Страхование гражданской ответственности туроператоров

Туристическая общественность активно обсуждает поправки в отраслевом Законе и новые меры дисциплинирования туристского рынка и снижения риска банкротства турфирм. Как известно, обанкротиться может любая компания в любом секторе экономики в любой стране. Однако спрос с турфирм всегда особый, и объясняется он спецификой туристского рынка. Турфирму как организатора путешествия человек выбирает задолго до совершения поездки и именно ей доверяет свои деньги, оплачивая тур. Если за то время, когда потребитель турпродукта уже заплатил деньги, но отдыхать еще не уехал либо уже отдыхает, турфирма обанкротилась, у него могут возникнуть серьезные проблемы, и он, как минимум, должен вернуться домой и получить обратно свои деньги. Для этого в 2007 г. был создан институт финансовых гарантий, работу которого сегодня обеспечивают прежде всего страховые компании.

Механизм финансовых гарантий - это инструмент защиты прав путешествующих как потребителей, широко практикуемый во многих странах. Предпосылок для введения этого механизма в нашей стране было более чем достаточно. За 15-летнюю историю российского туристского рынка накопилось немало случаев неисполнения турфирмами своих обязательств. В этих случаях клиент обращался в суд и предъявлял претензию турагенту, с которым у него был заключен договор. Турагент, в свою очередь, привлекал туроператора в качестве соответчика. Если суд признавал, что действия туроператора были неправильными, выносилось судебное решение, в соответствии с которым туроператор возвращал турагенту стоимость непредоставленных услуг. Если туроператор доказывал свою правоту, турагент компенсировал туристу стоимость несостоявшегося отдыха. В ряде случаев дело, если наличествовала доказательная база, выигрывалось туристами, и деньги выплачивались. Однако большинство таких решений, вступивших в законную силу, не исполнялось, поскольку очень часто маленькие компании не имели средств, чтобы возместить ущерб.

Кроме того, в российской практике есть случаи ухода с рынка турфирм, которые, исчезнув, оставляли за границей по 300 россиян и кучу неисполненных обязательств перед агентами. И наказать нерадивых организаторов туристских путешествий удавалось далеко не всегда, так как часто на руках у клиентов не было турпутевок, легальных, безналичных переводов денег в авиакомпании, договоров с принимающей стороной. Не было доказательной базы, поэтому люди оставались ни с чем.

Для сведения к минимуму подобных ситуаций и был введен в действие механизм финансовых гарантий, создан Государственный реестр туроператоров, разграничены и регламентированы функции туроператоров, турагентов и других участников туристского рынка.

За пять лет работы механизм финансовых гарантий претерпел массу преобразований. На современном этапе этот механизм функционирует преимущественно благодаря системе страхования гражданской ответственности туроператоров. Работа системы базируется на следующих семи положениях, определенных Федеральным законом от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации" (далее - Федеральный закон N 132-ФЗ).

1. Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора (субъектом страхования) может быть страховая организация, зарегистрированная на территории РФ и имеющая право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

В России 59 страховщиков предоставляют финансовые гарантии туроператорам <1>. Все они стремятся усилить свое присутствие на рынке за счет регионального охвата и открывают представительства и филиалы во многих субъектах России. Лидерами по региональному охвату являются: "Военно-страховая компания" (59 регионов), "Ингосстрах" (36 регионов), СГ "УралСиб" (29 регионов). Лидерами по числу заключенных с туроператорами договоров являются: "Военно-страховая компания" (977 договоров), "Ингосстрах" (411 договоров), "Ренессанс Страхование" (357 договоров), "Московская страховая компания" (334 договора), СГ "УралСиб" (290 договоров).

--------------------------------

<1> Федеральный реестр туроператоров. Источник: http://russiatourism.ru.

2. Договор страхования ответственности туроператора заключается на срок не менее одного года. Срок действия договора страхования ответственности туроператора считается продленным на тот же срок и на тех же условиях, если ни туроператор, ни страховщик за три месяца до окончания срока его действия не заявят о прекращении или изменении данного договора либо о заключении нового договора страхования ответственности туроператора. Договор страхования ответственности туроператора не может быть расторгнут досрочно. В договоре страхования ответственности туроператора не может быть предусмотрено условие о частичном освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения (условие о франшизе) при наступлении страхового случая.

3. Объектом страхования ответственности туроператора являются его имущественные интересы, связанные с риском возникновения обязанности возместить туристам и (или) иным заказчикам реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору о реализации туристского продукта.

4. Страховым случаем по договору страхования ответственности туроператора является факт установления обязанности туроператора возместить туристу и (или) иному заказчику реальный ущерб, возникший в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору о реализации туристского продукта, при условии, что это произошло в течение срока действия договора страхования ответственности туроператора.

Статистика наиболее серьезных страховых случаев по договорам страхования ответственности туроператоров, полученная автором по результатам анализа публикаций по заданной тематике, показана в таблице:

Анализ статистики крупных потребительских конфликтов, произошедших за пять лет, позволяет сделать вывод, что в большинстве своем участниками этих конфликтов являются крупные туроператоры. Чем крупнее туроператор, чем больше у него оборот, тем больше вероятность наступления внештатных ситуаций. Когда приобретен большой блок мест и начался сезон, а расчеты оказались неверными (например, спрос оказался ниже), туроператоры начинают гореть на этих блоках, и, как следствие, возникают риски. Конечно, многие туроператоры работают по безрисковым схемам, чартерных программ не организуют, блоков, мест в гостиницах не выкупают, а работают под заказ с индивидуальными туристами. В этом случае риски действительно минимальные, потому что с каждым туристом заключается конкретно сделка. Но именно рисковые схемы позволяют сделать туризм массовым и доступным. Отказ от них означает отказ от массового туризма как такового.

Вместе с тем случаев, когда не хватило средств, немного - это банкротства компаний "Капитал тур", "Ланта тур" и "Детур". Во всех остальных случаях денег хватало, поэтому о многих других банкротствах никто не вспоминает. В перечисленных трех случаях люди не получили свои деньги в связи с тем, что либо не хватило финансовых гарантий, как в случаях с компаниями "Детур" и "Ланта тур", либо оказалась финансово несостоятельной страховая компания "ИнноГарант" - случай с компанией "Капитал тур".

5. Страховая сумма по договору страхования ответственности туроператора определяется по соглашению туроператора и страховщика, но не может быть менее размера финансового обеспечения, предусмотренного Законом. Действующий ранжир финансового обеспечения туроператоров показан в таблице:

Суммы финансовых гарантий, как и прежде, дифференцированы пропорционально масштабам и видам деятельности. Однако шкала финансовых гарантий претерпела серьезные изменения. Для туроператоров, годовой оборот которых не превышает 250 млн руб., размер финансовых гарантий составил 30 млн руб. Обороты свыше 250 млн руб. оценены в 12% объема реализации. Для въездного туризма финансовые гарантии снижены до 500 тыс. руб.

Таким образом, для туроператоров, имеющих относительно небольшие обороты, коих большинство, произошло ощутимое снижение гарантийного бремени - в два раза. По мнению многих экспертов, уменьшение размера финансового обеспечения для подавляющего числа туроператоров негативно отразится на защите интересов российских туристов при наступлении страховых случаев. Такой вывод позволяют сделать элементарные расчеты финансового обеспечения, установленного Федеральным законом N 132-ФЗ. К примеру, для туроператоров с объемом денежных средств от реализации туристского продукта в размере от 100 до 250 млн руб. страховая сумма уменьшится на 30 млн руб., от 250 до 300 млн руб. - на 24 млн руб., от 300 до 800 млн руб. - от 64 до 4 млн руб.

Только для туроператоров с объемом средств от продаж более 900 млн руб. (а таких на рынке меньше десяти) страховые суммы начнут увеличиваться. Например:

- 900 млн руб. - на 8 млн руб. и достигнут 108 млн руб.;

- 1 млрд руб. - на 20 млн руб. и составят 120 млн руб.

И лишь при объеме до 100 млн руб. страховая сумма останется прежней - 30 млн руб.

Наиболее проблематичным с точки зрения кризисных ситуаций является выездной туризм. Но здесь есть нюансы. Мелкие туроператоры, которые составляют на рынке большинство, будут платить страховым компаниям меньше, чем сейчас. Так, если у туроператора годовой оборот 60 млн руб., раньше он должен был оформить гарантию на 30 млн руб. и страховщик взял бы с него 0,5% этой суммы, то есть 150 тыс. руб. По новой системе финансового обеспечения гарантия для этого туроператора составит 30% оборота, то есть 18 млн руб. И если страховая компания применит ту же ставку (0,5%), то обеспечение профессиональной ответственности обойдется туроператору уже не в 150 тыс. руб., а в 90 тыс. руб. Но он должен будет еще перечислить 0,1% оборота (то есть 60 тыс. руб.) в федеральный компенсационный фонд. То есть в сумме все выплаты вроде бы составят те же 150 тыс. руб. Уточним, что минимальная сумма платежа в компенсационный фонд - 100 тыс. руб.

С крупными туроператорами ситуация иная. Если подсчитать, финансовая нагрузка на них окажется меньше, чем ранее. К примеру, "Ланта-тур вояж" за 2010 г. показала оборот в 3 млрд руб. То есть по новой системе она должна была бы оформить договор страхования ответственности не на 100 млн руб., а на 360 млн руб. (по ставке 12%). Пострадавшим клиентам этой суммы хватило бы. Но какой страховщик возьмет на себя такие риски? А ведь "Ланта-тур вояж" отнюдь не лидер рынка. На самых массовых направлениях компания не оперировала. У туроператоров первой пятерки масштабы бизнеса в разы больше. Например, кто решится страховать "Пегас Туристик" и других туроператоров, чьи результаты финансовой деятельности за год превышают 2 - 3 млрд руб., по новой шкале финансовых гарантий при объемах на 12% оборота? Таких немного, но именно они составляют "ядро" туррынка. Заплатить по тарифам компании-лидеры будут в состоянии, но велик риск, что страховщики откажутся от таких громадных рисков, и ситуация окажется сложной.

Финансовые гарантии на примере иностранных туристов, приезжающих в Россию, фактически не действуют, потому что иностранный турист с российским принимающим туроператором договор не заключает. Он платит деньги и заключает договор с отечественным туроператором, который отправляет его на отдых в Россию и гарантирует его права. А поскольку у туриста нет договора с российским туроператором, ни в суде, ни в страховой компании ему ничего не выплатят. То есть в данном случае просто нет правоустанавливающих отношений, для того чтобы вводить механизм финансовых гарантий на рынке въездного туризма. И инцидентов, соответственно, нет.

6. Страховой тариф по договору страхования ответственности туроператора определяется страховщиком исходя из сроков действия договора страхования и с учетом факторов, влияющих на степень страхового риска. Стоимость страхования составляет от 1 до 25% в зависимости от числа обращений к страховщику для восстановления страхового покрытия, репутации и финансовой состоятельности туроператора, квалификации его сотрудников, типа тура и прочих факторов.

Не все туроператоры могут получить гарантии, представленный пакет документов в страховую компанию детально рассматривается: по туроператору проводится статистика заявленных к нему требований и претензий за весь период страхования и до момента страхования. Изучается характер претензий, их количество и способы (итоги) решения. Также проводятся проверки деятельности туроператоров, иногда привлекаются службы безопасности, чтобы они дали какую-то финансовую оценку их деятельности, и уже исходя из этого принимается решение о дальнейшем заключении договоров.

7. Страховое возмещение. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения туроператором своих обязательств турист вправе предъявить требование о возмещении убытков непосредственно к организации, предоставившей финансовую гарантию. Требование о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора может быть предъявлено туристом и (или) иным заказчиком страховщику по основаниям, возникшим как в течение срока действия финансового обеспечения, так и до начала срока действия финансового обеспечения.

Вместе с тем согласно Закону в случаях, если с требованиями о выплате страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора к страховщику обратилось одновременно более одного туриста и общий размер денежных средств, подлежащих выплате, превышает сумму финансового обеспечения, удовлетворение таких требований осуществляется пропорционально суммам денежных средств, указанным в требованиях к сумме финансового обеспечения. То есть, если денег не хватает, выплаты распределяются пропорционально. Это приводит к тому, что иногда пострадавшие клиенты месяцами ждут возмещения финансовых потерь.

Анализ основных положений, характеризующих действующую в нашей стране систему страхования гражданской ответственности туроператоров, позволяет сделать вывод о целесообразности ее дальнейшего использования. Главное преимущество института финансовых гарантий в том, что страховая сумма вносится до того, как туроператор получает право работать. Государство подтверждает факт внесения необходимых страховых сумм. Человек может спокойно отправляться в путешествие, зная, что страховая защита обеспечена. Единственная проблема заключается в том, что этих финансовых гарантий, как правило, страховых (мы еще ни разу не столкнулись с банковскими гарантиями - их получает ничтожное количество участников рынка), иногда не хватает. Но сама система эффективно работает.

Очевидно, что механизм финансовых гарантий не может гарантировать отсутствие банкротств на рынке, но он должен обеспечить защиту потребителя в случае банкротства или любой другой чрезвычайной ситуации. Здесь есть две основные составляющие.

Первая связана с механизмом защиты прав туристов, которые еще не улетели и в случае банкротства туроператора находятся в стране. Эту проблему как раз и решает механизм страхования ответственности туроператоров, который сегодня действует достаточно успешно. Поиски оптимизации этого механизма лежат в плоскости привязки финансового обеспечения туроператоров к реальным оборотам.

И вторая проблема: турист находится за рубежом, а у туроператора нет денег, чтобы вернуть его домой. Здесь изменить ситуацию к лучшему могут лишь компенсационные фонды, формируемые за счет средств туроператоров.

Страхование гражданской ответственности туроператоров -

членов СРО

Необходимость создания эффективно управляемого компенсационного фонда экстренного реагирования на кризисные ситуации и оказания сиюминутной помощи и поддержки пострадавшим туристам назрела давно. Наиболее резонансные случаи связаны с тем, что туристов удерживают за границей, туроператоры банкротятся, гостиницы не отдают отдыхающим паспорта и вымогают деньги. Механизмов формирования и последующего распределения такого фонда несколько.

Изначально предполагалось, что компенсационный фонд будет создан в рамках саморегулируемой организации (СРО). Согласно ст. 2 Федерального закона от 01.12.2007 N 315-ФЗ "О саморегулируемых организациях" (далее - Федеральный закон N 315-ФЗ) под саморегулированием понимается самостоятельная и инициативная деятельность, которая осуществляется субъектами предпринимательской или профессиональной деятельности и содержанием которой являются разработка и установление стандартов и правил указанной деятельности, а также контроль за их соблюдением.

Бремя расходов на саморегулирование несут члены СРО. Эти расходы складываются из вступительных, членских взносов, взносов в компенсационный фронд и целевых взносов. По Федеральному закону N 315-ФЗ размер взноса в компенсационный фонд для каждого члена не может быть меньше 3000 руб. Федеральными законами для отдельных видов деятельности устанавливается свой размер взноса в компенсационный фонд. Для туроператоров - 1% величины финансовой гарантии. Размер всех остальных взносов (вступительные, членские, целевые) Законом не регламентируется. Утверждение сметы доходов и расходов (а значит, и размера взносов) относится к исключительной компетенции общего собрания членов СРО.

Инициатива о создании СРО в Госдуму поступала, но была отклонена. По мнению многих экспертов, именно СРО должны сформировать компенсационный фонд, который можно было бы расходовать на то, чтобы решать проблемы тех людей, которые оказались за границей в финансово беспомощном состоянии. Финансовый компенсационный фонд СРО нужен именно для того, чтобы решать срочные проблемы, а потом уже СРО сама получит от страховой компании то, что потратила на туристов из компенсационного фонда.

Предполагалось, что СРО будет несколько (по видам туризма: выездной, внутренний, СРО для агентов), и они будут конкурировать друг с другом, у кого фонд больше и кто более надежный, чтобы привлекать потребителей именно к членам своей СРО. Для того чтобы коммерческая организация приобрела статус СРО, в нее должно вступить не менее 25 туроператоров, которые будут обладать необходимым финансовым обеспечением и размером уставного капитала. По подсчетам экспертов, они смогут создать компенсационный фонд, который составит 1% размера финансового обеспечения туроператоров. Например, в СРО будет входить 25 туроператоров с финансовым обеспечением в 200 млн руб., соответственно, по 1% этой суммы должно быть внесено в этот фонд, получится по 2 млн руб. с каждого туроператора. Тогда средств фонда хватит на решение первоочередных задач - проблем, которые возникают у туристов в первые дни после банкротства туроператора, когда еще не задействован механизм финансовых гарантий. В соответствии с Законом денежные средства из компенсационного фонда могут расходоваться:

1) на выплаты туристам или иным заказчикам туристского продукта в случае, если не хватает финансового обеспечения члена СРО, для того чтобы покрыть обязательства перед туристами;

2) на оказание неотложной помощи туристам, выехавшим в страну временного пребывания, если туроператор не вывез их.

Ожидалось, что это не будет своего рода круговая порука, когда банкрот получает необходимые средства из фонда, а потом остальные члены организации восстанавливают его размер. Возврат денег в фонд должна была бы осуществлять страховая компания, страхующая финансовую ответственность туроператора перед клиентом. То есть туроператору не пришлось бы повторно выплачивать единовременный взнос, необходимый для вступления в ряды СРО, общий фонд. Фонд автоматически пополнился бы благодаря отчислениям страховщика, с которыми компания заключила договор о финансовом обеспечении своей гражданской ответственности перед потребителем. И, наверное, было бы удобнее, если бы страховщик страховал нескольких туроператоров СРО, тогда у него на руках было бы больше средств и ниже были бы риски.

Однако все не так просто. Законом определены два направления расходования средств компенсационного фонда:

- на выплату туристу или иному заказчику туристского продукта страхового возмещения по договору страхования ответственности туроператора или денежной суммы по банковской гарантии в случае, если общий размер денежных средств по требованиям туристов или иных заказчиков туристского продукта о выплате страхового возмещения или уплате денежной суммы по банковской гарантии превысил сумму финансового обеспечения туроператора - члена саморегулируемой организации туроператоров;

- на оказание неотложной помощи туристам, выехавшим в страну временного пребывания по договорам о реализации туристского продукта, заключенным между туристом или иным заказчиком туристского продукта и туроператором - членом СРО, в случае приостановления или прекращения им осуществления туристской деятельности.

То есть на экстренную помощь туристам эти средства можно будет направить только в случае прекращения деятельности члена СРО, а на возмещение туристам - только если не хватит собственной страховки члена СРО.

Никакой компенсации со стороны страховщиков израсходованных СРО средств компенсационного фонда ни Федеральный закон N 315-ФЗ, ни Федеральный закон N 132-ФЗ не предусматривают. Компенсационный фонд страховщиками не страхуется. В случае его расходования скидываться для пополнения фонда до предусмотренного законом размера придется самим членам СРО.

Главная цель СРО по Закону - вовсе не оказание помощи пострадавшим, потерпевшим, а обеспечение качества услуг, оказываемых членами данного объединения потребителям этих услуг. Все функции СРО, перечисленные в Законе, направлены именно на это: повышение качества услуг, выработка стандартов, правил, требований, обучение членов СРО в целях повышения качества их услуг, контроль за соблюдением установленных стандартов, наказание тех, кто эти правила не исполняет (вплоть до изгнания из СРО как высшая мера), а также "содействие лицам, осуществляющим туристскую деятельность, в реализации их права на осуществление предпринимательской и иной экономической деятельности", то есть в том числе отстаивание и защита интересов членов СРО. Возмещение вреда, нанесенного членом СРО потребителям, за счет средств СРО - это крайний случай. И если до этого дошло, значит, СРО плохо работала со своими членами. СРО не может стать механизмом коллективной поруки и коллективной ответственности. На СРО не должны возлагаться не свойственные ей функции. Коллективная ответственность может быть реализована в рамках общества взаимного страхования или коллективного фонда ответственности.