров, оплата услуг, по­лучение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка — члена системы, в которой функционируют карты данного вида. Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кре­дитных карт,— бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий

    1. по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

    • обычная карта (для обычных клиентов),

    • серебряная карта (бизнес-карта), предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своего предприятия,

    • золотая карта, предназначена для наиболее состоятельных клиентов.

  • в зависимости от вида заключенных соглашений:

    • чековые гарантийные карты, выдается владельцу текущего счета в банке для идентификации чекодателя и гарантии платежа по чеку. Карта базируется на кредитной линии, которая позволяет владельцу счета пользоваться кредитом по овердрафту.

    • двусторонние кредитные соглашения, используются для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт.

    • многосторонние карточные соглашения

  • в зависимости от юридического статуса владельцев карт:

    • корпоративные (для юридических лиц),

    • личные (для физических лиц).

    Преимущества использования карт для клиентов:

    • снижение риска (можно не носить с со­бой большие суммы денег), при утере карты достаточно лишь сообщить в банк, что­бы все расчеты по ней были немедленно заблокированы;

    • возможность моментально оплатить покупку;

    • не нужно заботиться о конвертировании валюты,

    • строже становятся контроль и планирование бюджета;

    • на внесенные в банк деньги можно по­лучать проценты;

    • престижность.

    Недостатки карт для клиента:

    • плата за пользование картой,

    • карты принимают не во всех магазинах.

    Выигрыш магазина состоит в следующем:

    • увеличение количества клиентов и ускорение товарооборота,

    • не нужно заботиться о конвертировании денег и инкас­сации выручки;

    • безопасность хранения выручки;

    • человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

    • повышается престиж, рейтинг магазина.

    Недостатки использования карт для магазина:

    • нужны начальные затраты на закупку или аренду соот­ветствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, об­служивание;

    • определенную сложность могут представлять процесс авторизации карт, отношения с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эми­тента.

    Преимущества использования карт для банка:

    • увеличение объемов привлеченных ре­сурсов (владельцы карт должны положить средства на свои спецсчета в бан­ке, страховые депозиты);

    • за все операции с картами банк, как правило, взимает комисси­онные, кроме того, клиент платит за получение самой карты;

    • повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного обо­рота не только наличных денег, но и чеков, растет авто­ритет банка как участника инновационных процессов.

    Недостатки использования пластиковых карт для банка:

    • высокие затраты, особенно в начале работы с картами (вступление в уже суще­ствующую систему или организация собственного процессингового центра, затраты на техническое и программное обеспе­чение, налаживание связей с магазинами и т.д.),

    • слабое развитие совре­менных средств связи, без которых нельзя вести обслуживание клиентов,

    • высок уровень неправо­мочного пользования картами, подделок, мошенничества,

    • объем бумажного документооборота су­щественно не снижается.

    К международным платежным системам относятся Euro card, Visa, Master Card, Europay, Cirrus (Циррус)/Maestro, Diners (Дайнерс) Club, Union Card.